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借りやすい事業資金の特徴には、単に審査に通る可能性が高いだけでなく、手続きの簡便さや融資実行までのスピード、事業規模や実績に関わらず利用しやすいかなどの条件が揃っていることが挙げられます。
とくに創業間もない事業主や小規模事業者にとって、柔軟な審査や必要書類の少なさ、スピーディーな入金は資金繰りの安定に直結します。
しかし、借りやすさだけに注目すると、金利や返済条件、契約内容などで思わぬ負担が生じることもあるため、資金調達の方法を選ぶ際は、注意点も踏まえ、自社の資金ニーズや返済計画に合った手段を慎重に検討することが大切です。
今回は、事業資金を借りやすい代表的な融資先や審査に通りやすくするための準備、事業資金を借りる際の注意点をご紹介します。
また、融資以外の資金調達方法についてもまとめているので、ぜひご参考にしてください。
【注目】資金繰りでお悩みの事業主様へ
数ある資金調達方法の中でも、急ぎの資金調達には「ファクタリング」がおすすめです。
ファクタリングは、企業が保有している売掛金を売却することで本来の支払期日より前に現金を得られる資金調達方法であり、利用するサービスによっては、最短即日での入金も可能となっています。
当機構でご提供しているファクタリングサービスは、申し込みから最短30分で審査が完了、申し込みから最短3時間で入金が可能なため、資金調達を急ぎたい場合におすすめです。
また、手数料は業界でも最低水準の1.5％～となっており、売掛金の額面に近い額の調達が可能となっています。
さらに当機構では、審査完了まで最短10分、入金まで最短40分で完了するオンライン完結型のファクタリング「FACTOR⁺U（ファクトル）」もご提供しています。
資金繰りでお悩みの事業主様は、この機会にぜひご相談ください。
事業資金を「借りやすい」とはどういう意味？
「融資を受けやすい」と「借りやすい」は似ていますが、実際には少しニュアンスが異なります。
「融資を受けやすい」は、主に審査を通過できる可能性が高いことを指します。
一方で「借りやすい」は、審査の通りやすさに加えて、申し込みから実際の入金までの対象サービスの利便性を指す言葉です。
例えば、審査に必要な書類が少ないサービスや、オンラインですべての手続きが完結するサービス、入金がスピーディーに実施されるサービスは、利便性が高い＝借りやすいサービスと言えます。
事業資金を借りやすい代表的な資金調達方法
事業資金を調達する手段にはさまざまな種類がありますが、その中でも「借りやすい」と感じられる方法は、審査や手続きが比較的シンプルで、スピーディーに現金を得られるものです。
とくに創業間もない事業主や小規模事業者にとっては、銀行融資だけでなく、ノンバンクや公的機関からの融資など、多様な選択肢を検討することで資金調達の幅が広がります。
ここでは、事業資金を借りやすい代表的な資金調達方法を紹介します。
資金調達方法については下記コラムで詳しく解説しています。
事業資金どう集める？18の資金調達方法を解説
個人事業主も利用できる資金調達方法については下記コラムで詳しく解説しています。
個人事業主が融資で運転資金を調達するには？主な融資制度や借入条件も紹介
ノンバンク
ノンバンクとは、銀行以外で融資を行う金融機関のことを指します。
代表的なものに、消費者金融会社やリース会社、クレジット会社などがあります。
ノンバンクの大きな特徴は、審査が比較的柔軟でスピーディーに現金を借りられる点です。
銀行のように厳格な審査基準や多数の書類提出を求められることが少なく、最短で即日融資に対応しているケースもあります。
そのため、創業間もない事業主や、決算書の内容に自信がない小規模事業者でも利用しやすい傾向があります。
ただし、銀行融資に比べて金利は高めに設定されているため、短期的な資金繰りや急な出費への対応など、必要な期間と目的を明確にした上で活用することが重要です。
信用金庫・信用組合
信用金庫や信用組合は、地域に根ざした中小企業や個人事業主を支援する協同組織の金融機関です。
地域経済の発展を目的としており、取引先との信頼関係や事業の将来性を重視した融資を行う傾向があります。
そのため、地域で活動する中小企業や個人事業主にとって、比較的「借りやすい」資金調達先といえます。
また、信用金庫や信用組合は担当者が直接事業主と顔を合わせて相談に乗ってくれるケースも多く、事業計画や資金使途を丁寧に説明すれば、実績が浅い事業主でも融資を受けられる可能性があります。
ただし、取引エリアや会員資格が設けられている場合があるため、まずは自社所在地に対応する信用金庫・信用組合を確認した上で相談することが重要です。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、国が出資する公的な金融機関で、創業間もない事業主や中小企業向けの融資制度を数多く提供しています。
代表的なものとして、創業資金向けの「新規開業・スタートアップ支援資金」や「創業融資」などがあり、事業の目的や状況に応じた多様なプログラムが用意されています。
また、窓口での相談を通じて手続きを進められるため、初めて資金調達を行う事業主でも安心して利用できます。
ただし、公庫の融資も審査は行われるため、事業計画や必要書類をしっかり準備して臨むことが重要です。
事業の成長段階や資金使途に合わせて活用すれば、安定した資金調達手段として非常に頼りになる存在です。
地方銀行
地方銀行は、特定の地域を中心に事業を展開する中小企業や個人事業主を対象とした銀行で、地域経済への貢献を重視した融資を行っています。
そのため、創業間もない事業者や実績が浅い企業でも、条件次第で融資を受けやすく、信用情報や担保・保証の状況に応じて柔軟に対応してもらえる場合があります。
ただし、銀行ごとに審査基準や金利が異なることから、複数の地方銀行に相談し、自社に最適な条件を見極めることが重要です。
大手銀行
大手銀行の融資は、安定した資金力と信頼性の高さが特徴です。
全国に店舗やオンライン窓口を展開しており、事業規模の大小を問わず幅広い企業が利用できます。
ただし、融資の審査基準は比較的厳しく、財務状況や経営実績、返済能力などが重視される傾向にあります。
そのため、創業間もない事業者にとってはやや審査のハードルが高い場合もあります。
一方で、長期的な取引を通じて信用を築くことで、融資枠の拡大や金利優遇などのメリットを得られる可能性があります。
また、グループ会社によるリース、ビジネスマッチング、経営支援など、資金調達以外のサポートも充実しているため、将来的な事業拡大を見据える場合には、大手銀行との取引を早めに検討しておくことが有効です。
審査に通りやすくするための準備
融資を申し込む際には、金融機関の審査を通過する必要があります。
審査では、返済能力や事業の将来性、経営者の信頼性などが総合的に評価され、どれほど有望なビジネスでも、準備不足のまま申請すると希望額が通らない可能性が高くなるでしょう。
ここでは、審査に通りやすくするための準備についてご紹介します。
決算書や事業計画書を整える
融資審査では、事業の収益性や返済能力を示す書類として「決算書」や「事業計画書」が重視されます。
決算書は、過去の経営実績を客観的に示す重要な書類であり、売上や利益の推移、資金繰りの状況が明確であるほど、金融機関からの信頼を得やすくなります。
また、創業間もない場合は、過去の実績がないため「事業計画書」が審査の中心となります。
計画書には、事業の目的、市場分析、収益見通し、返済計画などを具体的に示すことが大切です。
根拠に基づいた現実的な数字で構成されていれば、担当者に「返済の見通しが立つ」と判断されやすくなります。
信用情報を整理する
融資審査では、事業そのものの内容だけでなく、申請者の「信用情報」も重要な判断材料となります。
信用情報とは、過去のローンやクレジットカードの利用履歴、返済状況などを記録したデータのことで、延滞や未払いがあるとマイナス評価につながる可能性があります。
そのため、事前に自分の信用情報を確認し、支払遅延や未整理の債務があれば解消しておくことが大切です。
また、個人の信用情報は、事業用融資の審査にも影響する場合があります。
とくに個人事業主や小規模企業では、代表者個人の信用がそのまま事業の信用力とみなされるケースも多いため、日常の支払い管理やカード利用にも注意が必要です。
自己資金を確保する
融資審査では、事業主自身がどれだけ自己資金を投入できるかも重要な判断材料となります。
とくに創業間もない事業主や実績が浅い企業では、自己資金が多いほど事業に対する本気度や返済意欲があると評価されやすくなります。
自己資金は、運転資金や設備投資などに充てる予定の現金や預金を指し、必要な資金計画と併せて明確に示すことが求められます。
また、金融機関によっては、自己資金比率が一定以上あることを条件に融資審査が有利に進む場合もあります。
事前に自己資金を整理し、資金計画に反映させておくことで、融資審査をスムーズに進めやすくなります。
借入目的を明確化する
融資を申し込む際には、借入資金をどのように使うかを明確に示すことが重要です。
金融機関は、資金使途が具体的で現実的であるかを審査の判断材料にします。
例えば、運転資金なのか設備投資なのか、あるいは両方なのかを明確にし、それぞれの金額や使い道を具体的に説明できると評価が高まります。
借入目的が曖昧だと「返済計画が立てづらい」と判断され、審査に影響する可能性があります。
しかし、具体的な事業計画書や資金計画書に借入目的を明記することで、金融機関に安心感を与え、審査通過の可能性を高めることができます。
事前に用途を整理し、書類としてまとめておくことが大切です。
担保や保証人を用意する
融資審査では、返済能力の裏付けとして担保や保証人の有無も重要なポイントとなります。
担保は不動産や預金、有価証券などが一般的で、金融機関にとって返済リスクを軽減する手段となります。
また、保証人は代表者や第三者が連帯して返済義務を負うことで、金融機関にとって融資の安全性が高まります。
創業間もない事業主や実績の浅い企業では、自己資金や事業実績だけでは信用が不十分と判断されることがあります。
その場合、担保や保証人の提供があると、融資が通りやすくなるケースがあります。
ただし、担保や保証人の提供にはリスクや責任が伴うため、十分に理解した上で準備し、事前に金融機関と相談しておくことが重要です。
銀行融資の審査に通らない理由については下記コラムで詳しく解説しています。
銀行融資の審査に通らない！11の理由と対策、そのほかの資金調達手段
事業資金を借りる際の注意点
事業資金を調達する際は、借りやすさや融資の条件だけでなく、資金調達までの時間や返済負担などにも注意することが重要です。
ここでは、事業資金を借りる際の注意点をご紹介します。
事業以外の目的で使用しない
事業資金として借り入れたお金は、必ず事業の運営や成長のために使用することが求められます。
個人的な生活費や娯楽費など、事業以外の目的に流用すると、金融機関からの信用を損なうだけでなく、契約違反となる場合もあります。
借入金の使途は明確にし、領収書や出納帳でしっかり管理することが重要です。
また、事業資金と個人資金は口座を分けるなどの方法で管理すると透明性が高まり、金融機関への説明もスムーズになります。
適切な資金管理は、信用を維持し、今後の資金調達を有利に進めるためにも欠かせないポイントです。
早めに申し込みをする
必要なタイミングで現金を確保するために、余裕を持って融資に申し込むことが重要です。
審査には時間がかかる場合があり、書類の不備や追加確認が発生するとさらに期間が延びることがあります。
とくに、創業間もない事業主や小規模事業者では、審査にかかる日数が予想以上に長くなるケースも少なくありません。
そのため、現金が必要になる前に早めに申し込みを行い、余裕をもった資金計画を立てることが大切です。
また、複数の金融機関に相談して条件を比較することで、より有利な融資を受けやすくなります。
早めの行動は資金繰りの安定だけでなく、事業運営の安心感にもつながります。
資金繰りの悪化の原因については下記コラムで詳しく解説しています。
資金繰りが悪化！その主な原因と改善・防止する方法を分かりやすく解説
無理なく返済できるか金利も含めて確認する
融資を受ける際は、借入金を無理なく返済できるかどうかを、金利も含めてしっかり確認することが重要です。
とくに、ノンバンクをはじめとする「借りやすい」とされる融資先は、審査が柔軟で手続きが簡単な分、銀行融資に比べて金利が高めに設定されていることが多くあります。
返済計画を立てる際には、金利や返済期間、毎月の返済額を考慮し、事業のキャッシュフローに大きな負担を与えないかを確認しましょう。
また、急な出費や売上の変動にも対応できる余裕を持たせることが大切です。
金利や返済条件を事前に把握しておくことで、返済の負担を最小限に抑え、長期的に安定した資金繰りを維持できます。
キャッシュフローの改善については下記コラムで詳しく解説しています。
キャッシュフローを改善するには？具体的な10の方法とファクタリングのすすめ
融資以外の資金調達方法
事業資金の調達は、必ずしも銀行や公的機関からの融資だけに頼る必要はありません。
創業間もない事業主や小規模事業者にとっては、審査や手続きの負担が少ない、より柔軟な資金調達方法を利用するのも有効です。
融資以外の資金調達方法を活用することで、資金繰りのリスクを分散したり、短期間で現金を確保したりすることができます。
ここでは、融資以外で事業資金を調達する代表的な方法についてご紹介します。
ファクタリング
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、本来の支払期日を待たずに現金を手に入れる資金調達方法です。
銀行融資とは異なり、利用するサービスによっては最短即日で現金化することもできます。
また、ファクタリングの審査では主に売掛先の信用力が重視されるため、利用者の信用力や過去の実績に左右されにくく、創業間もない事業主や小規模事業者でも比較的利用しやすい資金調達方法となっています。
ファクタリングの契約には、利用者とファクタリング会社の2者で契約を結ぶ「2者間ファクタリング」と、利用者・売掛先・ファクタリング会社の3者で契約を結ぶ「3者間ファクタリング」があります。
2者間ファクタリングはファクタリングの利用にあたり、売掛先の承諾が不要なため、手続きがスピーディーに進み最短即日で売掛金を現金化できます。
しかし、ファクタリング会社が売掛先に直接売掛金の存在を確認できないため、ファクタリング会社の未回収リスクが高くなり、3者間ファクタリングに比べて手数料は高めに設定される傾向があります。
2者間ファクタリングの手数料の相場は、8％～18％です。
一方、3者間ファクタリングはファクタリングの利用にあたり、売掛先の承諾が必要なため、売掛金の現金化までに時間がかかります。
しかし、ファクタリング会社が売掛金の存在を直接確認できることから、ファクタリング会社の未回収リスクが低くなり、手数料は2者間ファクタリングに比べて低く設定されることが多い傾向にあります。
3者間ファクタリングの手数料の相場は、2％～9％となっています。
ファクタリングは、融資よりも手続きが簡便で、スピーディーに現金を確保できる資金調達方法です。
事業の状況や資金使途に合わせて、状況によってはほかの資金調達方法と組み合わせて活用することをおすすめします。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングと融資の違いについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングと融資は何が違う？それぞれのメリット・デメリットも解説！
法人カード・ビジネスカード
法人カードやビジネスカードは、事業用の支払いを立て替え払いで行えるため、資金繰りをサポートする手段として利用できます。
利用した金額は後日カード会社に支払う形になるため、手元資金に余裕がない場合でも支出を先送りできるのが特徴です。
また、多くの法人カードには経費管理機能やポイント還元制度があり、経理業務の効率化や事業コストの軽減にもつながります。
個人資金と事業資金を分けて管理できるため、税務上の透明性も確保しやすくなります。
カードによっては分割払いやリボ払いなどの支払い方法を利用できる場合もありますが、利息や手数料が発生するため、利用する際には返済計画を十分に確認して活用することが大切です。
なお、創業間もない事業主や小規模事業者の場合、信用情報や会社の規模によって利用限度額が低めに設定されることがあります。
自社の資金ニーズや経営状況に合わせて、無理のない範囲で活用することが重要です。
助成金・補助金
助成金や補助金は、国や自治体、公的機関が提供する原則返済不要の資金支援制度です。
事業の成長や新規事業の立ち上げ、設備投資、雇用促進など、目的に応じてさまざまな種類があり、条件を満たせば受給できる点が大きな特徴です。
融資のように返済義務が原則ないため資金繰りへの負担が少なく、創業間もない事業者や小規模事業者でも活用しやすい資金調達方法といえます。
ただし、助成金や補助金の申請には、事業計画書や見積書、報告書などの書類提出が必要で、採択までに時間がかかることがあります。
また、募集期間や対象条件が厳格に定められており、目的や事業内容が条件に合致していない場合は受給できません。
さらに、支給を受けるためには、事後の報告や経費の証明が求められるケースが多く、規定に沿った使用が義務付けられています。
そのため、助成金や補助金を活用する際は、申請条件を事前に確認し、必要書類やスケジュールをしっかり整えて申請することが重要です。
正確な準備と計画的な活用で、事業資金の有効な補完手段として活用できます。
助成金と補助金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、インターネット上の専用プラットフォームを通じて多数の個人や企業から少額ずつ現金を集める資金調達方法です。
新商品開発やサービス開始、地域活性化プロジェクトなど、事業のアイデアや目的に共感してもらうことで現金を集められる点が特徴です。
中でも主流の購入型クラウドファンディングは、支援者にリターンとして商品やサービスを提供する仕組みで、融資のような返済義務がないため、創業間もない事業者や小規模事業者でも利用しやすい資金調達方法となります。
ただし、クラウドファンディングは必ずしも目標金額を達成できるわけではなく、プロジェクト内容や発信力、広報活動が成功の鍵を握ります。
また、購入型クラウドファンディングでは、支援者へのリターンが必須となるため、提供計画や配送スケジュールを含めた運用を事前にしっかり検討する必要があります。
さらに、クラウドファンディングを利用する場合は、手数料が発生することが一般的です。
手数料はプロジェクトが成功した場合にのみ発生し、調達金額から差し引かれます。
そのため、事業主はクラウドファンディングを利用する際に、費用や契約条件を事前に確認し、リターン内容やスケジュールを明確に計画することが大切です。
適切に運用すれば、資金調達と同時に事業や商品の認知度向上にもつなげることができます。
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
リースバック
リースバックは、事業で保有する不動産や設備などの資産を売却し、現金を調達する方法です。
資産を売却した後は、リース契約で対象の資産を手放すことなく使用できるため、現金を得つつも事業への影響を抑えられる点が大きな特徴です。
リース料は月額で定期的に支払う必要がありますが、融資のように借入金としての返済義務や利息負担もないため、キャッシュフローの柔軟性が高い点もメリットです。
ただし、売却価格やリース条件によっては、資金調達額が希望より少なくなる場合があります。
また、リース期間中は契約条件に従って資産を利用する必要があるため、事業計画や資金計画と照らし合わせて利用することが重要です。
リースバックは、とくに不動産や高額な設備を保有する事業主にとって、資産を手放さずに現金化できる有効な資金調達方法として活用できます。
リースバックについては下記コラムで詳しく解説しています。
【法人向け】リースバックの売却・リース・再購入時の相場や利用メリット
資産の売却
資産の売却は、事業で保有する不動産や設備、在庫などの資産を売却することで現金を調達する方法です。
リースバックのように資産を使い続ける手段とは異なり、売却後は資産を手放すことになりますが、その分まとまった現金を一度に得やすい点が特徴です。
また、使われていない固定資産や余剰在庫を売却することで、不要な管理費を削減しつつ、事業運営に必要な現金を確保しやすくなります。
資産を売却する際には、売却価格の妥当性や市場価値を確認することが重要です。
安易に低価格で売却すると、短期的な資金確保にはなりますが、将来的な事業運営に必要な資産を失うリスクもあります。
また、売却に伴う税務上の影響や手続きの負担も考慮して検討することが大切です。
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当機構では、売掛先から承諾を得ずに売掛金を現金化できる「2者間ファクタリング」と、売掛先の承諾を得て売掛金を現金化する「3者間ファクタリング」の両方に対応しています。
そのため、事業の状況や資金ニーズに応じて、適切な契約方法を選択することが可能です。
さらに、買取可能額に制限がないため、少額から高額の売掛金まで幅広く対応できます。
手数料は業界でも最低水準の1.5％〜で、余分なコストを抑えた資金調達が可能です。
料金体系が明確なため、契約内容に不安が残ることもありません。
また、オンライン完結型のファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」を利用すれば、申し込みから入金まで最短40分で対応できます。
必要書類は「直近3か月分の口座の入出金履歴」と「売掛金に関する書類（請求書や契約書など）」の2点のみとなっておりますので、お忙しい事業者様でもお気軽に利用することが可能です。
まとめ
事業資金は銀行融資だけでなく、ノンバンクや公的機関からの融資、ファクタリング、法人カード・ビジネスカード、助成金・補助金、クラウドファンディング、リースバック、資産売却などさまざまな方法で調達できます。
それぞれの手段で審査の柔軟性や手続きの簡易さ、現金化のスピード、返済義務の有無などが異なるため、資金調達を検討する際は、自社に最適な資金調達方法を選択できるようにしましょう。
当機構では、中小企業や個人事業主の資金繰りを支援するため、柔軟な審査体制で最短即日入金が可能なファクタリングサービスを提供しています。
また、オンライン完結型ファクタリングサービス「FACTOR⁺U」も提供しており、こちらを利用すれば、申し込みから最短40分での入金も可能です。
急な資金ニーズや資金繰りに関する相談も幅広く受け付けておりますので、お困りの際はぜひ当機構へお気軽にご相談ください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。
