Same day
Procurement
Diagnostics
ファクタリングの調達可能額を
今すぐ確認いただけます
- 当機構では給料債権の買い取りは
行なっておりませんのでご了承ください
「設備投資をしたいけど、現金が足りない」「運転資金に余裕がほしい」そんな悩みを抱える個人事業主の方は少なくありません。
資金繰りの悩みを解消すべく資金調達を検討している事業者様も多いのではないでしょうか。
代表的な資金調達方法に銀行融資がありますが、銀行融資は審査が厳しく、実績がない場合や事前の準備を怠ると断られるケースもあります。
そこで今回は、個人事業主でも利用できる融資の種類をはじめ、銀行融資を断られる理由と対策方法についてご紹介します。
また、個人事業主にもおすすめできるファクタリングという資金調達方法についても解説しているので、ぜひご参考にしてください。
【注目】ファクタリングの利用を検討中の方へ
ファクタリングは資金調達方法の中でもとくに資金調達までのスピードが速く、最短即日での入金も可能です。
当機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」です。
資金繰りに関するさまざまな相談を受け付けているほか、17時までにファクタリングの手続きが完了すれば最短当日での入金も可能です。
AIを活用したファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」では、審査完了まで最短10分、現金の振込まで最短40分とさらに素早い調達が叶います。
早期に資金調達したい事業主様は、ぜひ当機構をご利用ください。
あなたに合った資金調達方法を診断
本資料はダウンロードいただいた方に最適な資金調達方法を診断すると共に、近年需要が増加している「即日で資金調達」「信用情報に影響なし」「赤字・税金滞納でも利用可能」といった特徴を合わせ持つ「ファクタリング」について詳しく解説しています。
個人事業主でも利用できる？融資の種類について解説
事業の拡大や設備投資などを進める上で、銀行融資を検討する個人事業主も少なくありません。
その際「法人に比べて個人事業主は利用できる融資が限られているのでは？」と不安を感じる方もいるでしょう。
しかし、個人事業主でも利用できる融資制度は多く存在しており、事業の状況や目的に応じて選択することが可能です。
資金調達の手段として、個人事業主が利用できる融資の種類は以下の通りです。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、個人事業主や小規模事業者などを支援することを目的とした公的な金融機関です。
民間の銀行に比べて審査のハードルが低く、自己資金が少ない場合でも融資を受けやすいのが特徴です。
「新創業融資制度」や「小口融資」など、用途や事業規模に応じた制度が充実しており、低金利での借り入れも可能です。
創業直後や資金繰りに悩む個人事業主にとって、心強い資金調達先といえるでしょう。
地方自治体の制度融資
地方自治体が実施する制度融資は、地元の中小企業や個人事業主を支援するための制度です。
利用者は、自治体が信用保証協会や金融機関と連携する仕組みを通じて、低金利や固定金利で借り入れることができます。
事業資金や設備資金など目的別に多様なメニューが用意されており、地域密着型のサポートを受けられる点もポイントです。
ビジネスローン
ビジネスローンは、銀行やノンバンクなどが提供する事業者向けの融資商品です。
用途が比較的自由で、設備投資や運転資金、つなぎ資金など幅広い目的に対応しています。
審査は事業実績や返済能力が重視され、法人でなくても申し込みが可能な商品も増えています。
ビジネスローンはスピーディーな審査と柔軟な借入条件が特徴ですが、金利は公的融資より高めになる傾向があります。
カードローン
カードローンは、急な資金ニーズに対応する手段として広く利用されている融資の一つです。
金融機関や消費者金融が提供しており、あらかじめ設定された限度額の範囲内で、繰り返し借り入れや返済ができるのが特徴です。
資金使途は比較的自由とされる場合が多いものの、なかには用途に制限が設けられているケースもあります。
信用金庫
信用金庫は、個人事業主や小規模事業者への融資にも力を入れている金融機関です。
取引実績や地元での信頼関係を重視する傾向があり、事業の規模が小さくても相談しやすいのが特徴です。
ビジネスローンや制度融資の取り扱いもあり、金利や返済条件も柔軟に対応してくれる場合があります。
資金面だけでなく経営の相談にも乗ってくれることが多いので、長く付き合えるパートナーとして心強い存在といえます。
銀行融資
銀行融資は、代表的な資金調達方法で、安定した事業実績や返済能力があれば個人事業主でも利用が可能です。
また、借入額が大きく、金利も比較的低めに設定されていることが多いのが特徴です。
ただし、審査は厳しめで過去の収支状況や今後の事業計画、信用情報などが細かくチェックされます。
融資を断られる主な理由と対策
融資を申し込んで断られた場合、問題点を改善しないと再度申し込んでも断られる可能性があります。
そのような事態を防ぐために、融資を断られる理由と対策を把握しておきましょう。
1.融資を断られる理由
融資を断られる主な理由は以下の通りです。
信用情報に「異動」が記録されている
「異動」とは、返済の延滞や債務整理など、信用情報に問題があることを示す記録のことです。
いわゆる「金融事故」とも呼ばれ、異動の記録があると金融機関は「返済能力に不安がある」と判断し、融資を断るケースが多くなります。
異動情報は信用情報機関に一定期間保存されるため、その間は融資の審査に大きく影響します。
税金・公共料金が未払いとなっている
税金や公共料金の支払いは法律で定められた義務であり、未納が続くと融資審査に影響することがあります。
とくに税金については、金融機関が審査時に納税状況の確認を行うことがあり、未納があると「資金管理に問題がある」と判断される原因になります。
自己資金が足りない
自己資金とは、事業を始めるための初期投資や運転資金を、借り入れではなく自分の貯蓄で賄う部分のことです。
金融機関は、融資を受ける際に自己資金がしっかり準備されているかを重視します。
自己資金が不足していると、返済能力に不安を感じられ、融資を断られることがあります。
創業計画書・事業計画書が不十分
創業計画書や事業計画書は、融資審査において重要な判断材料です。
事業の内容や将来の見通し、売上・利益の予測などが具体的に書かれていないと、「返済できる見込みがあるのか」と融資審査で不安を持たれてしまいます。
また、数字の根拠や市場の分析が曖昧な場合もマイナス評価につながります。
面接でのアピール不足
融資審査では、書類だけでなく面接でのやり取りも重要な判断材料となります。
事業への熱意やビジョンが伝わらなかったり、質問に対して曖昧な回答をしてしまったりすると、金融機関に不安を与えてしまい、融資を断られてしまうことがあります。
銀行以外の借り入れが多い
消費者金融やカードローンなど、銀行以外からの借り入れが多いと、融資審査でマイナス評価につながることがあります。
こうした借り入れは金利が高く、返済負担も大きくなりやすいため、金融機関は「資金繰りが厳しいのでは」と判断することがあるでしょう。
また、複数の借り入れがあると返済能力に不安を持たれ、融資を断られてしまいます。
銀行による格付けが低い
銀行では、融資先を「格付け」という内部の評価制度でランク分けしています。
過去の取引実績や財務状況、業種の安定性などをもとに決められ、格付けが低いと「返済リスクが高い」と判断されてしまいます。
その結果、融資を断られてしまうことがあるのです。
2.問題を改善する
銀行融資を受けるための対策については以下の通りです。
信用情報に異動がある場合の対策
信用情報に異動がある場合は、自身の信用情報を信用情報機関に開示してもらい内容を正確に把握しましょう。
異動情報は一定期間で削除されるため、その間は新たな借り入れを控え、クレジットや公共料金の支払いを確実に行い、信用の回復に努めることが大切です。
滞納がある場合の対策
税金や公共料金、ローンなどの支払いに滞納があると、銀行の融資審査で大きなマイナスになります。
まずは未払分を早急に支払い、延滞状態を解消することが第一歩です。
分割払いや納付相談が可能なケースもあるため、早めに担当機関へ連絡を取りましょう。
滞納が解消された後も一定期間は注意が必要ですが、支払いを継続して信用を積み重ねることで、少しずつ信頼を回復できます。
自己資金が足りない場合の対策
自己資金が不足している場合、まずはできる限りの貯蓄を進めましょう。
毎月の収支を見直し、無理のない範囲で現金を積み立てることが大切です。
また、不要な資産や設備がある場合、それを売却することで現金を調達することも一つの方法です。
事業に直接関係ないものや、使わなくなった資産を売ることによって、現金を得ることが可能です。
創業計画書・事業計画書が不十分な場合の対策
創業計画書・事業計画書の内容が不十分な場合、銀行は返済計画の信ぴょう性を判断できないため、融資の審査に通過するのが難しくなります。
そのため、まずは事業の概要・市場分析・収支予測などを具体的に整理しましょう。
数字には根拠を示し、売上や経費の見込みは現実的に記載することが大切です。
また、創業支援機関や商工会議所などで無料相談を受けるのも有効です。
第三者のアドバイスをもとに計画を練り直すことで説得力のある計画書に仕上がり、融資の可能性が高まります。
面接の対策
銀行融資では面接での印象も審査に影響するため、事業に対する熱意やビジョンを、わかりやすく具体的に伝えることが大切です。
事前に創業・事業計画の要点を整理し、質問に対して自信を持って答えられるよう準備しましょう。
また、服装や態度にも気を配り、誠実な印象を与えることが好印象につながります。
3.融資以外の資金調達を検討する
銀行融資を断られた場合は、融資以外の資金調達方法を検討するのも一案です。
補助金・助成金
創業支援や設備投資、雇用促進など、さまざまな目的に応じた補助金や助成金の制度が、国や地方自治体によって用意されています。
補助金や助成金は原則返済の必要がないため、個人事業主にとって大きな支援となるでしょう。
ただし、補助金や助成金は募集期間や要件が決まっています。
また、申請には事業計画書の提出や実績報告などが必要になることもあるため、準備には時間と手間がかかります。
補助金や助成金を検討している場合は早めに詳しい情報を調べて、うまく活用しましょう。
補助金・助成金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
エクイティファイナンス
エクイティファイナンスとは、投資家に出資してもらい、株式の発行を通じて現金を調達する方法です。
返済義務がないため、資金繰りに余裕が生まれる一方で、出資者に経営への関与を求められることがあります。
エクイティファイナンスはスタートアップや成長段階の事業に多く用いられ、ベンチャーキャピタルやエンジェル投資家とのマッチングが重要になります。
個人事業主でも法人化を視野に入れることで、選択肢として検討可能です。
クラウドファンディング
クラウドファンディングとは、インターネットを通じて多くの人々から現金を集める手法のことです。
支援者は、個人事業主や企業が掲げる目標やプロジェクトに賛同し、お金を提供します。
これにより、事業者は専用のプラットフォームを通じて、プロジェクトに必要な現金を支援者から集めることができます。
クラウドファンディングには、いくつかのタイプが存在します。代表的な種類は以下の通りです。
| 購入型 | 発案者に共感した支援者がお金を支援し、リターンとして商品やサービスを受け取るクラウドファンディングです。期限内に目標金額に到達した場合のみプロジェクトが成立する「All-or-Nothing型」と、目標金額に到達しなくても支援者がひとりでも現れたらプロジェクトが成立する「All-In型」があります。 |
| 寄付型 | 発案者に共感した支援者がお金を寄付するクラウドファンディングです。社会貢献活動や地域活動に多く活用されており、リターンは基本的に発生しません。 |
| 融資型 | 支援者からお金を借り、事業が成功した場合に利息をつけて返済を行うクラウドファンディングです。返済義務があるため、返済計画を立てた上で行う必要があります。 |
クラウドファンディングの大きな魅力は、資金調達と同時にプロジェクトやビジネスの認知度を高めることができる点です。
支援者とのコミュニケーションを通じて、ブランドやサービスへの関心を集めることができるため、資金調達以外の効果も期待できます。
ただし、成功するためにはプロジェクトの内容や見せ方が非常に重要です。
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
資金調達なら個人事業主も利用できるファクタリングがおすすめ
資金調達を考えている個人事業主におすすめなのが「ファクタリング」です。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、現金を早期に調達できる資金調達方法です。
融資とは異なり、ファクタリングは審査が比較的柔軟で迅速に現金を確保できます。
とくに急な資金ニーズに対応したい場合や、銀行融資を受けるのが難しい場合に有効な資金調達手段となります。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングの基本的な仕組み
ファクタリングの契約方法には、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2つがあります。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2者間でファクタリング取引を行う契約形態です。
利用者は売掛先の承諾を得ずに手続きを進めることができるため、迅速に現金を調達できるのが特徴です。
ただし、2者間ファクタリングはファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認できないため、売掛金の未回収リスクが高くなり、次に紹介する3者間ファクタリングよりも手数料が高くなる傾向にあります。
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングとは、利用者・売掛先・ファクタリング会社の3者間でファクタリング取引を行う契約形態です。
ファクタリングの利用には売掛先の承諾を得る必要がありますが、ファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認できるため、売掛金の未回収リスクが低くなります。
これにより、2者間ファクタリングよりも低い手数料でファクタリングを利用できる傾向にあります。
ただし、契約に売掛先も加わることから2者間ファクタリングに比べて現金化までのスピードが遅くなる点は留意しておきましょう。
3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは主に以下の3つです。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングでは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、最短即日で資金調達が可能です。
銀行融資のような長期間の審査を必要とせず、手続きが簡単で迅速に現金を確保できます。
急な資金ニーズにも柔軟に対応できるため、事業の資金繰りを安定させる手段として非常に有効です。
売掛金が未回収になるリスクを軽減できる
ファクタリングを利用すれば売掛金を早期に現金化できるため、売掛先の倒産や支払遅延による未回収リスクを軽減できます。
さらに、ファクタリングは原則として「ノンリコース契約」が採用されており、万が一売掛先が支払不能になっても、利用者が弁済義務を負うことはありません。
そのため、安心して資金繰りを行える手段として活用できます。
審査が柔軟
ファクタリングでは、利用者自身の信用力ではなく、売掛先の信用力を重視する傾向にあるため、銀行融資に比べて審査に通りやすいのが特徴です。
赤字決算や税金の滞納がある場合でも利用できるケースがあり、資金調達のハードルが低めです。
融資を受けるのが難しい個人事業主にも有効な手段といえます。
ファクタリングのデメリット・注意点
ファクタリングの利用には、デメリットもあります。
手数料が必要となる
ファクタリングを利用する際には手数料が発生します。
一般的に、2者間ファクタリングでは8％～18％、3者間ファクタリングでは2％～9％が相場とされています。
売掛金の額に近い現金を受け取るためには、複数のファクタリング会社を比較することが大切です。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
悪徳業者に注意が必要
ファクタリング会社の中には、法外な手数料を請求したり、取り立てが強引だったりする悪徳業者が存在します。
契約前には、会社の実績や口コミ、契約内容をしっかり確認し、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが大切です。
悪徳業者については下記コラムで詳しく解説しています。
【真相】ファクタリングはやばいって本当？悪徳業者の問題事例も紹介！
まとめ
個人事業主の資金調達として利用される融資は、必ずしも審査に通るわけではありません。
「信用情報に「異動」が記録されている」「税金・公共料金が未払いとなっている」「自己資金が足りない」「創業計画書・事業計画書が不十分」「面接でのアピール不足」「銀行以外の借り入れが多い」「銀行による格付けが低い」などの理由により、融資を断られる場合もあります。
もし銀行融資で断られた場合、ほかの資金調達方法としてファクタリングを利用してみてはいかがでしょうか。
当機構は関東財務局長及び関東経済産業局長から認定を受けた「経営革新等支援機関」のため、ファクタリングはもちろん、資金繰りに関する専門的な支援も可能となっています。
オンラインファクタリングサービスも展開しているので、全国どこからでも申し込みが可能です。
ぜひ一度、お気軽にご相談ください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。
