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「設備投資をしたいけど、現金が足りない」「運転資金に余裕がほしい」そんな悩みを抱える個人事業主の方は少なくありません。
資金繰りの悩みを解消すべく資金調達を検討している事業主様も多いのではないでしょうか。
代表的な資金調達方法に銀行融資がありますが、銀行融資は審査が厳しく、実績がない場合や事前の準備を怠ると断られるケースもあります。
そこで今回は、個人事業主でも利用できる融資の種類をはじめ、個人事業主におすすめのローンや金融機関の種類、銀行融資を断られる理由と対策方法についてご紹介します。
また、融資を受ける場合の注意点、融資以外の資金調達方法についても解説しているので、ぜひご参考にしてください。
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個人事業主でも審査に通りやすい融資
事業の拡大や設備投資などを進める上で、銀行融資を検討する個人事業主も少なくありません。
その際「法人に比べて個人事業主は利用できる融資が限られているのでは？」と不安を感じる方もいるでしょう。
しかし、個人事業主でも利用できる融資制度は多く存在しており、事業の状況や目的に応じて選択することが可能です。
資金調達の手段として、個人事業主が利用できる融資の種類には、設備投資や事業拡大のための現金だけでなく、日々の事業運営に必要な運転資金を補う融資も含まれます。
資金調達方法として、個人事業主が利用できる融資の種類は以下の通りです。
運転資金の調達方法については下記コラムで詳しく解説しています。
運転資金どう調達する？融資の種類・審査に通るためのポイント
ビジネスローン
ビジネスローンは、銀行やノンバンクなどが提供する事業者向けの融資商品です。
用途が比較的自由で、設備投資や運転資金、つなぎ資金など幅広い目的に対応しています。
審査は事業実績や返済能力が重視され、法人でなくても申し込みが可能な商品も増えています。
ビジネスローンはスピーディーな審査と柔軟な借入条件が特徴ですが、金利は公的融資より高めになる傾向があります。
ビジネスローンについては下記コラムで詳しく解説しています。
個人事業主が利用できるビジネスローンをご紹介！審査に通りやすい人の特徴も解説
公的融資
個人事業主でも比較的審査に通りやすいのが、公的機関による融資です。
公的融資には「日本政策金融公庫」の融資や、「地方自治体」と「信用保証協会」、「金融機関」が連携して提供する制度融資などがあり、創業間もない事業者や小規模事業者でも利用しやすいのが特徴です。
これらの機関は、事業の将来性や地域経済への貢献を重視して審査を行うため、民間金融機関の融資よりも柔軟な対応が期待できます。
低金利で返済期間も長めに設定できる場合が多く、資金繰りの安定にもつながる点もメリットです。
初めての融資を検討する個人事業主にとって、心強い選択肢といえるでしょう。
信用金庫
信用金庫は、個人事業主や小規模事業者への融資にも力を入れている金融機関です。
取引実績や地元での信頼関係を重視する傾向があり、事業の規模が小さくても相談しやすいのが特徴です。
ビジネスローンや制度融資の取り扱いもあり、金利や返済条件も柔軟に対応してくれる場合があります。
資金面だけでなく経営の相談にも乗ってくれることが多いので、長く付き合えるパートナーとして心強い存在といえます。
銀行融資
銀行融資は、代表的な資金調達方法で、安定した事業実績や返済能力があれば個人事業主でも利用が可能です。
また、借入額が大きく、金利も比較的低めに設定されていることが多いのが特徴です。
ただし、審査は厳しめで過去の収支状況や今後の事業計画、信用情報などが細かくチェックされます。
銀行融資については下記コラムで詳しく解説しています。
個人事業主も利用できる？銀行融資の種類・審査で見られるポイント・そのほかの資金調達方法を解説
個人事業主におすすめのローンの種類
ここでは、個人事業主におすすめのローンとして、ビジネスローンとカードローンの代表的な種類を5つご紹介します。
1.AGビジネスサポート
AGビジネスサポートは、個人事業主や法人を対象とした事業資金向けのビジネスローンを提供しています。
個人事業主の場合は69歳まで申し込みが可能で、借入限度額は50万円〜最大1,000万円まで対応しています。
なお、利用にあたって担保や保証人は原則不要のため、創業間もない事業者でも利用しやすいのが特徴です。
さらに、返済方式は元利均等返済の場合は最長5年（60回以内）、元金一括返済の場合は最長1年（12回以内）で、事業の資金繰りに合わせて柔軟に設定できます。
スピーディーかつ柔軟な資金調達が可能なAGビジネスサポートは、個人事業主にとって運転資金や設備投資、事業拡大など、幅広い用途に活用できる、心強いビジネスローンです。
2.MRF
MRFのビジネスローンは、個人事業主や中小企業向けに設計された事業資金専用のローンです。
ファイナンシャルプランナーや貸金業務取扱主任者などの資格を保有しているスタッフが多数在籍しているのが特徴で、運転資金や設備投資、事業拡大などさまざまな用途の相談ができます。
また、融資額や返済期間は、事業内容や資金使途に応じて複数のプランから最適なものを選択することが可能です。
例えば、長期間元金据置プランやブリッジプラン、バリエーションプランなどが用意されており、個人事業主の状況に合わせた返済計画を立てることができます。
さらに、申し込みから契約まで、担当者が個別にプランニングを行い、事業主の状況に合わせた最適な返済計画を提案してくれます。
くわえて、メールや電話で相談が行えるほか、事前シミュレーションも可能で、手軽に資金計画を立てられる点も便利です。
MRFのビジネスローンは、専任の担当者がサポートしてくれるため、初めての融資でも安心して利用できます。
そのうえ、スピーディーかつ柔軟な資金調達が可能なため、個人事業主にとって信頼できる資金確保の選択肢となります。
3.オージェイ
オージェイの事業者向け融資は、個人事業主や中小企業の経営者を対象にしたビジネスローンです。
無担保融資をはじめ、不動産担保融資や動産担保融資など、多様な融資形態が用意されており、事業内容や資金用途に合わせて選択できます。
無担保融資は、担保や保証人が原則不要のため、創業間もない個人事業主でも申し込みやすいのが特徴です。
返済計画についても、融資形態や事業の状況に応じて設定可能で、短期資金から中長期の資金ニーズまで幅広く対応できます。
4.セゾンファンデックス
セゾンファンデックスの個人事業主専用カードローンは、事業の一時的なつなぎ資金や急な出費に対応するために設計されたビジネスローンです。
借入限度額は1万円〜最大500万円までと、幅広い資金ニーズに対応しています。
また、ATMからいつでも返済が可能で、ご利用可能枠の範囲内で何度でも借り入れできるのが大きな特徴です。
さらに、セゾンファンデックスのカードローンはWeb上で申し込みが可能で、借入可能かの診断もすぐに行えるため、手続きの手間を最小限に抑えながら資金調達ができます。
5.PayPay銀行
PayPay銀行の個人事業主向けビジネスローンは、開業したての個人事業主でも申し込みが可能なサービスです。
借入限度額は最大1,000万円で、運転資金や設備投資、急な出費など幅広い用途に対応できます。
また、借り入れは1円単位でスマホから行えるため、必要な金額を必要なタイミングで借り入れできるのが大きな特徴です。
担保や保証人は原則不要で、手数料や維持費も一切かかりません。
また、申し込みはネットで完結し、原則として書類提出も不要のため、手続きが非常に簡単です。
ビジネスローンについては下記コラムで詳しく解説しています。
即日の資金調達も可能？ビジネスローンの特徴・おすすめサービス15選
個人事業主におすすめの金融機関の種類
個人事業主として事業を運営する上で、資金調達は欠かせない課題の一つです。
しかし、どの金融機関を選ぶかによって、融資の条件や審査のハードル、手続きの手軽さは大きく異なります。
ここでは、個人事業主が利用しやすい金融機関の種類についてご紹介します。
ノンバンク
ノンバンクは、銀行以外の金融機関が提供する融資サービスの総称で、個人事業主にとって利用しやすい資金調達方法の一つです。
ノンバンクの最大の特徴は、審査が比較的柔軟な点で、創業間もない個人事業主や、銀行の融資審査に通りにくい事業主でも申し込みやすいというメリットがあります。
借入額や返済期間もプランごとに多様で、運転資金から設備投資まで幅広く対応可能です。
また、ノンバンクの融資は、担保や保証人が不要な商品も多く、手続きの手軽さも魅力です。
インターネットやスマホで申し込みが完結するサービスもあり、忙しい個人事業主でもスピーディーに現金を確保できます。
利便性が高く、限度額の範囲内で繰り返し利用できる商品も多いため、急な資金需要に柔軟に対応できる点も魅力です。
ただし、ノンバンクは銀行と比べて金利がやや高めに設定されることが多いため、返済計画は慎重に立てる必要があります。
信用金庫
信用金庫は、地域の個人事業主や中小企業を支援するために設立された金融機関で、地元密着型のサービスが特徴です。
個人事業主にとっての最大のメリットは、地域経済や事業主の実態をよく理解した上で、柔軟な融資判断を行ってくれる点です。
銀行と比べて融資審査が親身で、創業間もない事業主や、業績が安定していない場合でも相談しやすい傾向があります。
融資額や返済期間は比較的幅広く、運転資金や設備投資、季節的な資金需要に対応できる商品が揃っています。
また、地域に根差した支店担当者が事業計画や資金使途に合わせてサポートしてくれるため、返済計画や資金繰りの相談もしやすいのが特徴です。
さらに、信用金庫は地域貢献を重視するため、低金利で利用できるケースも多く、手数料や保証料が抑えられることもあります。
ただし、信用金庫は地域密着型の金融機関であるため、利用できるのは基本的に店舗があるエリア内の事業者に利用が限られます。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、国が出資する公的金融機関です。
日本政策金融公庫の最大の特徴は、創業資金や運転資金に特化した低金利融資が豊富で、返済期間も長めに設定されている制度が多い点です。
これにより、事業計画に基づいた安定的な資金調達が可能となります。
銀行のように過去の実績だけで審査するのではなく、事業の将来性や計画性を重視して融資判断が行われるため、創業直後でも融資を受けやすいというメリットがあります。
さらに、日本政策金融公庫は公的機関ならではの安心感があり、信用保証協会の保証付融資と組み合わせることで、さらに融資を受けやすくなるケースもあります。
スピーディーな審査と柔軟な融資制度により、個人事業主にとって事業の安定や拡大を支える心強い資金調達先として活用できるでしょう。
地方銀行
地方銀行は、特定の地域に根ざして事業を支援する銀行で、個人事業主にとって地元での資金調達に適した金融機関です。
地域の経済や中小事業者の実態を熟知しているため、事業内容や資金用途に応じた柔軟な融資判断を期待できます。
運転資金や設備投資、季節的な資金ニーズに対応する各種ローン商品が揃っており、返済計画も比較的柔軟に設定できる点が特徴です。
また、地方銀行では、支店担当者が直接相談に乗ってくれるケースが多く、事業計画や資金繰りの相談をしながら融資条件を調整できる点も魅力です。
さらに、地元企業との取引実績や信用をもとに、低金利での融資や長期返済が可能なケースもあり、事業の安定化に寄与します。
ただし、銀行ごとに融資条件や商品ラインナップが異なるため、希望する資金額や用途に応じて複数の銀行を比較することが重要です。
大手銀行
大手銀行は、全国規模で展開する銀行で、個人事業主にとって安定性と信頼性の高い資金調達先として利用できます。
融資額の上限が比較的高く、運転資金や設備投資など幅広い用途に対応できる点が特徴です。
また、金利や返済条件も明確で、オンラインでの管理や口座連動型サービスなど利便性の高い仕組みが整っています。
大手銀行の融資は、信用力や過去の取引実績を重視した審査が行われるため、事業実績がある程度ある個人事業主に向いています。
一方で、創業直後や赤字続きの事業主の場合は審査が厳しくなることがあります。
そのため、必要に応じて日本政策金融公庫や信用金庫と併用することで、資金調達の幅を広げることが可能です。
信頼性と利便性の高さから、大手銀行は一定の事業実績がある個人事業主にとって、安定的かつ長期的な資金確保を支える重要な金融機関としておすすめです。
個人事業主が融資を受けるために準備しておくべき書類
個人事業主が融資を受ける際には、事前に必要な書類をしっかり準備しておくことが重要です。
利用する融資の種類や金融機関によって求められる書類は異なりますが、基本的には以下の書類の提出が求められます。
| ・確定申告書（直近1〜3年分） ・青色申告決算書（損益計算書・貸借対照表）または収支内訳書（白色申告の場合） ・開業届のコピー ・事業計画書（事業内容、戦略、収益見込みなど） ・資金計画書・借入計画書（借入額や返済スケジュールを明記） ・設備資金の場合の見積書や契約書 ・賃貸借契約書（事務所や店舗を借りている場合） ・許認可証や資格証明（必要な業種のみ） ・本人確認書類（運転免許証、マイナンバーカード、パスポートなど） ・印鑑証明書 ・所得証明書や住民票（必要に応じて） |
これらの書類を整理して揃えておくことで、金融機関による審査がスムーズになります。
事業の規模や資金用途に応じて、必要書類を事前に準備しておきましょう。
融資を断られる主な理由と対策
融資を申し込んで断られた場合、問題点を改善しないと再度申し込んでも断られる可能性があります。
そのような事態を防ぐために、融資を断られる理由と対策を把握しておきましょう。
融資を断られる理由
融資を断られる主な理由は以下の通りです。
信用情報に「異動」が記録されている
「異動」とは、返済の延滞や債務整理など、信用情報に問題があることを示す記録のことです。
いわゆる「金融事故」とも呼ばれ、異動の記録があると金融機関は「返済能力に不安がある」と判断し、融資を断るケースが多くなります。
異動情報は信用情報機関に一定期間保存されるため、その間は融資の審査に大きく影響します。
税金・公共料金が未払いとなっている
税金や公共料金の支払いは法律で定められた義務であり、未納が続くと融資審査に影響することがあります。
とくに税金については、金融機関が審査時に納税状況の確認を行うことがあり、未納があると「資金管理に問題がある」と判断される原因になります。
自己資金が足りない
自己資金とは、事業を始めるための初期投資や運転資金を、借り入れではなく自分の貯蓄で賄う部分のことです。
金融機関は、融資を受ける際に自己資金がしっかり準備されているかを重視します。
自己資金が不足していると、返済能力に不安を感じられ、融資を断られることがあります。
創業計画書・事業計画書が不十分
創業計画書や事業計画書は、融資審査において重要な判断材料です。
事業の内容や将来の見通し、売上・利益の予測などが具体的に書かれていないと、「返済できる見込みがあるのか」と融資審査で不安を持たれてしまいます。
また、数字の根拠や市場の分析が曖昧な場合もマイナス評価につながります。
面接でのアピール不足
融資審査では、書類だけでなく面接でのやり取りも重要な判断材料となります。
事業への熱意やビジョンが伝わらなかったり、質問に対して曖昧な回答をしてしまったりすると、金融機関に不安を与えてしまい、融資を断られてしまうことがあります。
銀行以外の借り入れが多い
消費者金融やカードローンなど、銀行以外からの借り入れが多いと、融資審査でマイナス評価につながることがあります。
こうした借り入れは金利が高く、返済負担も大きくなりやすいため、金融機関は「資金繰りが厳しいのでは」と判断することがあるでしょう。
また、複数の借り入れがあると返済能力に不安を持たれ、融資を断られてしまいます。
銀行による格付けが低い
銀行では、融資先を「格付け」という内部の評価制度でランク分けしています。
過去の取引実績や財務状況、業種の安定性などをもとに決められ、格付けが低いと「返済リスクが高い」と判断されてしまいます。
その結果、融資を断られてしまうことがあるのです。
銀行融資の審査については下記コラムで詳しく解説しています。
銀行融資の審査に通らない！11の理由と対策、そのほかの資金調達手段
融資を受けやすくする対策
銀行融資を受けるための対策については以下の通りです。
信用情報に異動がある場合の対策
信用情報に異動がある場合は、自身の信用情報を信用情報機関に開示してもらい内容を正確に把握しましょう。
異動情報は一定期間で削除されるため、その間は新たな借り入れを控え、クレジットや公共料金の支払いを確実に行い、信用の回復に努めることが大切です。
滞納がある場合の対策
税金や公共料金、ローンなどの支払いに滞納があると、銀行の融資審査で大きなマイナスになります。
まずは未払分を早急に支払い、延滞状態を解消することが第一歩です。
分割払いや納付相談が可能なケースもあるため、早めに担当機関へ連絡を取りましょう。
滞納が解消された後も一定期間は注意が必要ですが、支払いを継続して信用を積み重ねることで、少しずつ信頼を回復できます。
自己資金が足りない場合の対策
自己資金が不足している場合、まずはできる限りの貯蓄を進めましょう。
毎月の収支を見直し、無理のない範囲で現金を積み立てることが大切です。
また、不要な資産や設備がある場合、それを売却することで現金を調達することも一つの方法です。
事業に直接関係ないものや、使わなくなった資産を売ることによって、現金を得ることが可能です。
創業計画書・事業計画書が不十分な場合の対策
創業計画書・事業計画書の内容が不十分な場合、銀行は返済計画の信ぴょう性を判断できないため、融資の審査に通過するのが難しくなります。
そのため、まずは事業の概要・市場分析・収支予測などを具体的に整理しましょう。
数字には根拠を示し、売上や経費の見込みは現実的に記載することが大切です。
また、創業支援機関や商工会議所などで無料相談を受けるのも有効です。
第三者のアドバイスをもとに計画を練り直すことで説得力のある計画書に仕上がり、融資の可能性が高まります。
面接の対策
銀行融資では面接での印象も審査に影響するため、事業に対する熱意やビジョンを、わかりやすく具体的に伝えることが大切です。
事前に創業・事業計画の要点を整理し、質問に対して自信を持って答えられるよう準備しましょう。
また、服装や態度にも気を配り、誠実な印象を与えることが好印象につながります。
融資を受ける場合の注意点
個人事業主が融資を受ける際には、資金調達のメリットだけでなく、いくつかの注意点を押さえておくことが重要です。
ここでは、主な注意点を3つご紹介します。
融資が実行されるまでの間の資金ショートに注意する
融資を申し込んだとしても、実際に現金が口座に入金されるまでには、審査や契約手続きなどの時間がかかります。
その間に現金が不足すると、日常の事業運営や仕入れ、給与の支払いに支障が出る可能性があります。
とくに創業間もない事業主やキャッシュフローに余裕がない場合は、融資が実行されるまでの期間の資金計画を事前に立てることが重要です。
例えば、仕入れや家賃、従業員給与などの支出スケジュールを確認し、融資実行までの期間をカバーできる現金を確保しておく必要があります。
場合によっては、手元資金や短期借入でつなぎを作ることも検討すると良いでしょう。
融資に頼りすぎず、必要な現金が確実に回るように事前に準備することが、資金ショートによる事業リスクを防ぐポイントとなります。
必要な分だけを借り入れる
融資を受ける際は、「できるだけ多く借りておけば安心」と考えるのは危険です。
借入金は事業運営の助けになる一方で、返済義務のある負債でもあるため、必要以上に借り入れると返済負担が重くなり、資金繰りを圧迫する原因となります。
とくに売上が安定していない個人事業主の場合、余裕を見すぎた借り入れが経営リスクにつながることもあります。
そのため、事業計画書や資金繰り表をもとに、具体的な資金使途を明確にし、本当に必要な金額を算出することが大切です。
設備投資や仕入れ、運転資金など、現金の流れを細かく把握し、短期・長期のバランスを意識して借入額を設定しましょう。
また、融資はあくまで「事業を前進させるための手段」であり、借入額の多さが経営の安定を保証するわけではありません。
必要最小限の借り入れにとどめることが、健全な事業運営を続けるためのポイントです。
無理のない返済計画を立てる
融資を受ける際に最も重要となるのが、無理のない返済計画を立てることです。
借入金は事業の成長を支える一方で、返済の負担が経営に悪影響を及ぼすことがあります。
返済計画を立てる際は、月々の売上や固定費、季節による収入の変動などを踏まえて、余裕をもったスケジュールを設計することが大切です。
また、売上の一部を返済原資として確実に確保できるよう、資金管理の仕組みを整えることも有効です。
無理のない返済計画を立てることで、事業の安定性を保ちながら、将来的な追加融資や事業拡大のチャンスも期待できるようになります。
個人事業主が利用できる融資以外の資金調達方法
個人事業主が事業運営や拡大のために現金を確保する方法は、融資だけに限りません。
融資は便利な資金調達方法ですが、返済義務があるため事業のキャッシュフローに負担をかける場合があります。
そのため、返済の必要がない資金調達方法や、別の形で現金を確保する方法をあわせて検討することが重要です。
ここでは、個人事業主が利用できる融資以外の資金調達方法をご紹介します。
ファクタリング
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却して早期に現金化できる資金調達方法です。
売掛先からの入金を待たずに現金を得られるため、キャッシュフローを安定させたい個人事業主に向いています。
ファクタリングの詳細については後述します。
助成金・補助金
助成金や補助金は、国や自治体、各種団体が提供している支援制度です。
助成金は主に条件を満たせば受給できる制度で、雇用維持や人材育成、働き方改革など特定の施策に対応しています。
一方、補助金は事業計画や申請内容が審査され、あらかじめ設定された採択枠の中で選ばれた事業者のみが受給できる制度です。
創業支援や設備投資など幅広い目的に活用できる点が特徴です。
助成金や補助金の最大の特徴は、原則融資のように返済義務がないことです。
そのため、資金繰りへの負担を増やさずに、事業の準備や改善に資金を使える点がメリットです。
しかし、申請には条件を満たす必要があり、競争率も高めです。また、受給までに時間がかかる場合があり、即時の資金確保には向きません。
助成金や補助金を活用する際は、自身の事業内容や目的に合った制度を選び、計画的に申請・活用することが重要です。
助成金と補助金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
クラウドファンディング
クラウドファンディングとは、インターネット上の専用プラットフォームを通じて多くの人々から現金を集める手法のことです。
支援者は、個人事業主や企業が掲げる目標やプロジェクトに賛同し、お金を提供します。
これにより、事業者はプロジェクトに必要な現金を支援者から集めることができます。
クラウドファンディングには、いくつかのタイプが存在します。代表的な種類は以下の通りです。
| 購入型 | 発案者に共感した支援者がお金を支援し、リターンとして商品やサービスを受け取るクラウドファンディング。期限内に目標金額に到達した場合のみプロジェクトが成立する「All-or-Nothing型」と、目標金額に到達しなくても支援者がひとりでも現れたらプロジェクトが成立する「All-In型」がある。 |
| 寄付型 | 発案者に共感した支援者がお金を寄付するクラウドファンディング。社会貢献活動や地域活動に多く活用されており、リターンは基本的に発生しない。 |
| 融資型 | 支援者からお金を借り、事業が成功した場合に利息をつけて返済を行うクラウドファンディング。返済義務があるため、返済計画を立てた上で行う必要がある。 |
クラウドファンディングの大きな魅力は、資金調達と同時にプロジェクトやビジネスの認知度を高めることができる点です。
支援者とのコミュニケーションを通じて、ブランドやサービスへの関心を集めることができるため、資金調達以外の効果も期待できます。
ただし、成功するためにはプロジェクトの内容や見せ方が非常に重要です。
また、クラウドファンディングでは、調達した現金の一部をプラットフォーム手数料や決済手数料として支払う必要があります。
これにより、実際に受け取れる金額は募集額より少なくなります。
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
エクイティファイナンス
エクイティファイナンスとは、投資家に出資してもらい、株式の発行を通じて現金を調達する方法です。
返済義務がないため、資金繰りに余裕が生まれる一方で、出資者に経営への関与を求められることがあります。
また、投資家を募るためには事業計画や収益性、成長性を明確に示す必要があり、準備や交渉に時間と労力がかかります。
エクイティファイナンスはスタートアップや成長段階の事業に多く用いられ、ベンチャーキャピタルやエンジェル投資家とのマッチングが重要になります。
個人事業主でも法人化を視野に入れることで、選択肢として検討可能です。
リースバック
リースバックでは、資産を売却した代金を受け取りつつ、そのまま同じ資産をリースとして使い続けられます。
継続して利用するためリース料は支払い続けますが、融資のように元金と利息を返済する必要はありません。
そのため、月々の支出を事業のキャッシュフローに合わせて無理なく計画でき、資金繰りを柔軟に管理しやすい点が特徴です。
ただし、リースバックを利用すると、長期的にはリース料の支払総額が増える可能性があります。
また、売却対象となる資産が限られているため、調達できる金額にも上限が生じます。
さらに、リース契約条件によっては途中解約や資産返却が難しい場合もあるため、契約内容を十分に理解して利用することが重要です。
リースバックは、資産を有効活用しながら返済負担を抑えたい個人事業主に適した資金調達方法ですが、条件やコストを事前に確認することが成功のポイントとなります。
リースバックについては下記コラムで詳しく解説しています。
リースバックとは？メリットやデメリット、リスクはある？契約時にみるべきポイントも解説
資産の売却
資産の売却は、個人事業主が現金を確保するための、比較的シンプルな資金調達方法です。
事業で保有している設備、車両、在庫、不動産などの資産を売却し、得た現金を運転資金や仕入資金などに充てることができます。
金融機関を介さないため、返済を気にしなくて良い点もメリットです。
また、資産によっては維持費がかかりますが、不要な資産を売却することで維持費の削減にもつながります。
一方で、売却した資産は原則として事業で利用できなくなるため、生産性や営業活動に影響を及ぼすリスクもあります。
くわえて、資産価値が市場状況に左右されるため、希望する金額で売却できるとは限りません。
したがって、売却前には資産の重要性や今後の事業運営への影響を慎重に検討することが大切です。
計画的に行えば、資産の売却は一時的な現金の不足を補う有効な手段となり得ます。
知人からの借り入れ
知人からの借り入れは、個人事業主が現金を調達する際の選択肢の一つで、金融機関を通さずに比較的柔軟に現金を得られる方法です。
信用情報や審査が不要なため、急な資金需要が発生した場合でもスピーディーに対応できる点が大きなメリットです。
また、返済期間や利息の有無などを当事者間で自由に取り決めできるため、事業の状況に応じた柔軟な資金計画を立てやすいという利点もあります。
しかし、知人や親族からの借り入れは、返済トラブルが人間関係の悪化につながるリスクがある点に注意が必要です。
金銭の貸し借りを曖昧にせず、契約書を作成して返済条件を明確にしておくことが重要です。
また、返済が難しくなった場合には早めに状況を説明し、誠実に対応することが信頼関係を保つ上で欠かせません。
信頼に基づく借り入れだからこそ、慎重かつ誠実な姿勢が求められる資金調達方法です。
資金調達なら個人事業主も利用できるファクタリングがおすすめ
資金調達を考えている個人事業主におすすめなのが「ファクタリング」です。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、現金を早期に調達できる資金調達方法です。
融資とは異なり、ファクタリングは審査が比較的柔軟で迅速に現金を確保できます。
とくに急な資金ニーズに対応したい場合や、銀行融資を受けるのが難しい場合に有効な資金調達方法です。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングと融資の違いについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングと融資は何が違う？それぞれのメリット・デメリットも解説！
ファクタリングの基本的な仕組み
ファクタリングの契約方法には、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2つがあります。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングとは、利用者とファクタリング会社の2者間でファクタリング取引を行う契約形態です。
利用者は売掛先の承諾を得ずに手続きを進めることができるため、迅速に現金を調達できるのが特徴です。
ただし、2者間ファクタリングはファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認できないため、売掛金の未回収リスクが高くなり、次に紹介する3者間ファクタリングよりも手数料が高くなる傾向にあります。
2者間ファクタリングの手数料の相場は、8%～18%です。
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングとは、利用者・売掛先・ファクタリング会社の3者間でファクタリング取引を行う契約形態です。
ファクタリングの利用には売掛先の承諾を得る必要がありますが、ファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認できるため、売掛金の未回収リスクが低くなります。
これにより、2者間ファクタリングよりも低い手数料でファクタリングを利用できる傾向にあります。
3者間ファクタリングの手数料の相場は、2%〜9%です。
ただし、3者間ファクタリングは契約に売掛先も加わることから2者間ファクタリングに比べて現金化までのスピードが遅くなる点は留意しておきましょう。
3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは主に以下の5つです。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングでは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、最短即日で資金調達が可能です。
銀行融資のような長期間の審査を必要とせず、手続きが簡単で迅速に現金を確保できます。
急な資金ニーズにも柔軟に対応できるため、事業の資金繰りを安定させる手段として非常に有効です。
融資に比べて審査が柔軟な傾向にある
ファクタリングの審査では、利用者自身の信用力ではなく、売掛先の信用力を重視する傾向にあるため、赤字決算や税金の滞納がある場合でも利用できるケースがあります。
そのため、信用力が乏しく融資を受けるのが難しい個人事業主にも有効な資金調達方法といえます。
赤字決算については下記コラムで詳しく解説しています。
赤字決算だと断られる？ファクタリング検討時に確認しておくこと
原則保証人や担保なしで利用できる
ファクタリングを利用するメリットの一つに、原則として保証人や担保が不要で利用できる点も挙げられます。
銀行融資などでは借り入れにあたり、代表者個人の保証や不動産・車両などの担保を求められるケースが多く、これが資金調達のハードルになることがあります。
一方でファクタリングは売掛金の売却になるため、基本的に保証人や担保を求められることはありません。
これにより、担保や保証人を用意できない事業者でも利用しやすいのが特徴です。
また、担保を設定しないため、事業や個人の財産をリスクにさらすことなく現金を確保できるという安心感もあります。
保証人や担保の準備に時間をかけず、売掛金の早期現金化によって資金繰りを改善できるファクタリングは、迅速かつ柔軟な資金調達を求める個人事業主にとって有効な手段といえます。
売掛金が未回収になるリスクを軽減できる
ファクタリングを利用すれば、売掛金の未回収リスクを軽減できます。
なぜなら、ファクタリングは原則として「償還請求権なし（ノンリコース契約）」の契約を結ぶためです。
償還請求権なしの契約は、万が一売掛先が倒産などの理由で支払不能になっても、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
そのため、安心して資金繰りを行える手段として活用できます。
ただし、全てのファクタリングがノンリコース契約というわけではなく、サービスによっては「償還請求権あり（リコース契約）」の場合もあります。
この場合ファクタリングを提供しているのは悪徳業者の可能性があるため、契約前にノンリコース契約かどうかを必ず確認しましょう。
償還請求権については下記コラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
信用情報に影響が出ない
ファクタリングは借り入れではなく売掛金の売却によって現金を調達する仕組みのため、信用情報機関に借り入れとして登録されません。
つまり、銀行融資やカードローンのように借入残高や返済状況といった情報が信用情報に登録されることはなく、今後の融資審査にも不利に働かない点も大きなメリットです。
ファクタリングのデメリット・注意点
ファクタリングの利用には、デメリットもあります。
手数料が必要となる
ファクタリングを利用する際には手数料が発生します。
一般的に、2者間ファクタリングでは8％～18％、3者間ファクタリングでは2％～9％が相場とされています。
売掛金の額に近い現金を受け取るためには、複数のファクタリング会社を比較することが大切です。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
売掛金の額面までの調達となる
ファクタリングで調達できる金額は、基本的に売掛金の額面までに限られます。
そのため、売掛金の範囲を超えた金額は確保できず、大きな資金需要には対応しきれない場合があります。
また、売掛金の満額を受け取れるわけではなく、ファクタリング会社に支払う手数料が差し引かれるため、実際に受け取る現金は売掛金の全額より少なくなります。
急な資金ニーズがある場合は、ほかの資金調達方法と併用するなど、計画的に活用することが重要です。
悪徳業者に注意が必要
ファクタリング会社の中には、法外な手数料を請求したり、取り立てが強引だったりする悪徳業者が存在します。
契約前には、会社の実績や口コミ、契約内容をしっかり確認し、信頼できるファクタリング会社を選ぶことが大切です。
悪徳業者については下記コラムで詳しく解説しています。
【真相】ファクタリングはやばいって本当？悪徳業者の問題事例も紹介！
ファクタリングなら日本中小企業金融サポート機構にお任せ
資金調達をお考えの個人事業主様は、ぜひ当機構のファクタリングサービスをご利用ください。
当機構では、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの両方に対応しており、事業の状況や資金ニーズに応じて最適な契約形態を選択できます。
さらに、売掛金の買取可能額には下限・上限がなく、手数料は業界でも最低水準の1.5％～となっているため、大小問わずさまざまな売掛金を効率よく現金化することが可能です。
また、原則担保や保証人を準備する必要がなく、売掛金を最短3時間で現金化できるため、急な資金ニーズや差し迫った支払いにも柔軟に対応できます。
なお、当機構では、オンライン完結型ファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」もご提供しています。
こちらのサービスを利用すれば審査は最短10分、入金は最短40分で完了するため、よりスピーディーな資金調達が可能です。
必要書類も「口座の入出金履歴（直近3か月分）」と「売掛金に関する書類（請求書、契約書など）」の2点のみで手軽に利用でき、申し込みから審査、契約、入金まで全てWeb上で完結するため、来所の必要もありません。
資金繰りの改善や急な支払いに対応したい個人事業主様は、ぜひ当機構のファクタリングサービスをご検討ください。
まとめ
個人事業主の資金調達として利用される融資を利用するには、審査に通過する必要があります。
しかし、「信用情報に「異動」が記録されている」「税金・公共料金が未払いとなっている」「自己資金が足りない」「創業計画書・事業計画書が不十分」「面接でのアピール不足」「銀行以外の借り入れが多い」「銀行による格付けが低い」などの理由により、融資を断られる場合もあります。
もし銀行融資で断られた場合、ほかの資金調達方法としてファクタリングを利用してみてはいかがでしょうか。
当機構ではファクタリングはもちろん、資金繰りに関する専門的な支援も可能となっています。
オンラインファクタリングサービスも展開しているので、全国どこからでも申し込みが可能です。
ぜひ一度、お気軽にご相談ください。
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