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行なっておりませんのでご了承ください
ファクタリングを利用する際は、必ず審査を受ける必要があります。
銀行の融資に比べるとやや緩やかかもしれませんが、一定の条件を満たせなかった場合は審査落ちとなります。
では、どのような場合に審査落ちするのでしょうか。
また、審査落ちしないためにはどうすれば良いのでしょうか。
今回は、ファクタリングの審査内容・チェックポイントから、審査落ちする理由、審査落ちしないためのポイントまでご紹介します。
あわせて、“審査なし”を謳うファクタリングの危険性も解説しているので、ぜひ最後までご覧ください。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
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ファクタリングで行われる審査はどんなもの？
ファクタリングとは、自社が保有する売掛金をファクタリング会社に売却することによって、売掛金の入金日前に売掛金を現金化するサービスのことです。
利用する際はファクタリング会社による審査を通過しなければならず、一定の条件を満たすことができなかった場合は審査落ちとなります。
そのため、前もって審査対象や主なチェックポイントを理解しておくと良いでしょう。
ファクタリングの審査については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングの審査は厳しい？審査基準や通らない原因・通るためのポイントも解説
ファクタリングの審査対象は主に売掛先（売掛金）
ファクタリングの審査対象は、主に「売掛先（売掛金）」です。
ファクタリング会社が最も困るのは「買い取った売掛金が回収不能になること」なので、そのリスクを確認するために売掛先の信用力を重点的に審査するのです。
これは言い換えれば、利用者である自社の経営状況は審査においてあまり重視されないということです。
そのため、仮に赤字だったり資金繰りが悪化していたり、税金を滞納していたりしても、売掛先の信用力が高ければファクタリングを利用できる可能性があります。
ファクタリング審査の主なチェックポイント
ファクタリング会社が審査の際にチェックするポイントには、主に以下の5つが挙げられます。
売掛先の信用力
ファクタリング会社が売掛金を回収できるかどうかは、売掛先の支払能力次第です。
そのため、ファクタリングの審査では「売掛先の信用力」が重視されます。
例えば、知名度が高い大企業や上場企業、公的機関が売掛先だった場合は、「支払能力が高い＝信用力も高い」という理由から審査に通りやすい傾向があります。
一方で、経営状況が悪化している企業が売掛先だった場合は、売掛金の支払遅延や倒産の可能性から審査落ちになる可能性が高いといえるでしょう。
売掛金の内容
ファクタリングの審査では「売掛金の金額や支払期日」も確認されます。
金額に関しては、偽造されていないかどうかを念入りに確認する傾向があります。
企業の規模に対して売掛金の金額が大きすぎる場合は、審査で不利になりやすいでしょう。
支払期日（売掛金が支払われるまでの期間）に関しては、短いほど審査に通りやすく、長いほど審査落ちしやすくなります。
なぜなら、売掛金の支払期日が遠い場合、支払期日までの間に不測の事態が発生して売掛先の経営状況が悪化する可能性も高くなるからです。
万が一支払期日前に売掛先が倒産してしまったら、ファクタリング会社は売掛金を回収できなくなります。
こうした事態を防ぐため、中には支払期日が遠い売掛金は買い取らないファクタリング会社もあります。
売掛先との取引実績
「利用者と売掛先との取引実績」も、ファクタリング会社が審査の際にチェックするポイントです。
取引期間が長いほど、長期にわたって安定して売掛金を回収できていると判断され、審査に通りやすくなります。
一方で、取引がない、または期間が短い場合は、関係性が希薄という理由から架空取引の可能性を疑われ、審査落ちしやすくなります。
売掛金の信頼性
ファクタリングを利用する企業の中には、架空の請求書を発行したり、不良債権（財産としての価値を失った債権）を売却したり、二重譲渡（同じ債権を複数に譲渡する）を行ったりと、詐欺を働こうとするところもあります。
問題のある売掛金を買い取ることは、ファクタリング会社にとって大きなダメージとなるため、審査を通して「売掛金の信憑性」も重点的に確認されます。
利用者の信用力
ファクタリングの審査対象は主に売掛先ですが、利用者について一切確認しないというわけではありません。
利用者の信用力があまりにも低い場合は、審査落ちすることもあります。
利用者の信用力というのは、経営状況などの資金力というよりも、噓をついてファクタリング会社を騙そうとしていないか？契約に違反しないか？といった観点での信用力が重要になります。
ファクタリング審査であまり考慮されない点
ファクタリングの審査では、上述したようなさまざまなポイントが重視されますが、「利用者の債務状況」と「利用者の経営状況・財務内容・資金繰り」の2点はあまり考慮されません。
利用者の債務状況
銀行の融資において、消費者金融から借り入れがある利用者は審査で不利になるのが一般的です。
なぜなら、金融機関に「財務状況が良くない」と判断されてしまうからです。
一方で、ファクタリングの審査では利用者の債務状況を重視しません。
仮に消費者金融からの借り入れやビジネスローンの残高があったとしても問題視されないため、スムーズにファクタリングを利用できます。
利用者の経営状況・財務内容・資金繰り
ファクタリング会社に売掛金を支払うのは「売掛先」です。
審査において優先して確認されるのは、売掛先の経営状況・財務内容および信用力なので、利用者の経営状況・財務内容・資金繰りはあまり考慮されません。
ただし、ファクタリング会社の中にはまれに「償還請求権ありのリコース契約」を締結するところもあります。
リコース契約の場合、もし売掛先から売掛金を回収するのが困難になったら利用者がファクタリング会社に弁済しなければならなくなります。
そのため、リコース契約を締結するケースにおいては、利用者の経営状況・財務内容・資金繰りが審査に影響することもあります。
償還請求権については下記コラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
オンライン審査なら審査が早い
これまで、ファクタリングの審査は担当者と面談する形で行われるのが一般的でした。
しかし、新たに「オンライン完結のファクタリング」が登場したことで、審査をオンラインで行うファクタリング会社も出てきました。
オンライン完結のファクタリングでは、必要書類の提出から審査開始までのタイムラグがほとんどなく、書類が揃っていれば数時間程度で審査結果が出るケースもあります。
例えば、当機構の「FACTOR⁺U（ファクトル）」は、審査結果が最短10分で提示され、入金までは最短40分と従来のファクタリングよりもスピーディーな資金調達が可能です。
また、日本全国どこからでも好きなタイミングで申し込めるため、地方の企業でも都心へ足を運ぶことなくファクタリングを利用できます。
さらに、面談するにあたって必要な交通費や書類の郵送費も削減できるでしょう。
オンライン完結のファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
1日で完了？クラウドファクタリングのメリット・利用の流れを解説
AI審査も登場
昨今、ファクタリング業界に「AI審査」も登場しました。
人が行う審査よりも審査時間が短い傾向があるため、よりスピーディーに現金を調達できます。
ただし、機械的に審査が行われるため、少しでも基準を満たさなければ審査に落ちるなど、人が行う審査よりも柔軟性に欠ける場合があります。
AIファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
AIファクタリングなら即日入金！おすすめの会社8社や審査通過のコツをご紹介
ファクタリングで審査落ちする理由
ファクタリングの審査に落ちる理由はさまざまです。
ここでは、「売掛先に原因があるケース」「売掛金に原因があるケース」「利用者に原因があるケース」に分けて審査落ちの理由をご紹介します。
売掛先に原因があるケース
売掛先が原因で審査に落ちる理由は以下の通りです。
売掛先の経営状況に不安がある
売掛先の経営状況が不安定な場合、売掛金を回収できるかどうかの見通しが立ちにくくなるため、ファクタリングの審査に影響します。
事業の継続性に懸念がある企業は、将来的に支払遅延やトラブルが発生する可能性が高く、未回収リスクが高いと判断されます。
そのため、経営状況が不安定な売掛先の売掛金を売却する場合、審査に落ちる可能性が高くなります。
売掛先の財務状態が悪化している
売掛先の財務状態が悪化している場合、支払不能となるリスクが高まるため、審査に通りにくくなる傾向があります。
具体的には、債務超過、自己資本比率の大幅な低下、借入金の増加、税金滞納などが挙げられます。
これらの状況は、売掛先が資金繰りに苦しんでいる可能性を示すものであり、売掛金が期限通りに支払われない危険性が高まります。
そのため、売掛先の財務状況が原因でファクタリングの審査に落ちることもあります。
売掛先が個人事業主
売掛先が個人事業主の場合、法人に比べてファクタリングの審査が厳しくなる傾向があります。
個人事業主は財務情報の開示範囲が限られており、ファクタリング会社が経営基盤や事業の継続性を十分に把握できないためです。
こうした不透明さが売掛金の未回収リスクにつながることから、売掛先が個人事業主の場合は審査に落ちるケースもあります。
売掛先の情報が乏しい
売掛先の事業実態が明確に確認できない場合、審査で否認される可能性があります。
具体的には、事務所の所在地が不明確である、Webサイトや会社概要が存在しない、連絡が取りづらいなど、実際に事業が行われていることを示す情報が不足しているケースです。
事業実態が把握できない企業に対しては、売掛金の請求が正常に行われるか、取引が正当なものであるかを判断できず、売掛金の未回収リスクが高いとみなされます。
そのため、情報公開が乏しい売掛先の場合、ファクタリング会社の審査に通らないことがあります。
売掛金に原因があるケース
売掛金が原因で審査に落ちる理由は以下の通りです。
売掛金の支払期日が遠い
売掛金の支払期日が遠い場合、その間に売掛先の経営状況が悪化する可能性があるため、ファクタリング会社の未回収リスクが高くなります。
この理由から、支払期日が遠い売掛金は審査で注意深く判断され、結果として審査に落ちる可能性が高まります。
売掛金の金額が低い
ファクタリングでは、調査・契約・管理などの手続きに一定のコストがかかるため、売掛金が少額だと手間に対して利益が十分に確保できないケースが生じます。
結果として、事務負担とのバランスが合わないと判断され、審査に通りにくくなることがあります。
売掛金が不良債権の疑いがある
ファクタリングの審査では、売却予定の売掛金に不良債権の疑いがある場合、審査に通りません。
すでに支払いが長期間滞っている、連絡が取れない状況が続いているなど、売掛金の回収が困難だと判断される不良債権は、ファクタリングの対象外となるためです。
ファクタリング会社は売掛金を問題なく回収できるかどうかを重視するため、不良債権の疑いがある時点で買い取りは行われません。
もし売掛金の回収が難しい状況にある場合は、早めに売掛先と協議するか、必要に応じて弁護士や債権回収会社に相談することが重要です。
架空債権の疑いがある
架空債権の疑いがある場合、ファクタリングの審査は確実に通過できません。
実際には存在しない取引を装って売掛金を作り出す行為は、詐欺のリスクが極めて高く、ファクタリング会社が厳重に警戒するポイントのためです。
請求書の内容や取引履歴に不自然な点がある、売掛先の存在が確認できない、取引の実態を示す書類が不足しているなど、売掛金の正当性に疑問が生じる場合は、買い取りの対象外となります。
ファクタリングは実在する売掛金を前提としたサービスであるため、売掛金の正確性や実在性が確認できない場合は、契約に進むことはできません。
二重譲渡の疑いがある
二重譲渡の疑いがある売掛金は、ファクタリングの審査で非常に厳しく扱われます。
同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却しようとする行為は重大なトラブルにつながるため、ファクタリング会社は契約書類や過去の取引状況を慎重に確認します。
提出された書類に不整合が見られる場合や、過去に同じ売掛金を他社へ売却した可能性が示唆される場合は、二重譲渡のリスクがあると判断され、基本的に審査に落ちます。
二重譲渡については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングは2社目の申し込みも大丈夫？相見積り・掛け持ち・二重譲渡について
利用者に原因があるケース
利用者が原因で審査に落ちる理由は以下の通りです。
利用者の信用力が低い
利用者側の信用力が低い場合、ファクタリングの審査に不利になることがあります。
ファクタリングの審査では、基本的に「売掛先の支払能力」を重視する傾向にありますが、利用者自身の信用状況も無関係ではありません。
例えば、資金繰りが著しく悪化していたり、税金や社会保険料の滞納があったり、借入金の返済が遅れていたりすると、経営管理が十分に行われていないと判断されやすくなります。
その結果、売掛金を適切に管理できないリスクがあるとみなされ、審査に落ちることがあります。
売掛先との取引実績が乏しい
売掛先との初めての取引や、売掛先との取引実績が乏しい場合、売掛金の信用材料が十分でないと判断され、ファクタリングの審査では不利になることがあります。
長期的な取引や安定した入金実績がないと、売掛金が確実に発生・回収される根拠を示しにくいためです。
とくに単発取引やスポット取引しかないケースでは、売掛金に関する継続的な支払実績が確認できず、支払いの安定性を説明する材料が不足しやすいため、審査に落ちる可能性があります。
初回取引のファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングは初回取引でも審査に通る？初回債権についても解説
申込時の書類に不備が多い
ファクタリングの審査では、請求書や契約書、口座の入出金履歴など、売掛金の実在性を確認するための書類が必須です。
ところが、提出書類に不足があったり、内容に誤りが多かったりすると、ファクタリング会社が売掛金の存在を正確に確認できず、審査が進められなくなります。
また、書類の整備が不十分な利用者は、事務管理の精度に問題があると判断されることもあります。
こうした理由から、書類不備が多い場合は審査が厳しくなり、結果として審査落ちにつながることがあります。
ファクタリングで審査落ちしないための8つのポイント
ファクタリングで審査落ちしないためには、以下の8つのポイントを押さえておくことが大切です。
1.経営が安定している企業の売掛金を審査してもらう
ファクタリング会社に売却する売掛金には、「経営が安定している企業の売掛金」を選びましょう。
繰り返しになりますが、ファクタリングの審査対象は主に売掛先であり、経営状況が良い売掛先ほど審査に通りやすくなります。
そのため、基本的には経営が安定しており信用力の高い売掛先の売掛金をファクタリング会社に売却しましょう。
2.国や地方自治体、公共団体などの売掛金は最優先する
ファクタリングでは、国や地方自治体、公共団体などの公的機関の売掛金も売却できます。
公的機関は信用力が高く、ファクタリング会社の審査も通過しやすくなります。
そのため、これらの売掛金を保有している場合は最優先で売却すると良いでしょう。
3.独立系のファクタリング会社を選ぶ
ファクタリング会社は、銀行が運営する「銀行系」、消費者金融をはじめとする貸金業者が運営する「ノンバンク系」、ファクタリングを専門とする会社が運営する「独立系」の3つに分けることができます。
このうち独立系には、ほかの2つに比べて審査通過率が高いという特徴があります。
そのため、審査落ちを防ぐという観点では、独立系のファクタリング会社を選ぶと良いでしょう。
4.複数のファクタリング会社に見積りを依頼する
複数のファクタリング会社に見積りを依頼することに違法性はありません。
そのため、初めから一社に絞らず、複数のファクタリング会社に見積りを依頼するのもおすすめです。
この場合、もし一社で審査落ちしても、ほかのファクタリング会社の審査に通ればスムーズに売掛金を売却できます。
このとき注意しなければならないのが、同じ売掛金を複数のファクタリング会社に売却する二重譲渡です。
明らかな違法行為で、詐欺罪に問われる可能性もあるので絶対に避けましょう。
5.審査通過率の高いファクタリング会社を利用する
ファクタリングで審査落ちしないためには、審査通過率の高いファクタリング会社を利用するのも良いでしょう。
審査通過率が高いファクタリング会社の特徴としては、申し込みが簡単で現金化が素早く、審査に必要な書類が少ないという点が挙げられます。
ただし、必要書類が極端に少ない場合は悪徳業者の可能性も考えられるため、利用するファクタリング会社について必ず調査するようにしましょう。
6.支払期日が短い売掛金を出す
上述の通り、支払期日（売掛金が支払われるまでの期間）に関しては、短いほど審査に通りやすく、長いほど審査落ちしやすくなります。
これは、短いほうが支払期日までの間に売掛先の経営状況が変化する可能性が低いからです。
もし支払期日が短い売掛金を保有しているのであれば、審査落ちを防ぐためにもそれを優先的に売却すると良いでしょう。
7.3者間ファクタリングを検討する
ファクタリングの契約方法には、利用者とファクタリング会社で契約を結ぶ「2者間ファクタリング」と、利用者・ファクタリング会社・売掛先で契約を結ぶ「3者間ファクタリング」があります。
このうち、審査に通りやすいのは3者間ファクタリングといわれています。
なぜなら、契約に売掛先が関与している分、架空債権や二重譲渡などのリスクが低くなるからです。
2者間ファクタリングに比べて未回収リスクが低くなるため、審査落ちしづらいといえます。
8.信頼される経営・ふるまいを心がける
ファクタリングの審査対象は主に売掛先ですが、利用者の振る舞いも審査に影響します。
そのため、安定した経営を維持するのはもちろん、丁寧で矛盾のない説明・誠実な対応を心がけるようにしましょう。
ファクタリング審査の基本的な流れ
ファクタリングの審査を受ける際は、あらかじめ必要な書類や一般的な流れを把握しておくと、万全な体制で臨みやすくなります。
事前に準備しておく書類
ファクタリングの審査に必要な書類はファクタリング会社によって異なりますが、一般的には「口座の入出金履歴（直近3か月分）」や「売掛金に関する書類（請求書・契約書など）」が必要です。
このほか、利用するファクタリングサービスによっては、試算表や売掛先との基本契約書、税金や社会保険料の納付書・領収書などの提出を求められる場合もあります。
個人事業主の場合は、確定申告書や開業届が必要となることも多いため、事前に準備しておくとスムーズです。
さらに、身分証明書や印鑑証明書、法人の場合は登記簿謄本の提出を求められることもあるので、ファクタリングの申込前に何が必要かをチェックして準備しておきましょう。
ファクタリングの審査に必要な書類については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング利用時の必要書類一覧・おすすめのサービスをご紹介
ファクタリング審査の流れ
ファクタリングの審査の流れは以下の通りです。
| 1.電話や窓口、インターネットからファクタリングの利用を申し込む 2.必要書類を提出する 3.ファクタリングの利用可否について審査が行われる 4.審査を通過し、条件に納得した場合は契約を締結する |
ファクタリング会社によって流れが異なる場合もあるので、あらかじめ確認しましょう。
ファクタリングで審査落ちしてしまったら？今すぐできる対処法
ファクタリングで審査落ちする理由は多岐にわたりますが、諦める前に取れる対策はいくつかあります。
ここでは、審査落ち後にすぐできる対処法をご紹介します。
別の売掛金であらためて審査を依頼する
最初に紹介するのはすでに保有している売掛金の中でも、より支払期日が近いものや売掛先の信用力が高いものを選び、再度ファクタリング会社に審査を依頼する方法です。
前回の審査否決の理由が「支払期日が遠すぎる売掛金」や「売掛先の信用力が一定基準に満たない」だった場合は、未回収リスクの低い売掛金を審査に出すことで、審査に通過できる可能性があります。
他社ファクタリング会社への再チャレンジ
ファクタリング会社によって審査基準や得意とする業種、買取対象の最低金額などが異なります。
ある会社では審査に落ちてしまっても、同じ売掛金で別のファクタリング会社に申し込んだ際に審査に通る可能性は十分にあります。
二重譲渡は厳禁ですが、「相見積り」を取るのは合法的な手段ですので、申込前の検討段階の時点で、複数社を比較検討し情報を集めておくのも一つの方法です。
100％通るファクタリング会社があるのかや、審査については下記コラムで詳しく解説しています。
100％通るファクタリング会社はある？審査について徹底解説・おすすめ会社20選
売掛先との交渉で支払期日の短縮・前倒しを検討
売掛先との関係が良好であれば、支払期日の短縮や早期入金に応じてもらえることもあります。
支払期日が短縮できれば、ファクタリングを利用する必要がなくなる可能性もありますし、仮に利用する場合であってもファクタリング会社にとっては売掛金の未回収リスクが軽減されるため、同じ売掛金でも審査の通過率が上がる可能性が高くなります。
ただし支払期日の交渉は、売掛先に「資金繰りに困っているのか」と資金繰りの状況を不安視される可能性もあるため、交渉の際は誠実かつ慎重なアプローチが求められます。
ファクタリング以外の資金調達方法を活用する
ビジネスローンやカードローンなど、ファクタリング以外にも迅速に現金を確保できる方法があります。
急ぎで現金が必要な場合は、さまざまな資金調達方法を併せて検討し、複数の選択肢を併用して柔軟に対応することが重要です。
“審査なし”を謳うファクタリングは絶対に避ける
ファクタリング会社の中には“審査なし”を謳う会社もありますが、以下の理由により利用はおすすめできません。
悪徳業者の可能性が高い
ファクタリング会社にとって審査は、売掛金の未回収を防ぐためにも重要なプロセスです。
にもかかわらず“審査なし”を謳っている場合、悪徳業者の可能性が高いといえます。
審査がない分、ファクタリング会社が負う最大限のリスクを想定して高額な手数料を請求される可能性があり、そうなると資金調達できたとしても大きな損失を被ることになるでしょう。
悪徳業者については下記コラムで詳しく解説しています。
【注意】ファクタリングを装ったヤミ金業者の実態は？見分けるポイントをご紹介
償還請求権ありの契約を結ばされる可能性がある
ファクタリングは原則として、償還請求権なしのノンリコース契約です。
そのため、売掛先が倒産し売掛金を回収できなかったとしても、利用者が責任を負う必要はありません。
しかし、審査なしのファクタリング会社を利用した場合は、買い戻しを求められる「償還請求権ありのリコース契約」を結ばされる恐れがあります。
このケースでは、売掛先から売掛金を回収できないと利用者が責任を負わなければならないため、場合によっては現金を得るどころか、かえって出費が増えて経営状況が悪化する可能性があります。
融資扱いになると自社のリスクが高くなる
償還請求権ありのリコース契約は、法的には債権譲渡ではなく「融資」と判断されます。
そもそも貸金業に登録していない事業者が金銭を貸す行為は違法のため、もし償還請求権ありのリコース契約を結ばせようとする審査なしのファクタリング会社があった場合、そこは悪徳業者の可能性が極めて高いといえます。
悪徳業者と取引している事実を売掛先に知られてしまうと、現状の契約が白紙になったり今後の取引を中止されたりして経営に影響が及ぶこともあるため、“審査なし”を謳うファクタリング会社は利用しないようにしましょう。
まとめ
ファクタリングを利用するには、審査に通過する必要があります。
審査の際にファクタリング会社が重視するポイントや審査落ちする理由を知っておけば、スムーズに審査を通過できる体制を整えられるので、今回ご紹介した内容をぜひ押さえておいてください。
当機構のファクタリングでは、審査に必要な書類が「口座の入出金履歴（直近3か月分）」「請求書・契約書など売掛金に関する書類」の2点のみです。
審査時間は最短30分となっており、オンライン審査にも対応しています。
また、当機構ではオンライン完結型のファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しています。
こちらのサービスは、Web上で手続きが完結するため、来所や面談の手間がなく、多忙な事業主様でもスムーズに資金調達を進められます。
売掛金をスピーディーに現金化したい事業主様はぜひ当機構をご利用ください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。
