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個人事業主にとって、安定した資金繰りは事業を継続するうえで欠かせない要素です。
しかし、創業間もない時期や急な資金需要の際には、融資を受けるハードルや条件に不安を感じる方も多いでしょう。
今回は、個人事業主でも利用できる日本政策金融公庫・信用金庫・銀行・ビジネスローン・カードローンといった主要な融資制度と、融資以外で利用できる資金調達方法をご紹介します。
それぞれの特徴やメリット・デメリットについてまとめているので、ぜひご参考にしてください。
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個人事業主が運転資金調達のために利用できる融資①：日本政策金融公庫
日本政策金融公庫（略称：日本公庫）は、政府が全額出資する金融機関で、中小企業や個人事業主の資金繰りを支援する役割を担っています。
とくに、創業間もない事業者や小規模事業者に向けた融資制度が整備されており、民間金融機関からの融資を受けにくい段階でも利用できる点が特徴です。
取り扱う融資制度は幅広く、「国民生活事業」では個人事業主や小規模事業者を主な対象として、運転資金や設備資金など事業の状況に応じた融資が利用できます。
融資は全国各地の支店窓口、もしくはインターネットから申し込みを行い、書類審査や面談を経て実行されます。
日本政策金融公庫から融資を受けるメリット
日本政策金融公庫から融資を受けるメリットは以下の通りです。
銀行よりも借り入れしやすい
日本政策金融公庫から融資を受けるメリットの一つは、銀行に比べて借り入れのハードルが低い点です。
民間の金融機関では、創業間もない個人事業主や実績が乏しい事業者は信用力不足とみなされ、融資を受けにくい場合があります。
一方、日本政策金融公庫は政府系の金融機関として、中小企業や個人事業主の資金調達を支援しており、実績が乏しい段階でも利用可能な制度を整えています。
そのため、初めて事業を立ち上げる人や事業実績に不安がある人にとって、有力な資金調達の選択肢となります。
無担保・無保証の融資制度がある
日本政策金融公庫から融資を受けるメリットとして、無担保・無保証で利用できる融資制度がある点も挙げられます。
銀行から融資を受ける際には、不動産などの担保や、経営者本人以外の連帯保証人を求められるケースが多く、これが資金調達のハードルになることも少なくありません。
一方、日本政策金融公庫では、担保や保証人を必要としない制度を用意しており、創業間もない個人事業主や小規模事業者でも利用しやすくなっています。
比較的金利が低い
日本政策金融公庫から融資を受けるメリットの一つは、民間の金融機関に比べて金利が低めに設定されている点です。
事業を始めたばかりの個人事業主や、経営基盤がまだ安定していない事業者にとって、利息の負担は大きな課題となります。
日本政策金融公庫は、中小企業や小規模事業者の資金繰りを支援することを目的とした政府系金融機関であるため、銀行融資よりも有利な条件で借りられる制度が整っています。
金利を抑えて借り入れできることで、毎月の返済負担を軽減し、事業に現金を回しやすくなる点は大きな魅力です。
返済期間が長い
日本政策金融公庫から融資を受けるメリットに、返済期間を比較的長く設定できる点も挙げられます。
日本政策金融公庫の融資制度では、運転資金や設備資金であれば最長20年と、長期的な返済計画を立てられる制度も用意されています。
返済期間を長めに設定できることで、毎月の返済額を抑えつつ、事業に必要な現金を確保できるため、安定した経営を続けやすい点が魅力です。
日本政策金融公庫から融資を受けるデメリット
日本政策金融公庫から融資を受けるデメリットは以下の通りです。
支店が少ない
日本政策金融公庫から融資を受ける際のデメリットの一つに、支店の数が限られている点が挙げられます。
本州・四国・九州など多くの都道府県に拠点はあるものの、都市部に集中している傾向があり、地方の事業者にとっては最寄りの支店まで距離がある場合も少なくありません。
融資の申し込みでは、書類提出に加えて面談が必要となるケースが一般的なため、実際に支店に足を運ぶ手間が発生します。
最近ではオンライン申し込みや郵送での対応も進んでいますが、融資の性質上、対面でのやり取りが重視される場面も多いのが現状です。
そのため、地方で事業を営む個人事業主にとっては、利便性の面でデメリットになり得ます。
審査に時間がかかる
日本政策金融公庫から融資を受ける際のデメリットに、審査に時間がかかる点も挙げられます。
申込後は書類の確認のほか、担当者との面談が行われて事業計画や返済能力を細かくチェックされます。
そのため、結果が出るまでに数週間かかるケースも少なくありません。
資金繰りが逼迫してから申請すると審査期間が懸念点となりやすいため、余裕を持って早めに申し込みを行う必要があります。
希望の融資額に届かないことがある
日本政策金融公庫から融資を受ける際のデメリットとして、必ずしも希望した金額を満額で借りられるとは限らない点も挙げられます。
審査では事業計画の妥当性や返済能力、これまでの実績などが細かく確認され、その結果によっては申込額よりも少ない金額での融資が決定される場合があります。
とくに収益の安定性が十分に示せないケースでは、希望額に届かないことも少なくありません。
必要資金の全てを日本政策金融公庫だけで調達できない可能性を考慮し、ほかの資金調達方法と組み合わせて資金計画を立てることが重要です。
個人事業主が運転資金調達のために利用できる融資②：信用金庫
信用金庫は、地域の中小企業や個人事業主、住民を主な会員とする協同組織の金融機関です。
株式会社形態の銀行とは異なり、営利を目的とせず、地域社会の発展や会員の事業支援を目的として運営されています。
信用金庫は全国各地に存在しており、地域によっては地方銀行や都市銀行よりも身近な金融機関として利用されています。
融資だけでなく、経営相談や地域の事業者同士をつなぐ活動など、地域経済の支援機能も果たしています。
信用金庫から融資を受けるメリット
信用金庫から融資を受けるメリットは以下の通りです。
地域の個人事業主へのサポートに前向き
信用金庫から融資を受ける大きなメリットの一つは、地域の個人事業主へのサポートに積極的である点です。
信用金庫は「地域とともに発展する」という使命を持つ協同組織の金融機関であり、地域の事業者を支える姿勢を大切にしています。
そのため、日々の取引や相談を通じて個人事業主との信頼関係を深め、困ったときや現金が必要なときにも柔軟に対応してくれる点が大きな魅力です。
貸し渋りや貸し剥がしのリスクが低い
信用金庫から融資を受けるメリットに、貸し渋りや貸し剥がしのリスクが比較的低いことも挙げられます。
信用金庫は、営利追求よりも地域経済の安定や発展を重視しています。
そのため、一時的に業績が悪化した場合でも、地域の事業を支える姿勢から急に融資を引き揚げるような対応は少なく、長期的な関係を前提にした支援が期待できます。
会員になると金利が優遇されることがある
信用金庫から融資を受けるメリットの一つが、会員になることで金利の優遇を受けられる場合がある点です。
金利の差は長期的に見ると返済総額に大きな影響を与えるため、個人事業主にとっては資金繰りの負担を軽減する有効な手段となります。
また、会員であることで信用金庫とのつながりも強まり、今後の取引や相談においても有利に働く可能性があります。
信用金庫から融資を受けるデメリット
信用金庫から融資を受けるデメリットは以下の通りです。
対応エリア外は利用できない
信用金庫から融資を受ける際のデメリットに、対応エリア外では利用できない点が挙げられます。
信用金庫は法律で営業区域が定められており、その地域に住所や事業所がある個人・法人しか会員になれません。
そのため、事業拠点が希望する信用金庫の営業エリア外にある場合は、融資を申し込むことができないのです。
例えば、地域をまたいで新たに事業を展開する場合や、移転によって営業区域から外れてしまった場合には、融資や取引を継続できない可能性もあります。
地域密着型の強みがある一方で、利用できる範囲が限定される点は、信用金庫ならではの制約といえます。
比較的金利が高い
信用金庫から融資を受ける際のデメリットの一つに、金利が比較的高めに設定される傾向がある点も挙げられます。
信用金庫は地域の中小企業や個人事業主を支援することを目的とした金融機関ですが、都市銀行や政府系金融機関に比べると、融資金利がやや高くなるケースがあります。
とくに長期の借り入れや大口の融資を希望する場合には、返済総額に差が出ることもあります。
そのため、信用金庫を利用する際には、利便性や地域密着のサポート体制とあわせて、ほかの金融機関との金利条件を比較しながら検討することが重要です。
保証協会付融資は信用保証料がかかる
信用金庫から融資を受ける際のデメリットの一つに、保証協会付融資では信用保証料がかかる点も挙げられます。
信用金庫は中小企業や個人事業主への融資の多くを、信用保証協会の保証を付けて実行します。
この仕組みにより、信用金庫としては貸し倒れリスクを軽減できますが、借り手側は保証協会に対して保証料を支払う必要があります。
そのため、表面上の金利だけでなく、保証料を含めた実質的な借入コストを考慮することが大切です。
資金調達を検討する際には、この追加負担を見込んだ資金計画を立てる必要があります。
個人事業主が運転資金調達のために利用できる融資③：銀行
銀行は、幅広い金融サービスを提供する民間の金融機関であり、個人事業主に対しても融資を行っています。
都市銀行、地方銀行、ネット銀行などさまざまな種類があり、全国規模から地域密着型まで、事業者のニーズに応じたサービスを展開しているのが特徴です。
融資に関しては、運転資金や設備資金といった事業資金を取り扱っており、事業規模や信用力に応じて多様な商品が用意されています。
また、銀行は企業の資金管理や決済、各種口座サービスとあわせて利用できるため、融資だけでなく総合的な金融取引の窓口となる役割も担っています。
銀行から融資を受けるメリット
銀行から融資を受けるメリットは以下の通りです。
ほかの融資方法に比べて金利が低い
銀行から融資を受けるメリットに、ほかの融資方法と比べて金利が低めに設定されている点が挙げられます。
銀行は預金を原資として融資を行っています。預金は銀行にとって低いコストで得られる資金であるため、その分を低金利の融資として提供できる仕組みを持っています。
とくに、信用保証協会付融資や長期的な取引関係を前提とした融資では、安定した金利条件で借り入れできるケースが多いのが特徴です。
金利の低さは返済総額に大きく影響するため、長期的に運転資金を確保したい個人事業主にとって、銀行融資は有力な選択肢となります。
総量規制の対象とならない
銀行から融資を受けるメリットの一つに、貸金業法の総量規制の対象外である点も挙げられます。
総量規制とは、消費者金融などの貸金業者からの借り入れが年収の3分の1までに制限されるルールのことです。
しかし、銀行融資はこの規制の枠外にあるため、事業資金として必要な金額を柔軟に借り入れることが可能です。
とくに個人事業主の場合、事業拡大や運転資金の確保において、年収基準では調達できないケースも多くありますが、銀行であれば事業計画や返済能力を重視して審査が行われるため、必要に応じた資金調達がしやすいのが魅力です。
信頼度が高い
銀行から融資を受けるメリットに、金融機関としての信頼度が高い点も挙げられます。
銀行は国の厳しい監督のもと運営されており、資金力や安定性の面でほかの金融機関よりも安心感があります。
銀行からの融資実績があることは、売掛先や仕入先に対して「経営状況が一定の信用に値する」と示す効果もあります。
また、銀行と継続的に取引を重ねることで、将来的に融資枠の拡大や新規事業への支援を受けやすくなる可能性もあるでしょう。
信頼性の高い銀行からの融資は資金調達だけでなく、事業の信用力を高める手段としても大きな意味を持ちます。
銀行から融資を受けるデメリット
銀行から融資を受けるデメリットは以下の通りです。
審査が厳しい
銀行から融資を受ける際のデメリットには、審査が厳しい点が挙げられます。
銀行は融資にあたり、利用者の事業計画や財務状況、過去の取引実績などを総合的に判断し、返済能力を慎重に見極めます。
そのため、創業間もない個人事業主や、赤字が続いている事業者の場合は、希望通りの融資を受けにくいことがあります。
融資を断られる理由については下記コラムで詳しく解説しています。
個人事業主は銀行融資を断られる？融資の種類・断られたときの対策を解説
融資実行までに時間がかかる
銀行から融資を受ける際のデメリットの一つに、融資が実行されるまで時間がかかる点も挙げられます。
銀行融資の審査では、事業計画や決算書、資金繰り表など多くの書類を提出する必要があり、さらに担当者によるヒアリングや社内での審査手続きが重ねられます。
その結果、申し込みから融資実行までに1か月以上かかるケースも少なくありません。
すぐに現金を用意したい個人事業主にとっては、このタイムラグが大きな負担となります。
資金繰りの状況によっては、余裕を持って早めに準備・申し込みを行うことが不可欠です。
個人事業主が運転資金調達のために利用できる融資④：ビジネスローン
ビジネスローンは、個人事業主や中小企業向けに提供される事業資金専用の融資商品です。
銀行や信用金庫といった金融機関のほか、ノンバンク系の金融会社も取り扱っており、運転資金や設備資金など幅広い用途に利用できます。
融資の形態は多様で、事業計画書や決算書など複数の書類を提出して審査を受けるものから、事業実績や信用情報をもとに比較的簡易な審査で利用できるものまであります。
また、担保や保証人を不要とする商品も多く、申し込みから融資実行までのスピード感を重視した仕組みになっているのが特徴です。
しかし、金融機関ごとに利用条件や限度額、金利水準が大きく異なるため、利用にあたっては複数の商品を比較検討する必要があります。
ビジネスローンについては下記コラムで詳しく解説しています。
即日の資金調達も可能？ビジネスローンの特徴・おすすめサービス15選
ビジネスローンを利用するメリット
ビジネスローンを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で運転資金を調達できる
ビジネスローンの大きなメリットに、最短即日で現金を調達できる点が挙げられます。
銀行融資のように詳細な事業計画書や多くの書類を揃える必要がない商品も多く、必要最低限の審査書類で手続きを進められる場合があります。
そのため、急な仕入れや売掛金の入金遅延など、突発的に運転資金が不足したときでも、資金繰りのタイミングを逃さず対応できるのが特徴です。
最近は申し込みから審査、融資実行までオンラインで完結するサービスも増えており、時間と手間を大幅に省けます。
急を要する資金需要に対応できる点は、ビジネスローンならではの大きな強みです。
原則担保や保証人なしで利用できる
ビジネスローンのメリットの一つに、原則として担保や保証人を不要とする点が挙げられます。
通常の銀行融資では、不動産や設備などの担保や、経営者以外の連帯保証人を求められることが多く、とくに創業間もない個人事業主にとってはハードルとなる場合があります。
一方、ビジネスローンは担保や保証人なしで融資を受けられる商品が多く、手続きも簡便です。
これにより、個人資産を守りながら必要な運転資金を確保できます。
総量規制の対象とならない
ビジネスローンのメリットの一つに、総量規制の対象外である点も挙げられます。
総量規制は消費者金融から個人向け借り入れを年収の3分の1までに制限するルールですが、事業目的のビジネスローンは例外です。
そのため、銀行以外のルートからでも、年収に縛られず必要額を調達できるのが特徴です。
とくに、銀行の審査に通りにくい個人事業主にとって、総量規制の影響を受けずに利用できる点は資金調達の幅を広げる有効な手段となります。
ビジネスローンを利用するデメリット
ビジネスローンを利用するデメリットは以下の通りです。
銀行融資に比べて金利が高い
ビジネスローンを利用する際のデメリットとして、銀行融資に比べて金利が高めに設定されている点が挙げられます。
銀行は大口の預金を背景に低金利で融資を行えるのに対し、ノンバンク系を含むビジネスローンはリスクを考慮して金利が高くなる傾向があります。
とくに、無担保・無保証人で利用できる商品ほど金利は上がりやすく、返済総額が膨らむ可能性があります。
そのため、短期的な資金需要には適していますが、長期的な借り入れや高額資金の調達には不向きな資金調達方法です。
銀行融資に比べて融資可能額の上限が低い
ビジネスローンを利用するデメリットとして、銀行融資に比べて融資可能額の上限が低い点も挙げられます。
銀行は事業計画や財務状況をもとに、数千万円〜億単位までの大口融資に対応できますが、ビジネスローンは比較的少額の資金需要を対象としており、上限は数百万円〜1千万円程度にとどまるケースが一般的です。
そのため、仕入資金や運転資金など短期的な不足を補うには有効ですが、設備投資や大規模な事業拡大の現金を調達するには不向きな場合があります。
利用を検討する際は、必要資金の規模とビジネスローンの上限額が適合するかを見極めることが重要です。
個人事業主が運転資金調達のために利用できる融資⑤：カードローン
カードローンは、銀行や消費者金融などが提供する個人向けの融資サービスです。
利用者はあらかじめ設定された利用限度額の範囲内で、必要に応じて現金を借り入れることができます。
カードローンの仕組みとして、専用カードやアプリを用いてATMまたはオンラインから自由に借り入れ・返済が可能であり、一度設定された枠を継続的に利用できるのが特徴です。
この柔軟性により、個人事業主にとっては急な運転資金の不足にも対応しやすい手段となっています。
なお、事業者向けのカードローンは事業資金として活用できますが、個人向けのカードローンは事業資金に活用するのを禁止されているケースもあるため、事前に確認が必要です。
カードローンを利用するメリット
カードローンを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で運転資金を調達できる
カードローンを利用するメリットに、最短即日で現金を調達できる点が挙げられます。
銀行融資や信用金庫の融資は、申し込みから審査、融資実行までに数週間以上かかることが一般的ですが、カードローンは審査が比較的簡易で、条件次第で即日融資が可能な場合もあります。
そのため、急な仕入れや支払い、売掛金の入金遅延などで現金が不足した場合でも、スピーディーに資金調達できるのが大きな特徴です。
スピード感のある資金調達方法として、突発的な資金ニーズを抱える個人事業主にとって心強い選択肢となります。
銀行融資に比べて審査に通りやすい
カードローンを利用するメリットの一つに、銀行融資に比べて審査に通りやすい点が挙げられます。
銀行融資では、事業計画や財務状況、返済能力を厳格に審査されるため、創業間もない個人事業主や決算内容が安定していない事業者は融資を受けにくい傾向があります。
一方、カードローンは主に利用者の信用情報や収入状況を基準に審査が行われるため、比較的ハードルが低く、利用可能となるケースが多いのが特徴です。
そのため、銀行融資が難しい場合でも、カードローンを選択することで運転資金を確保できる可能性があります。
利用限度額の範囲内で借り入れできる
カードローンを利用するメリットに、あらかじめ設定された利用限度額の範囲内で自由に借り入れできる点も挙げられます。
限度額が設定されているため、都度新たに審査を受ける必要がなく、任意のタイミングで繰り返し現金を利用できるのが特徴です。
例えば、仕入れや経費の支払いなど急な出費が発生した場合でも、限度額の範囲であればスピーディーに対応することが可能です。
また、返済を進めれば利用枠が回復する仕組みとなっているため、継続的な資金繰りにも柔軟に対応できます。
ただし、先述した通り事業資金での利用を制限している金融機関もあるため、申し込み前に用途を確認することが重要です。
原則担保や保証人なしで利用できる
カードローンを利用するメリットの一つに、原則として担保や保証人を必要としない点も挙げられます。
銀行融資や信用金庫融資では、不動産や保証人を条件とされるケースが多く、とくに創業間もない個人事業主にとっては大きなハードルとなりがちです。
その点、カードローンは利用者本人の信用情報や収入状況を基準に審査が行われるため、基本的には担保や保証人を用意することなく利用できます。
これにより、手続きがシンプルでスピーディーに進みやすく、急な資金需要にも柔軟に対応することが可能です。
カードローンを利用するデメリット
カードローンを利用するデメリットは以下の通りです。
銀行融資に比べて金利が高い
カードローンを利用するデメリットに、銀行融資と比べて金利が高めに設定されている点が挙げられます。
銀行の融資は事業計画や返済能力を重視した審査を行うため、審査に通過した場合比較的低い金利で借りられるケースが多いのに対し、カードローンは審査がスピーディーで利用しやすい分、そのリスクを金利に反映させています。
そのため、カードローンは長期的な資金需要や多額の借り入れには不向きであり、短期間のつなぎ資金や少額の資金調達に適した方法といえます。
借入可能額に上限がある
カードローンを利用するデメリットの一つに、借入可能額に上限がある点が挙げられます。
カードローンは利用者の収入や信用情報に応じて借入上限が設定されており、返済能力を超える借り入れはできません。
そのため、設備投資や大規模な運転資金の確保など、事業規模の大きな資金需要には対応が難しい場合があります。
こうした場合は、銀行融資や公的機関の融資制度と併用するなど、ほかの資金調達方法もあわせて検討することが重要です。
個人事業主が融資を受ける際の注意点
ここでは、個人事業主が融資を受ける際の注意点を5つご紹介します。
資金使途を明確にする
個人事業主が融資を受ける際には、資金使途を明確にしておくことが重要です。
融資は返済義務のある借り入れであるため、何にいくら使うのかを具体的に計画しておく必要があります。
銀行や信用金庫、日本政策金融公庫などの金融機関では、資金使途に応じて融資の種類や条件が異なる場合があり、不明確なまま申し込むと審査が通りにくくなることもあります。
また、融資後に資金使途を誤ると、返済計画の破綻や事業運営のリスクにもつながります。
事前に運転資金、設備投資、仕入資金など用途を整理し、適切な計画を示すことが、円滑な資金調達のポイントです。
過剰な借り入れはしない
個人事業主が融資を受ける際には、過剰な借り入れを避けることも重要です。
必要以上に融資を受けると返済負担が増え、資金繰りが圧迫されるリスクがあります。
とくに、カードローンやビジネスローンのように手軽に借り入れできる資金調達方法は、使いやすさゆえに必要以上に借りてしまう傾向があるため注意が必要です。
融資を検討する際は、事業運営に必要な金額を正確に見極め、返済計画に無理がない範囲で借り入れることが重要です。
また、将来の収入見通しや資金回収のタイミングも踏まえて、慎重に借入額を決定することが、健全な事業運営のポイントとなります。
返済計画をしっかり立てる
個人事業主が融資を受ける際には、明確な返済計画を立てておくが大切です。
融資は借入金であり、利息とともに返済義務が生じるため、無計画に借り入れると資金繰りが悪化するリスクがあります。
返済計画を立てる際は、月々の返済額、返済期間、利息負担を考慮し、事業の収支状況と照らし合わせて無理のない計画を作ることが重要です。
また、売掛金の入金タイミングや季節変動なども考慮して、現金不足にならないよう余裕をもった計画を立てることが、健全な事業運営のポイントとなります。
返済計画を明確にすることで、金融機関との信頼関係も築きやすくなります。
一定の自己資金を準備しておく
個人事業主が融資を受ける際の注意点の一つに、一定の自己資金を準備しておくことが挙げられます。
金融機関は融資審査において、借り入れに頼るだけでなく、事業者自身もリスクを分担できるかを重視します。
自己資金があることで、事業への本気度や返済能力を示す材料となり、審査通過の可能性を高める効果があります。
また、自己資金を活用することで、融資額を必要最小限に抑え、返済負担を軽減することも可能です。
書類に不備がないか確認しておく
個人事業主が融資を受ける際の注意点の一つに、提出書類に不備がないか事前に確認しておくことも挙げられます。
融資申請には、確定申告書や決算書、事業計画書など複数の書類が必要となる場合が多く、記載内容の誤りや添付漏れがあると審査が遅れたり、最悪の場合は審査自体が通らなかったりすることもあります。
初めて融資を受ける場合は、書類の種類や提出形式に不慣れなこともあるため、あらかじめ必要書類を整理し、記載内容や添付資料に不備がないか確認しておくことが重要です。
これにより、スムーズな審査と円滑な資金調達が可能となります。
融資以外に利用できる資金調達方法
ここでは、融資以外に利用できる資金調達方法を3つご紹介します。
助成金・補助金
助成金や補助金は、国や地方自治体などが事業者を支援するために交付する原則返済不要の制度です。
助成金は主に雇用の維持や労働環境の改善、人材育成などを目的としており、一定の要件を満たせば比較的受給しやすい傾向があります。
一方、補助金は創業や新規事業展開、設備投資など公共性や政策的な目的に沿った取り組みを支援するもので、限られた公募期間で採択される必要があるため競争性が高い点が特徴です。
助成金や補助金を利用するメリットは、原則返済不要で現金を確保できることや、場合によっては事業拡大に必要なまとまった金額を調達できる可能性があることにあります。
また、政策目的に合致する取り組みであれば採択の可能性も高まり、資金繰りの強い後押しとなるでしょう。
助成金や補助金を利用するデメリットとして、申請から給付までに時間がかかることや、支出を先に行う必要があるため一定の資金的余力が求められることが挙げられます。
さらに、必ずしも受給できるわけではなく、採択競争に漏れる場合もあります。
くわえて、資金使途は申請内容に厳しく制限されており、報告や証憑の提出など事務負担が大きく、条件を満たさない場合は返還を求められるリスクもあります。
このように、助成金・補助金は魅力的な制度である一方、活用には準備と計画性が不可欠です。
助成金・補助金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、インターネット上の専用プラットフォームで自らのプロジェクト（商品開発、イベント、社会貢献など）を発信し、不特定多数の人々から少額ずつ支援を募る資金調達方法です。
支援者には、リターン（謝礼品、先行商品、体験など）が提供されることが一般的であり、共感を得られる企画であれば、「ファン」からの支えを得ることができます。
公共性や話題性のある内容ほど注目されやすく、プロモーション効果を兼ねる点も特徴です。
クラウドファンディングを利用するメリットとしては、基本的に返済が不要であるため、負債にならない点が挙げられます。
また、プロジェクトを通じて商品やサービスの市場性を試したり、支援者からのフィードバックを得て改善につなげられたりする点も魅力です。
さらに、SNSやネットメディアでの発信を通じて、認知度・関心を広げることができ、資金調達だけでなくマーケティングやブランドづくりの効果も期待できます。
クラウドファンディングを利用するデメリットとしては、企画やプロジェクトを立ち上げる際にストーリー性や魅力ある返礼品を用意しなければ支援が集まりにくく、広報活動や発信に手間がかかることが挙げられます。
さらに、支援者へのリターン準備や配送、プロジェクト完遂後の報告義務など、実施に伴うコストや責任が生じるため、その負担を見込んだ計画が必要です。
また、プロジェクトが集まらなかった場合、現金を調達できないリスクもあります。
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
ファクタリング
ファクタリングとは、売掛金をファクタリング会社に売却して、支払期日より前に現金化する資金調達方法です。
ファクタリング会社の審査に通過することができれば、売掛先からの入金を待たずに、早期に現金を得られます。
ファクタリングの契約形態には、ファクタリング会社と利用者のみで契約する「2者間ファクタリング」と、売掛先も契約に加わる「3者間ファクタリング」があります。
2者間ファクタリングは、ファクタリングの利用にあたり売掛先の承諾が不要なことから、最短即日で資金調達することが可能です。
ただし、3者間ファクタリングに比べて手数料が高い傾向にあり、2者間ファクタリングの相場は8％～18％となっています。
一方、3者間ファクタリングは、売掛先からファクタリング利用の承諾がないと利用することができません。
そのため、2者間ファクタリングに比べて資金調達までに少し時間がかかる傾向にあります。
しかし、3者間ファクタリングでは、ファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認することが可能です。
これにより、ファクタリング会社の未回収リスクが低くなるため、2者間ファクタリングよりも手数料が低く設定されています。
3者間ファクタリングの一般的な手数料相場は、2％～9％です。
ファクタリングを利用するメリットとしては、まず現金化までの時間が短く、急な資金ニーズに対応しやすいことが挙げられます。
売掛金の回収期日を待たずに現金を手にできるため、資金繰りを改善しやすくなります。
このほか、ファクタリングを利用することで貸し倒れリスクを軽減できる点もメリットの一つです。
ファクタリングは原則として「償還請求権なし」の契約を結びます。
そのため、万が一売掛先が倒産などの理由で売掛金を支払えない状況に陥っても、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
一方で、ファクタリングを利用するデメリットには手数料が発生する点が挙げられます。
とくに2者間ファクタリングでは手数料がやや高くなる傾向があり、コスト負担が重くなることがあります。
また、ファクタリングサービスを提供する会社の中には悪徳業者が存在する点に最新の注意を払う必要があります。
信頼性が低い業者を選ぶと、相場からかけ離れた手数料を提示されたり、不利な条件での契約を提示されたりするリスクがあるため、ファクタリング会社選びが非常に重要です。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングは日本中小企業金融サポート機構にお任せ
資金調達を検討している方には、日本中小企業金融サポート機構のファクタリングがおすすめです。
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また、当機構ではオンライン完結型の「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しています。
FACTOR⁺U（ファクトル）では、申し込みから最短40分での入金も実現でき、急ぎの資金ニーズにも対応できます。
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まとめ
個人事業主が利用できる融資には、日本政策金融公庫からの融資、信用金庫からの融資、銀行融資、ビジネスローン、カードローンなどがあります。
それぞれにメリット・デメリットがあるため、事業の状況や資金ニーズに合わせて最適な資金調達方法を選ぶことが大切です。
当機構では、最短即日入金も可能なファクタリングサービスをご提供しています。
柔軟な審査基準により個人事業主様の事情に合ったご提案が可能となっていますので、資金繰りでお悩みの個人事業主様は、ぜひ当機構にご相談ください。
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