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事業を運営していると、「仕入資金が足りない」「人件費の支払いができない」といった資金繰りの課題に直面することがあります。
こうした場面では、運転資金の借り入れは有効な解決策の一つです。
今回は、借り入れが必要になる主な理由や運転資金の借入先、借入審査のポイント、借り入れ以外の資金調達手段についてご紹介します。
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また、当機構は関東財務局長及び関東経済産業局長から「経営革新等支援機関」に認定されているため、初めての方でも安心してご利用いただけます。
資金繰りでお悩みの事業主様は、この機会にぜひご相談ください。
運転資金の借り入れが必要な理由必要な理由
まずは、運転資金の借り入れが必要になる主な理由をご紹介します。
掛取引によって現金が不足しているため
企業間の取引では、商品やサービスを納品しても代金の支払いが後から行われる「掛取引」が一般的です。
そのため、売上は計上されていても現金が手元に入るまでに時間がかかり、仕入れや人件費などの支払いに必要な現金が一時的に不足することがあります。
こうした資金繰りのギャップを埋めるために、運転資金の借り入れが必要となるのです。
売上が減少したため
景気の変動や競合の影響などにより売上が一時的に減少すると、事業運営に必要な現金が不足することがあります。
なかでも固定費は売上の増減にかかわらず継続的に発生するため、売上が下がる時期は資金繰りが厳しくなるケースも少なくありません。
こうした状況を乗り越えるために、運転資金の借り入れによって現金を確保し、事業の継続と立て直しを図る必要があります。
事業拡大や投資を行うため
新たな設備の導入や人員の増加、販路の拡大などを行う場合、多くの現金が必要となります。
事業拡大や投資では、将来的な利益を見込んでいてもすぐに収益が上がるとは限らないため、当面の運転資金に余裕を持たせることが重要です。
事業の拡大や投資を行う際には成長戦略を円滑に進める手段として、運転資金の借り入れが活用されます。
季節性による運転資金を確保するため
業種によっては、売上が特定の季節に集中する「季節変動」があります。
繁忙期に備えて商品を仕入れたり、人員を増やしたりするためには、売上が少ない時期でも十分な運転資金を確保しておくことが重要です。
こうした季節的な資金需要に対応するため、あらかじめ借り入れで現金を準備しておくことは、安定した事業運営に欠かせません。
複数の借り入れを一つにまとめるため
複数の金融機関からの借り入れがあると、返済日や金利が異なり、資金管理が複雑になりがちです。
こうした状況を改善するために、既存の借り入れを一本化し、返済負担を軽減するケースがあります。
運転資金の借入先
運転資金が必要になった場合、どこから現金を調達するのが適しているかは、会社によって異なります。
ここでは、主な運転資金の借入先と特徴についてご紹介します。
民間銀行
民間銀行は、企業の運転資金の主な借入先の一つであり、金利や返済条件の幅が広く、事業の状況に応じた柔軟な対応が可能です。
信用力のある企業であれば、比較的低金利での融資が受けられる場合もあります。
ただし、審査は厳格で、決算書や事業計画などの提出が求められるため、事前に入念な準備が必要です。
信用組合・信用金庫
信用組合や信用金庫は、地域密着型の金融機関として中小企業や個人事業主に対する支援を積極的に行っています。
地元での取引実績や信頼関係が重視されるため、大手銀行に比べて柔軟な審査が期待できる場合もあります。
また、きめ細やかな対応や相談しやすい環境も魅力で、地域で長く事業を続けていきたい事業者にとって有力な借入先です。
政府系金融機関
政府系金融機関は、中小企業や創業間もない個人事業主を支援するため、多様な融資制度を提供しています。
これらを活用することで比較的低金利で長期の借り入れが可能です。
代表的な機関に日本政策金融公庫があり、日本政策金融公庫では経営状況や資金使途に応じた様々な融資メニューを用意しています。
とくに、信用力に不安のある事業者にとっては、民間金融機関よりも利用しやすい借入先といえるでしょう。
消費者金融
消費者金融は、迅速な審査と即日融資が可能な点が特徴で、急ぎで運転資金が必要な場合の選択肢となることがあります。
原則無担保・無保証で借り入れができる一方で、金利はほかの金融機関と比べて高めに設定されていることが多いため、短期間の利用や返済計画をしっかり立てた上で活用することをおすすめします。
自治体
自治体では、中小企業や個人事業主の支援を目的とした「制度融資」を実施しており、運転資金の借入先として活用できます。
制度融資は、自治体が金融機関や信用保証協会と連携し、利子補給や信用保証料の補助を行うことで、実質的に低金利での借り入れが可能になる制度です。
地域経済の活性化を目的としているため、地元で事業を営む方にとっては非常に利用価値の高い選択肢といえます。
運転資金の融資審査に通るためのポイント
運転資金を借り入れる際には、金融機関による審査に通過する必要があります。
審査では、事業の安定性や返済能力などが総合的に判断されるため、準備を怠ると希望する融資を受けられない可能性もあります。
ここでは、運転資金の融資審査に通るために押さえておきたいポイントをご紹介します。
資金使途を明確にする
運転資金の融資審査において、資金使途を明確にすることは非常に重要です。
金融機関は、融資された資金がどのように事業に活用されるのかを重視するため、具体的な資金使途を明確に示さなければなりません。
例えば仕入れや人件費の支払いなど、資金使途を詳細に説明することで、融資の目的が明確になり、審査において信頼性が増すため、資金使途は必ずしっかりと説明できるようにしておくことが大切です。
綿密な事業計画・返済計画を立てる
運転資金の融資審査に通るためには、綿密な事業計画と返済計画が不可欠です。
事業計画では、収益予測や市場分析、競合状況などを明確にし、事業の成長性を示すことが重要です。
また、返済計画では、融資を受けた現金でどのように収益を上げ、どのタイミングで返済を開始するのかを具体的に示す必要があります。
そうすることで、金融機関に対して返済能力への信頼を高めることができ、審査に通過する可能性が高まります。
必要書類を不備なく準備する
融資審査では、金融機関が利用者の事業内容や財務状況を正確に把握するために、各種書類の提出が求められます。
決算書や資金繰り表、事業計画書などを不備なく揃えることで、金融機関からの信頼性が高まり、審査もスムーズに進みます。
書類に不備があると追加提出を求められたり、審査が遅れたりする原因となるため、事前に必要書類を確認し、正確かつ漏れなく準備することが重要です。
自己資金をなるべく準備する
融資審査では、自己資金の有無も重要な判断材料の一つです。
自己資金がしっかりと用意されていることは、資金計画に対する信頼性や返済能力の裏付けとして評価されやすく、金融機関からの信用度が高まります。
また、自己資金があることで、事業初期段階の運転資金にも余裕が生まれるため、資金繰りが安定し未回収リスクが低いと判断される傾向があります。
事業拡大のタイミングで申し込む
事業拡大の段階であれば、売上増加や利益向上といった具体的な将来展望を示しやすく、金融機関にとっても融資の未回収リスクが低いと判断されやすくなります。
そのため、現金が不足してからではなく、事業が軌道に乗っている段階で融資に申し込むことで、審査に通過しやすくなるでしょう。
借り入れ以外の資金調達手段
借り入れ以外の資金調達手段には、以下のようなものがあります。
補助金・助成金
補助金や助成金は、原則返済の必要がない資金調達手段として、多くの中小企業や個人事業主に活用されています。
国や自治体が実施する各種制度では、設備投資や新事業の立ち上げ、人材育成など特定の目的に対して支給されることが一般的です。
審査や申請手続きはやや複雑ですが、要件を満たせば大きな資金的支援となるため、借り入れ以外の手段として検討する価値があります。
補助金・助成金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、インターネットを通じて不特定多数の支援者から現金を集める資金調達手段です。
新商品の開発や地域活性化プロジェクトなど、共感を得られるアイデアがあれば、資金を調達できるだけでなく、ファンの獲得や市場のリサーチにも繋げることができます。
資金調達と同時にPR効果も期待できるため、借り入れ以外の資金調達手段として注目されています。
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
リースバック
リースバックとは、自社が保有する設備や不動産などの資産を一度売却し、同時にリース契約を結ぶことで、売却後も継続してその資産を使用できる資金調達手段です。
これにより、資産を売却して現金化しながら、事業の継続性を維持できます。
ただし、リースバック後は新たな固定費としてリース料が発生するため、将来的なコストには注意が必要です。
リースバックについては下記コラムで詳しく解説しています。
【法人向け】リースバックの売却・リース・再購入時の相場や利用メリット
資産の売却
資産の売却は、保有する不動産や車両、機械設備などを売却して資金を調達する方法です。
借り入れのように返済義務がないため、資金繰りを圧迫せずに運転資金を確保できるのが大きなメリットです。
遊休資産がある場合、それらを売却することで効率的な資金調達が可能になります。
ただし、売却できる資産には限りがあるため、継続的な資金確保には不向きな面もあります。
資産を売却して資金調達を行う方法は、あくまで一時的な資金ニーズに対応する手段になる点に注意が必要です。
エンジェル投資
エンジェル投資は、主に個人の投資家が将来性のあるスタートアップや中小企業に対して出資を行う資金調達手段です。
出資を受けた現金は原則として返済不要なため、事業の成長に専念しやすくなります。
また、投資家から経営ノウハウや人脈などの支援を受けられることもあります。
ただし、出資を受ける代わりに株式の一部を譲渡する必要があるため、投資家との役割や責任分担を明確にし、事前に契約内容を慎重に確認することが重要です。
ベンチャーキャピタルからの出資
ベンチャーキャピタルからの出資は、成長性の高い企業が現金を調達する手段の一つで、借り入れと異なり原則返済義務がありません。
出資を受けることで、資金面だけでなく経営支援やネットワークの提供など、事業拡大に向けたさまざまなサポートを得られる可能性があります。
ただし、将来的に株式の上場や売却を前提とするケースが多く、経営の自由度が一定制限されることもあるため注意が必要です。
運転資金の調達ならファクタリングがおすすめ
運転資金をスピーディーに確保したい場合に有効な選択肢の一つが「ファクタリング」です。
売掛金を現金化することで、本来の支払期日より前に現金を調達できるため、資金繰りの改善に役立ちます。
ここでは、ファクタリングの基本的な仕組みである2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの特徴と、利用する際のメリット・デメリットについてご紹介します。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングの基本的な仕組み
2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの特徴は以下の通りです。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約を結び、売掛金を現金化する契約方法です。
売掛先からの承諾を得ずに利用できるため、スピーディーに現金を確保できるのが特徴です。
ただし、2者間ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛金の存在を売掛先に直接確認できないため、売掛金の未回収リスクが高くなります。
これにより、2者間ファクタリングは3者間ファクタリングに比べて手数料が高めに設定される傾向があります。
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者間で契約を結び、売掛金を現金化する契約方法です。
3者間ファクタリングは2者間ファクタリングと異なり、売掛先から承諾を得てからでないとファクタリングを利用できません。
しかし、ファクタリング会社は売掛先に直接売掛金の存在を確認できるようになるため、3者間ファクタリングは2者間ファクタリングに比べて手数料が低めに設定されていることが一般的です。
ただし、3者間ファクタリングは売掛先の理解と協力が必要なため、2者間ファクタリングと比較し、現金化までにやや時間がかかることがあります。
3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングの最大のメリットは、最短即日で資金調達が可能な点です。
売掛金をファクタリング会社に売却することによって売掛先からの入金を待たずに現金化できるため、急な支払い対応や資金繰りの改善に役立ちます。
とくに、金融機関からの借り入れが難しい場合や、審査に時間をかけられない状況では、非常に有用です。
審査が柔軟
ファクタリングは、銀行融資と比べて審査が柔軟である点も大きなメリットです。
銀行融資と異なり審査で重視されるのは利用者の信用力ではなく売掛先の信用力であり、利用者の財務状況や業績が多少不安定でも契約が成立する可能性があります。
そのため、一時的に資金繰りが悪化している企業でも利用しやすい資金調達方法です。
売掛金の未回収リスクを軽減できる
ファクタリングを利用するもう一つのメリットは、売掛金の未回収リスクを軽減できる点です。
ファクタリングでは原則償還請求権のないノンリコース契約を締結します。
そのため、万が一、倒産などの理由で売掛先が支払いを行えない状況に陥った場合でも、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
これにより、資金繰りが安定し、経営における不安要素を減らすことができます。
信用情報に影響が出ない
最後に紹介するファクタリングのメリットは、利用しても信用情報に影響を与えないことです。
銀行融資やクレジットカードの利用などと違い、ファクタリングは借り入れとは見なされないため、利用しても信用情報に記録されることはありません。
そのため、ファクタリングを利用しても、将来の融資審査に影響を及ぼすことなく、資金調達が可能です。
ファクタリングのデメリット・注意点
ファクタリングのデメリット・注意点は以下の通りです。
審査では売掛先の経営状態が重要視される
先述した通りファクタリングの審査では売掛先の信用力が重要視されます。
そのため、売掛先が経営不振などに陥っている企業である場合、ファクタリングの承認が下りにくくなります。
ファクタリングを利用する際は、売掛先の信頼性も考慮した上で検討する必要があります。
手数料が必要となる
ファクタリングを利用する際には、売掛金の一定割合をファクタリング会社に手数料として支払う必要があります。
手数料は取引形態や売掛先の信用状況によって異なりますが、一般的に2者間ファクタリングの手数料の相場は8％～18％、3者間ファクタリングの手数料の相場は2％～9％となっています。
ファクタリングを利用する際は資金繰り改善の効果とコストのバランスを見極めた上での活用が求められます。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
売掛金の額面までの調達となる
ファクタリングでは、資金調達額の上限が売掛金の額面までに限られるため、多額の現金が必要な場合にはほかの資金調達方法も検討する必要があります。
また、売掛金の額面から手数料が差し引かれるため、実際に手元に残る金額はさらに少なくなります。
ファクタリングを利用する際は、調達可能な金額を事前に把握しておくことが重要です。
悪徳業者が存在する
ファクタリング業界には、残念ながら法外な手数料を請求する悪徳業者も存在します。
こうした業者を利用してしまうと、資金繰りの改善どころか経営に深刻なダメージを与えるリスクがあります。
契約内容をよく確認せずに進めると、後から高額な費用を請求されるケースもあるため注意が必要です。
ファクタリングを利用する際は信頼できるファクタリング会社を選び、契約内容を十分に確認することが重要です。
悪徳業者については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングは違法ではない！その根拠と悪徳業者・優良業者それぞれの特徴を解説
まとめ
運転資金の借り入れは、事業の安定と成長を支える重要な手段です。
借り入れの目的を明確にし、適切な金融機関を選定するとともに審査に向けた準備を適切に行うことが資金調達を成功させる鍵となります。
また、ファクタリングなど借り入れ以外の方法も柔軟に活用することで、資金調達の選択肢が広がります。
自社の状況に合わせた最適な資金調達を行い、健全な経営を目指しましょう。
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また、入金まで最短40分で行えるAIファクタリング「FACTOR⁺U」もご利用可能です。
運転資金を調達したい事業主様は、ぜひ当機構をご利用ください。
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