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売掛金を早期に現金化できる「ファクタリング」は、資金繰りを改善する手段として多くの事業主に利用されています。
しかし、「どのタイミングで利用するのが適切なのか」「資金繰りが悪化してからでも間に合うのか」と疑問に感じている方もいるのではないでしょうか。
ファクタリングは、利用するタイミングによって資金繰りの改善効果が大きく変わることがあります。
一方で、状況によっては融資などほかの資金調達方法を選んだほうが適しているケースもあります。
今回は、ファクタリングを利用するおすすめのタイミングやメリット、利用前に確認したいポイント、利用を避けたほうが良いケースについて詳しく解説します。
自社にとって最適な資金調達方法を判断するための参考として、ぜひ最後までご覧ください。
【注目】資金調達を検討中の事業主様へ
直近の支払いが迫っているなどの理由で資金調達を急ぎたい場合は、売掛金を売却して早期に現金化ができる「ファクタリング」がおすすめです。
ファクタリングを利用すれば最短即日での現金化も叶うため、予期せぬ支払いが発生した場合にもスピーディーに対応できます。
当機構のファクタリングサービスは、審査まで最短30分、入金まで最短3時間で行えます。
また、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」でもあるため、安心して資金繰りについてご相談いただけます。
資金調達を急ぎたい場合は、ぜひ当機構にご相談ください。
ファクタリングとは
ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有している売掛金をファクタリング会社に買い取ってもらい、入金予定日より前に現金化するサービスです。
通常、商品やサービスを提供した後は、売掛先との契約で定められた支払日に売掛金が入金されます。
しかし、入金までに30日～60日、場合によってはそれ以上かかるケースもあり、その間に仕入代金や人件費、外注費などの支払いが発生すると、一時的に資金繰りが厳しくなることがあります。
このような場合にファクタリングを利用すれば、売掛金を早期に現金化できるため、入金を待たずに必要な現金を確保できます。
なお、ファクタリングの契約方法には主に「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類があります。
| 2者間ファクタリング | 利用者とファクタリング会社の2者で契約する方式 |
| 3者間ファクタリング | 利用者・売掛先・ファクタリング会社の3者で契約する方式 |
2者間ファクタリングは売掛先からの承諾を得ずに利用できるケースが多く、現金化までのスピードが比較的早い点が特徴です。
一方、3者間ファクタリングは売掛先の承諾が必要になりますが、ファクタリング会社が売掛先に対して売掛金の存在や支払予定を直接確認できるため、未回収リスクを抑えやすく、一般的に2者間ファクタリングよりも手数料を抑えられる傾向があります。
ファクタリングは売掛金を売却して現金化する仕組みであり、金融機関からお金を借りる融資とは異なります。
そのため、資金調達方法を検討する際は、それぞれの仕組みや特徴を理解した上で、自社の状況に合った方法を選ぶことが大切です。
ファクタリングについては下記のコラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングを利用するおすすめのタイミング
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できるため、さまざまな資金繰りの場面で活用されています。
ここでは、ファクタリングの利用がおすすめのタイミングをご紹介します。
急な支払いが発生したとき
設備の故障による修理費や税金の納付、買掛先への支払いなど、予定していなかった支出が発生することがあります。
十分な手元資金があれば対応できますが、売掛金の入金前で手元現金が不足している場合は、支払いが遅れるリスクも考えられます。
ファクタリングを利用すれば、売掛金の入金日を待たずに現金を確保できるため、急な支払いにも対応しやすくなります。
予定外の支出によって資金繰りが悪化する事態を避けたい場合に、有効な選択肢となるでしょう。
とくに納税や仕入先への支払いなど期限を変更しにくい支出では、資金不足による影響が大きくなりがちです。
急な支払いが発生した際に事業への影響を最小限に抑えるためにも、売掛金を活用した資金調達を検討するタイミングといえます。
売上はあるのに手元の現金が不足しているとき
売上が順調でも、売掛金が入金されるまでは現金として利用できません。
例えば、売掛金の回収サイトが長いことで、人件費や外注費、家賃などの支払時期と重なり、一時的に手元資金が不足するケースがあります。
このような場合は、売掛金をファクタリングで早期に現金化することで、売上と入金のタイムラグを埋められます。
キャッシュフローを安定させ、一時的な資金不足を解消する手段として活用できます。
売上が増えているからといって、必ずしも手元資金に余裕があるとは限りません。
利益が出ていても、入金前に支払いが集中すると資金繰りが悪化することがあるため、現金の流れを踏まえて活用を検討することが重要です。
大型案件を受注したとき
大型案件を受注すると売上の増加が期待できる一方で、材料費や仕入費用、人件費などを先に負担しなければならないケースも少なくありません。
案件の売上が入金されるまでには一定の期間があるため、必要な資金を用意できなければ、案件の進行に影響が出る可能性があります。
既存の売掛金をファクタリングで現金化すれば、案件に必要な先行投資を行いやすくなります。
資金不足を理由に受注を断念したり、事業機会を逃したりするリスクの軽減につながるでしょう。
大型案件は、企業にとって売上だけでなく実績づくりにもつながる重要な機会です。
十分な現金を確保しておくことで、人員や資材を計画的に手配しやすくなり、案件を円滑に進められる可能性が高まります。
売上拡大に伴い運転資金が必要になったとき
事業が成長すると、売上の増加に伴って仕入れや在庫、人件費などの運転資金も増加します。
受注が増えている企業でも、売掛金の入金より先に支払いが発生することで、資金需要が高まるケースは少なくありません。
このような増加運転資金への対応としてファクタリングを活用すれば、売掛金を早期に現金化し、事業拡大に必要な資金を確保しやすくなります。
成長のペースを維持しながら事業を拡大していくための資金調達方法の一つといえるでしょう。
増加運転資金については下記のコラムで詳しく解説しています。
増加運転資金とは？計算方法から資金調達方法までわかりやすくご紹介
融資実行までのつなぎ資金が必要なとき
金融機関の融資は、申し込みから審査、契約、融資実行まで一定の期間がかかることが一般的です。
そのため、融資が決定していても実際に現金が入金されるまでの間に支払期限を迎える場合があります。
このようなケースでは、ファクタリングをつなぎ資金として活用することで、融資実行までの資金不足を補えます。
融資と組み合わせて利用することで、一時的な資金ギャップを埋め、支払いを滞らせることなく事業を継続しやすくなります。
つなぎ資金については下記のコラムで詳しく解説しています。
つなぎ資金とは？おすすめの調達方法・注意点を徹底解説
開業・創業間もないとき
開業・創業直後は事業実績が少ないため、金融機関の融資審査で十分な評価を得られない場合があります。
とはいえ、設備投資や仕入れ、人件費など、事業を軌道に乗せるための現金は必要です。
すでに売掛金が発生しているのであれば、ファクタリングを利用して早期に現金化することで、運転資金を確保しやすくなります。
創業期の資金調達方法の一つとして活用し、事業運営を安定させることにもつながるでしょう。
創業期は、事業が軌道に乗るまで売上や資金繰りが安定しないことがほとんどのため、売掛金を活用して必要な現金を確保できれば、営業活動や新規顧客の獲得など、本来注力すべき事業運営に集中しやすくなります。
なお、創業期はファクタリングだけでなく、融資や補助金・助成金など、複数の資金調達方法を状況に応じて組み合わせて活用することも重要です。
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できるだけでなく、融資とは異なる仕組みだからこそのメリットがあります。
ここでは、ファクタリングを利用する主なメリットをご紹介します。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングは、申し込みから審査、契約までがスムーズに進めば、最短即日で資金調達できるサービスもあります。
金融機関の融資では、審査や契約手続きに数週間〜1か月以上かかることも珍しくありません。
一方、ファクタリングは売掛金を売却して資金化するサービスであるため、比較的短期間で資金を調達できる傾向があります。
税金や仕入代金、人件費など支払期限が決まっている費用は、資金不足によって支払いが遅れると事業運営へ影響を及ぼしかねません。
融資の実行を待つ時間がない場合でも、ファクタリングであれば短期間で現金を確保できるケースがあるため、支払期限が迫っている場合でも迅速に対応しやすい点がメリットです。
なお、必要書類を事前に準備し、不備なく申し込みを行うことで、よりスムーズに手続きを進められます。
売掛金の未回収リスクに備えられる
ファクタリングでは原則として、償還請求権のない「ノンリコース契約」を採用しています。
ノンリコース契約では、売掛金を売却した後に売掛先が倒産するなどして売掛金を回収できなくなった場合でも、利用者がファクタリング会社へ代わりに弁済を行う必要はありません。
そのため、売掛金の未回収リスクに備えながら資金調達できる点も、ファクタリングを利用するメリットの一つです。
また、売掛金を現金化すると同時に、回収不能となるリスクを軽減できるため、売掛先の経営悪化による資金繰りへの影響を抑えやすくなります。
特定の売掛先への依存度が高い企業や、高額な売掛金を保有している場合にも、リスク管理の一環として活用しやすいでしょう。
償還請求権については下記のコラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
経営状況にかかわらず申し込みが可能
ファクタリングでは、売掛先（売掛金）の信用力が主な審査対象となります。
そのため、一時的に赤字決算であったり、税金や社会保険料の滞納があったりする場合でも、売掛先の信用力や売掛金の内容によっては利用できる可能性があります。
金融機関の融資では、自社の業績や財務状況が審査に大きく影響しますが、ファクタリングは審査基準が異なるため、融資を利用しにくい状況でも資金調達の選択肢となることがあります。
事業を継続するための現金を確保したい場合や、融資と併用して資金繰りを改善したい場合にも利用を検討しやすい点がメリットです。
ファクタリングの審査については下記のコラムで詳しく解説しています。
ファクタリングの審査は厳しい？審査基準や通らない原因・通るためのポイントも解説
信用情報に影響が出ない
ファクタリングは借り入れではなく、売掛金を売却して現金化するサービスです。
そのため、信用情報機関に借入情報として登録されることはなく、ファクタリングを利用したこと自体が信用情報へ影響を与えることはありません。
今後、金融機関から融資を受ける予定がある場合でも、信用情報への影響を心配せずに利用しやすい資金調達方法といえます。
また、新たな借り入れではないため、借入残高が増えることによる心理的な負担もありません。
将来的な融資の利用を見据えながら、一時的な資金不足を補いたい場合にも活用しやすい点がメリットです。
原則保証人や担保なしで利用できる
金融機関の融資では、保証人や担保を求められる場合があります。
一方、ファクタリングは売掛金を売却する取引であるため、原則として保証人や担保は必要ありません。
そのため、保証人を立てることが難しい場合や、担保として提供できる資産がない場合でも利用しやすい点がメリットです。
また、保証人を依頼したり担保を準備したりする手間がかからないため、資金調達に向けた手続きを進めやすいこともメリットの一つです。
とくに創業間もない企業や、担保となる資産が限られている企業・個人事業主でも利用を検討しやすいでしょう。
ただし、契約条件やサービス内容はファクタリング会社によって異なるため、申込前に必要書類や契約内容を十分に確認しておくことが大切です。
ファクタリング利用前に確認したいポイント
ファクタリングは資金調達方法として便利なサービスですが、利用する前に確認しておきたいポイントもあります。
売掛金が確定しているか
ファクタリングでは、原則として請求内容が確定している売掛金が対象となります。
例えば、商品やサービスの提供が完了していない売掛金や、請求金額が確定していない債権は、買取対象にならない場合があります。
また、ファクタリング会社によっては、売掛金の支払期日や金額などについて条件を設けているケースもあります。
さらに、契約時には請求書や発注書、納品書、通帳の入出金履歴などの提出を求められます。
必要書類に不備があると審査に時間がかかったり、契約までの期間が延びたりすることもあるため、事前に準備しておくとスムーズです。
申込前に、自社が保有している売掛金が利用条件を満たしているかを確認し、必要書類もあわせて整理しておくことが大切です。
売掛先の信用力に問題がないか
ファクタリングでは、自社だけでなく売掛先の信用力も重要な審査項目です。
売掛先の経営状況が不安定だったり、支払いの遅延が多かったりする場合は、審査に影響する可能性があります。
その結果、希望どおりの条件で契約できなかったり、手数料が高くなったりするケースも考えられます。
また、売掛先との継続的な取引実績や、これまでの入金状況なども確認されます。
安定した取引実績がある売掛金は、ファクタリング会社からの評価につながる場合があります。
そのため、売掛先の支払実績や信用状況をあらかじめ確認し、信用力の高い売掛金を選んで申し込むことが重要です。
必要な資金額を把握しているか
ファクタリングを利用する際は、「いくら必要なのか」を事前に把握しておくことも重要です。
必要以上に多くの売掛金を売却すると、その分手数料の負担が大きくなる可能性があります。
一方で、必要額より少ない資金しか調達できなければ、再度資金調達が必要になることもあります。
例えば、今後予定されている仕入れや人件費、税金などの支払いを整理しておけば、必要な調達額を算出しやすくなります。
現金の使い道を明確にしておくことで、過不足のない資金調達につながるでしょう。
支払予定や資金繰り計画を確認した上で必要な資金額を明確にし、無理のない範囲で利用することが大切です。
信頼できるファクタリング会社・サービスか
ファクタリングを利用する際は、利用を検討しているファクタリング会社・サービスが信頼できるかを確認することも欠かせません。
契約内容や手数料の内訳が明確に提示されているか、契約前に十分な説明を受けられるか、実績や運営会社の情報が公開されているかなどを確認しましょう。
また、手数料が相場とかけ離れて高額であったり、不透明な費用を請求されたりするケースには注意が必要です。
あわせて、契約方式（2者間ファクタリング・3者間ファクタリング）への対応状況や入金までのスピード、サポート体制なども比較すると、自社に合ったサービスを選びやすくなります。
複数のファクタリング会社を比較・検討し、契約内容に十分納得した上で利用することが、安心して資金調達を行うためのポイントです。
悪徳業者については下記のコラムで詳しく解説しています。
【真相】ファクタリングはやばいって本当？悪徳業者の問題事例も紹介！
ファクタリングの利用を避けたほうが良いケース
ファクタリングは資金繰りを支える有効な手段ですが、全ての状況で最適とは限りません。
資金調達の目的や資金繰りの状況によっては、ほかの方法を選んだほうが良いケースもあります。
ここでは、ファクタリングの利用を慎重に検討したいケースをご紹介します。
売掛金の入金日が近い場合
売掛金の入金予定日が数日後など近い場合は、ファクタリングを利用する必要性が低いことがあります。
ファクタリングを利用すると、売掛金を早期に現金化できる一方で手数料が発生します。
そのため、入金まであとわずかであれば、売掛金の回収を待ったほうがコストを抑えられるケースもあります。
ただし、支払期限が入金日よりも先に到来する場合など、資金不足が見込まれる場合は、ファクタリングの利用を検討する余地があります。
資金繰りに十分余裕がある場合
手元資金に十分な余裕があり、当面の支払いにも問題なく対応できる場合は、急いで資金調達を行う必要性は高くありません。
ファクタリングは資金不足を補うためのサービスであり、資金繰りに支障がない状況では、そのメリットを十分に活かせない可能性があります。
今後の資金需要に備えて利用を検討する場合でも、現在の資金繰りやキャッシュフローを踏まえ、本当に資金調達が必要かを見極めることが大切です。
手数料負担が大きいと感じる場合
ファクタリングでは、売掛金の額面どおりの金額を受け取れるわけではなく、契約内容に応じた手数料が差し引かれます。
そのため、調達したい資金額に対して手数料の負担が大きいと感じる場合は、利用を慎重に検討したほうが良いでしょう。
特に、複数回にわたってファクタリングを利用すると、その都度手数料が発生するため、資金繰りへの影響が大きくなる可能性があります。
利用する際は複数のファクタリング会社を比較し、手数料だけでなく契約条件やサービス内容も含めて総合的に判断することが大切です。
長期的な資金不足を根本から解決したい場合
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化することで一時的な資金不足を補うための資金調達方法です。
そのため、慢性的な資金不足や事業構造に起因する資金繰りの課題を根本的に解決するものではありません。
長期的な設備投資や事業拡大のための費用が必要な場合や、継続的な運転資金を確保したい場合は、金融機関の融資や制度融資など、ほかの資金調達方法が適しているケースもあります。
資金調達を検討する際は、「一時的な資金不足を解消したいのか」「長期的な資金計画を立てたいのか」を整理した上で、自社の目的に合った方法を選ぶことが重要です。
ファクタリング利用に関するQ&A
ここでは、ファクタリングの利用に関してよくある質問とその回答をご紹介します。
ファクタリングはどのタイミングで利用するのがおすすめ？
ファクタリングは、売掛金の入金前に現金が必要になったタイミングで利用するのがおすすめです。
例えば、急な支払いが発生した場合や、売上はあるものの売掛金の回収までに時間がかかる場合、大型案件の受注や事業拡大によって運転資金が必要な場合などに活用されています。
一方で、売掛金の入金日が近い場合や資金繰りに十分余裕がある場合は、利用する必要性が低いケースもあります。
資金調達の目的や緊急性を踏まえて判断することが大切です。
ファクタリングは資金繰りが悪化してからでも利用できる？
資金繰りが悪化した後でも、売掛金や売掛先の状況によってはファクタリングを利用できる可能性があります。
ファクタリングでは、自社の経営状況だけでなく、売掛先（売掛金）の信用力も重要な審査項目です。
そのため、一時的に資金繰りが悪化している場合でも、売掛先の信用力や売掛金の内容によっては利用できるケースがあります。
ただし、資金繰りが著しく悪化している場合は利用条件が限られることもあるため、資金繰りに不安を感じた段階で早めに相談・検討することが大切です。
ファクタリングの手数料はどのくらいかかる？
ファクタリングの手数料は、契約方式や売掛先の信用力、売掛金の内容などによって異なります。
一般的な手数料の相場は、2者間ファクタリングで8％〜18％程度、3者間ファクタリングで2％〜9％程度です。
3者間ファクタリングは、ファクタリング会社が売掛先に売掛金の存在を直接確認できるため、2者間ファクタリングと比べて手数料が低くなる傾向があります。
また、売掛先の信用力が高い場合や、未回収リスクが低いと判断された場合は、手数料を抑えられる可能性があります。
ファクタリングの手数料については下記のコラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
ファクタリングと融資はどちらを選ぶべき？
ファクタリングと融資のどちらが適しているかは、資金調達の目的によって異なります。
売掛金を早期に現金化して一時的な現金不足を解消したい場合は、ファクタリングが適している場合があります。
一方で、設備投資や事業拡大など、長期的な資金を調達したい場合は、金融機関の融資が適しているケースもあります。
それぞれの特徴を理解した上で、自社の資金計画や用途に応じて選択することが重要です。
即日で資金調達できるケースはある？
ファクタリング会社や契約方式、必要書類の準備状況によっては、申込当日に審査や契約が完了し、最短即日で資金調達できるケースがあります。
ただし、審査状況や提出書類の不備などによっては時間を要することもあるため、余裕を持って準備を進めることが大切です。
個人事業主でも利用できる？
個人事業主でも、売掛金があれば利用できるファクタリング会社があります。
ただし、全てのファクタリング会社が個人事業主に対応しているわけではありません。
また、売掛金の内容や売掛先（売掛金）の信用力などによって利用条件が異なる場合があります。
個人事業主向けにおすすめのファクタリング会社については下記のコラムで詳しく解説しています。
個人事業主向けおすすめファクタリング会社15選！審査が甘い会社や少額・即日対応も紹介！
まとめ
ファクタリングは、売掛金を早期に現金化できる資金調達方法であり、急な支払いや売上と入金のタイムラグによる資金不足、大型案件の受注、事業拡大など、さまざまな場面で活用できます。
一方で、売掛金の入金日が近い場合や資金繰りに十分余裕がある場合などは、必ずしも利用する必要はありません。
また、ファクタリングを利用する際は、売掛金の状況や売掛先の信用力、必要な資金額、ファクタリング会社・サービスの信頼性などを事前に確認することが大切です。
ファクタリングは、一時的な資金不足を補うための有効な手段ですが、長期的な資金不足を解決する方法ではありません。
自社の資金調達の目的や資金繰りの状況を踏まえ、利用するタイミングを見極めることで、より効果的に活用できるでしょう。
当機構では、2者間・3者間の両方に対応したファクタリングサービスを提供しています。
手数料は1.5％～と業界でも最低水準で提供しており、17時までに契約が完了すれば最短当日中の入金も可能です。
また、中小企業だけでなく個人事業主でも利用可能なため、事業形態問わず安心してご利用いただけます。
資金繰りに関するご相談も幅広く受け付けておりますので、まずはお気軽に当機構までお問い合わせください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくは下記よりご確認ください。
