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事業を経営していくなかで、資金繰りに頭を悩ませる場面は少なくありません。
そのようなときに利用されているサービスに「売掛金買取サービス（ファクタリング）」があります。
銀行融資よりも審査が柔軟で、スピーディーな資金調達を可能にする売掛金買取サービスは、とくに中小企業や個人事業主にとって心強い存在となっています。
しかし、売掛金買取サービスにはいくつかの契約形態や注意点があり、適切な知識を持たずに利用すると、思わぬリスクを抱えることもあります。
そこで今回は、売掛金買取サービスの基本的な仕組みや、利用の流れ、サービスを選ぶ際のポイントなどをご紹介します。
今後の資金計画を立てる上でも役立つ内容となっているので、ぜひ最後までご覧ください。
【注目】売掛金買取（ファクタリング）会社をお探しの方へ
ファクタリングの手数料や入金までに要する時間はファクタリング会社によって異なります。
当機構では、審査結果を最短30分でご提示し、最短3時間でお振り込みが可能です。
また、売掛金に関する書類と口座の入出金履歴の提出だけで審査を受けられる「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しているため、ファクタリングの詳細についてお聞きしたい方も、急ぎで審査を受けたい方も当機構にお任せください。
さらに当機構は関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」なので、ファクタリングの利用が初めての方も安心してご相談いただけます。
まずはお気軽にお問い合わせください。
売掛金とは？
売掛金とは、商品やサービスを提供したにもかかわらず、売掛先からまだ入金されていない状態の未回収の売上を指します。
つまり「後払い」の取引において、将来的に代金を受け取ることのできる権利です。
例えば、月末締め翌月末払いといった条件で取引をしている場合、売上が立っていても、実際に現金が入るまでには時間がかかります。
この未回収の代金が「売掛金」です。
売掛金の回収にはタイムラグがあるため、現金収入とのズレに注意し、資金繰りを適切に管理することが重要です。
もし資金繰りの管理を適切に行っていない場合、売掛金の回収が遅れると、手元の現金が不足し、資金ショートに陥るリスクが発生します。
そのため、資金繰りを安定させるには、徹底した資金繰りの管理をはじめ、売掛金の回収サイト（回収までの期間）を短くする努力や、売掛金買取サービスなどの手段を活用して早期に現金化する工夫が求められます。
売掛金買取サービス（ファクタリング）の種類
売掛金買取サービス（ファクタリング）とは、売掛金を売掛金買取(ファクタリング)会社に売却することで、早期に現金化できる資金調達方法です。
ここでは、代表的な売掛金買取サービスの種類をご紹介します。
売掛金買取サービス(ファクタリング)の種類
売掛金買取サービスの主な種類は以下の2つです。
買取型ファクタリング
買取型ファクタリングは、売掛金買取サービス(ファクタリング)の中でも最も一般的な形態で、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、期日前に現金化できるサービスです。
買取型ファクタリングの特徴は、借り入れではなく「売掛金の売却」という形で現金を得るため、バランスシート上に負債として計上されない点です。
金融機関の融資枠に影響を与えることなく資金調達ができるため、財務上の柔軟性を保つことができます。
売掛金買取サービス(ファクタリング)の契約方法には、「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類があります。
2者間ファクタリングではサービスの利用にあたり売掛先の承諾を必要とせず利用できますが、3者間ファクタリングでは売掛先の承諾が必要となります。
それぞれにメリット・デメリットがあるため、自社の目的や売掛先との関係性に応じて使い分けることが大切です。
買取型ファクタリングや2者間・3者間の違いについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
保証型ファクタリング
保証型ファクタリングとは、売掛先が倒産などによって売掛金の回収が困難になった際に、売掛金買取(ファクタリング)会社が一定の金額を保証してくれるサービスです。
通常の取引では、売掛先の信用リスクは企業側が負いますが、保証型ファクタリングを利用することで、このリスクを軽減できます。
現金の即時調達を目的とする「買取型」と異なり、保証型ファクタリングは主にリスクヘッジとして利用されます。
売掛先との大口契約や長期契約において、万が一の事態に備えたい企業にとって、有効なリスク管理手段の一つです。
保証型ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
保証型ファクタリングとは？仕組み・メリット・類似サービスとの比較まで徹底解説
業種別の売掛金買取サービス(ファクタリング)
業種別で利用される売掛金買取サービス(ファクタリング)は以下の通りです。
医療ファクタリング
医療ファクタリングとは、病院・クリニック・薬局などが保有する医療報酬債権（診療報酬の請求権）を売掛金買取(ファクタリング)会社に売却し、早期に現金化するサービスです。
医療報酬債権は通常、支払いまでに2か月〜3か月のタイムラグがあるため、運転資金の確保が課題となります。
しかし、医療ファクタリングを活用すれば、診療報酬の支払いを待たずに現金を得られ、資金繰りの安定に役立ちます。
金融機関からの借り入れとは異なり負債計上されないため、財務面への影響を抑えながら資金調達が可能です。
医療ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
医療ファクタリングとは？通常のファクタリングとの違い・メリット・注意点を解説
国際ファクタリング
国際ファクタリングとは、輸出企業が海外の売掛先に対する売掛金を売掛金買取(ファクタリング)会社に売却し、早期に現金化するサービスです。
海外取引では、為替リスクや信用リスク、回収の遅れなどが資金繰りの大きな課題となります。
国際ファクタリングは、こうしたリスクを軽減しつつ、円滑な資金調達を可能にします。
国際ファクタリングは、一般的に4者間取引となり、輸出企業、海外の売掛先、国内の売掛金買取(ファクタリング)会社、そして現地の売掛金買取(ファクタリング)会社が連携して売掛金の管理や回収業務を代行します。
これにより、海外取引に伴う事務負担を大幅に軽減できる仕組みとなっています。
国際ファクタリングは、輸出業務の安定化や事業拡大を目指す企業にとって有効な手段です。
国際ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
輸出業のリスクヘッジに必須？国際ファクタリングの概要・サービス比較
売掛金買取サービス（ファクタリング）を利用するメリット・デメリット
ここでは、売掛金買取サービスを利用するメリット・デメリットをご紹介します。
売掛金買取サービス（ファクタリング）を利用するメリット
売掛金買取サービスを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で資金調達できる
売掛金買取サービスの大きなメリットの一つは、最短即日で資金調達が可能な点です。
一般的な掛取引では、売掛金が入金されるまでに1か月以上かかります。
その点、売掛金買取サービス(ファクタリング)を利用すれば、本来の支払期日より前に売掛金を現金化できます。
これにより、急な支払対応や仕入資金の確保、資金繰りの立て直しなど、短期的な資金需要にも柔軟に対応できます。
融資と比較して審査が柔軟な傾向にある
売掛金買取サービス(ファクタリング)は、銀行融資と比べて審査が柔軟で、資金調達のハードルが低い傾向にあります。
融資の場合、利用者の財務状況や信用スコアが重視されるのに対し、売掛金買取サービスでは「売掛先の信用力」が主な審査対象となります。
そのため、創業間もない企業や赤字決算の企業でも、売掛先の信用力が高ければ現金化が可能です。
原則保証人や担保なしで利用できる
売掛金買取サービス(ファクタリング)は、原則として保証人や担保を必要とせずに利用できる点も大きなメリットです。
銀行融資では、保証人や担保を求められることが一般的ですが、ファクタリングでは原則不要となります。
先述した通りファクタリングは売掛先の信用力が高ければ利用できる可能性が高いので、売却する売掛金が複数ある場合は、信用力が高い売掛先の売掛金を選定することが重要です。
売掛金の未回収リスクを軽減できる
売掛金買取サービス(ファクタリング)を利用することで、売掛金の未回収リスクを軽減できる点も大きなメリットの一つです。
売掛金買取サービスでは、原則として償還請求権なしのノンリコース契約を結びます。
そのため、万が一売掛先が倒産して売掛金が支払えない状況に陥っても、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
売掛金を売掛金買取サービス会社に売却することで、未回収のリスクを軽減し、より安定した資金管理が可能になります。
信用情報に影響が出ない
銀行融資やローンを利用した場合、利用履歴が信用情報機関に登録され、今後の資金調達に制限が生じる可能性があります。
しかし、売掛金買取サービス(ファクタリング)は負債を負うのではなく、売掛金という資産を売却して資金を調達する方法のため、利用履歴が信用情報機関に登録されることはありません。
これにより、将来的に金融機関からの融資を検討している場合でも安心して活用できます。
売掛金買取サービス（ファクタリング）を利用するデメリット
売掛金買取サービスを利用するデメリットは以下の通りです。
手数料が必要となる
売掛金買取サービス(ファクタリング)を利用する際には、売掛金の額面から一定の手数料が差し引かれる点に注意が必要です。
手数料は契約の形式や売掛先の信用力、取引金額などによって異なりますが、目安として、2者間ファクタリングでは8％〜18％、3者間ファクタリングでは2％〜9％程度が相場とされています。
銀行融資に比べるとコストが高めになる傾向があり、頻繁に利用すると資金効率を下げる可能性もあります。
そのため、緊急の資金需要や一時的な資金繰り対策としての利用にとどめるなど、コストとメリットのバランスを見極めた活用が重要です。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
売掛金の額面までの調達となる
売掛金買取サービス(ファクタリング)は、売掛金を売却して資金調達を行う方法であるため、調達できる金額は売掛金の額面が上限となります。
例えば、300万円の売掛金があっても、それ以上の現金を得ることはできません。
また、手数料が差し引かれるため、実際に受け取れる金額は売掛金の満額よりも少なくなります。
このように、必要な資金額によっては売掛金買取サービスだけでは不足するケースもあるため、ほかの資金調達方法との併用を検討する必要があります。
売掛先との関係に影響が出る可能性がある
先述した通り、3者間ファクタリングを利用する際には売掛先から承諾を得る必要があります。
しかし、売掛金買取サービス(ファクタリング)を利用すると、売掛先から「経営がうまくいっていないのでは？」といった印象を持たれることがあります。
そのため、売掛先との信頼関係を損なわないよう、利用のタイミングや方法を慎重に検討することが大切です。
悪徳業者が存在する
売掛金買取サービス(ファクタリング)の利用にあたって注意すべき点の一つに、悪徳業者の存在があります。
市場の拡大に伴い、法外な手数料を請求したり、不透明な契約条件を押し付けたりする業者も散見されます。
こうした業者と契約してしまうと、資金調達のメリットが失われるばかりか、経営に深刻な影響を及ぼすリスクがあります。
売掛金買取サービスを利用する際は、実績や評判、手数料の透明性などをチェックして信頼性の高い売掛金買取会社を選ぶことが重要です。
悪徳業者については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングは違法ではない！その根拠と悪徳業者・優良業者それぞれの特徴を解説
売掛金買取サービス（ファクタリング）を選ぶ際のチェックポイント
売掛金買取(ファクタリング)会社によって、サービス内容や契約条件は異なります。
そのため、自分に適した売掛金買取会社を選ぶことが大切です。
ここでは、売掛金買取サービスを選ぶ際のチェックポイントをご紹介します。
資金調達のスピード
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際には、資金調達のスピードが非常に重要なポイントとなります。
とくに、急な支払対応や資金繰りの悪化に迅速に対処したい場合には、どれだけ早く現金化できるかが大きなカギとなります。
サービスによって対応スピードは異なり、即日入金が可能な売掛金買取会社もあれば、手続き完了までに数日を要するケースもあります。
そのため、申し込みから入金までの所要時間や、審査にかかる時間などを事前に確認しておくことが大切です。
オンラインで手続きが完結できる売掛金買取会社であれば、書類の提出ややり取りもスムーズに行えるため、より短時間で現金を調達できる可能性が高まります。
資金調達のスピードは、経営判断のタイミングや信用の維持にも直結するため、自身のニーズに合ったスピード感のあるサービスを選ぶことが重要です。
手数料
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際は、手数料の設定も非常に重要なチェックポイントです。
売掛金買取サービスでは、売掛金の額面から一定の手数料が差し引かれる仕組みとなっており、その割合は売掛金買取会社や契約形態、売掛先の信用状況、売掛金の額などによって異なります。
手数料が高すぎると、せっかく資金調達をしても手元に残る現金が少なくなり、十分な効果を得られない可能性があります。
そのため、複数の売掛金買取会社の手数料を比較し、相場に見合った適正価格かどうかを見極めることが大切です。
また、手数料のほかに、事務手数料や契約手数料などの名目で追加費用が発生することもあるため、料金体系の内訳が明確かどうか、契約前にしっかり確認するようにしましょう。
透明性のある料金設定を行っている売掛金買取会社であれば、安心して取引を進めることができます。
買取可能額の下限・上限
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際は、買取可能額の下限・上限を事前に確認することも重要なポイントです。
売掛金買取会社によっては「最低◯万円以上」などといった下限額を設定している場合があり、少額の売掛金は対象外とされることがあります。
とくに個人事業主やフリーランスなど、小規模な取引が中心の場合は、こうした条件により利用できない可能性があるため注意が必要です。
一方で、上限額についても売掛金買取会社ごとに大きく異なり、数百万円〜数億円規模まで対応可能なところもあれば、大口取引には対応できないケースも見られます。
自社の売掛金規模や資金調達ニーズに応じて、無理なく利用できる範囲をカバーしているサービスを選ぶことが重要です。
オンライン契約の有無
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際には、オンライン契約の可否も重要なチェックポイントの一つです。
オンライン契約に対応している売掛金買取会社であれば、来所や対面での面談が不要となり、場所や時間を選ばずに手続きを進めることが可能です。
とくに、遠方にある売掛金買取会社を利用する場合や、業務の合間に手続きを進めたい場合には、オンラインで完結できるサービスの利用が便利です。
なお、売掛金買取会社によっては、初回利用時には対面での面談が必要なケースもあるため、事前に手続きの流れを確認しておくことが大切です。
必要書類の数
売掛金買取サービス(ファクタリング)を利用する際は、必要書類の数や内容も重要なチェックポイントです。
一般的には、請求書や取引契約書、口座の入出金履歴などが求められますが、売掛金買取会社によっては追加書類が必要になることもあります。
書類とは別に、とくに確認しておきたいのが「債権譲渡登記」の有無です。
これは売掛債権の譲渡を第三者に対して公示するための登記手続きで、万一のトラブル時に売掛金買取会社の権利を守る役割を果たします。
しかし、登記には手間や費用がかかるため債権譲渡登記が不要な売掛金買取会社を利用すれば、より簡単かつ迅速に手続きを進めることが可能です。
実績
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際は、売掛金買取会社の実績にも注目しましょう。
取引件数や運営年数、累計買取額、過去の利用者の口コミや評判などから、売掛金買取会社の信頼性や対応力を把握することができます。
長年の運営実績がある売掛金買取会社は、それだけ多くの企業と取引を重ねてきた証でもあり、審査や契約手続きの流れがスムーズで、安心して利用できる可能性が高まります。
くわえて、実績が豊富な売掛金買取会社であれば、万一のトラブル時にも柔軟な対応を期待できる点もメリットです。
また、特定の業種や業界に特化した売掛金買取会社も存在します。
例えば、建設業や医療業など、業界特有の商習慣や請求サイクルに詳しい売掛金買取会社であれば、より適切な提案やサポートを受けられる可能性があります。
自社の業種と相性の良い実績豊富な売掛金買取会社を選ぶことが、安心かつ効果的な資金調達への第一歩となります。
サポート体制
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際には、サポート体制の充実度も重要な判断基準の一つです。
売掛金買取サービスの仕組みや契約内容に不安がある場合でも、丁寧なサポートがあれば安心して手続きを進めることができます。
とくに、初めて売掛金買取サービスを利用する事業主にとっては、事前相談から契約手続き、入金までの流れをしっかり説明してくれるかどうかが重要です。
電話・メール・チャットといった複数の問い合わせ手段が用意されているか、対応時間が土日や夜間にも対応しているかなど、サポートの柔軟性もチェックポイントになります。
また、契約後にトラブルや不明点が発生した際のフォロー体制も大切です。
担当者が付いて継続的にサポートしてくれる売掛金買取会社なら、安心して長期的に付き合うことができます。
スムーズな資金調達を実現するためにも、対応の丁寧さや相談のしやすさを重視し、自社に寄り添ってくれるサービスを選びましょう。
個人事業主・フリーランスの対応可否
売掛金買取サービス(ファクタリング)を選ぶ際には、個人事業主やフリーランスでも利用可能かどうかを確認することが重要です。
売掛金買取会社のなかには法人のみを対象としており、個人名義での契約ができない場合があります。
そのため、申込前に「個人事業主可」「フリーランス対応」などの記載があるかをチェックしましょう。
とくに開業間もない方や、売上規模が小さい事業主にとっては、審査のハードルや必要書類の負担も気になるところです。
最近では、個人事業主に特化した売掛金買取サービスも登場しており、書類提出が最小限に抑えられていたり、請求書のみで審査が進められたりと、柔軟な対応が取られるケースも増えています。
自分の事業形態に合ったサービスを選ぶことで、よりスムーズに資金調達を進めることが可能です。
売掛金買取サービス（ファクタリング）の一般的な利用の流れ
売掛金買取サービス(ファクタリング)を初めて利用する場合、具体的にどのような手続きが必要になるのか、不安や疑問を感じる方も多いでしょう。
ここでは、売掛金買取サービスの一般的な利用の流れをご紹介します。
1.ファクタリング会社・サービスを選んで申し込む
売掛金買取サービス(ファクタリング)を利用する際は、まず自社のニーズに合った売掛金買取会社やサービスを選び、申し込みを行います。
手数料の水準や買取可能額、対応スピード、個人事業主の可否などを比較検討し、自社に最適な売掛金買取会社を選ぶことが重要です。
申し込みは、オンラインフォームや電話、メールなどで行えるケースが多く、最近ではオンライン完結型のサービスも増えています。
2.必要書類を提出する
申込後は、審査に必要な書類を売掛金買取会社に提出します。
主に、請求書や売掛先との契約書、口座の入出金履歴、身分証明書、決算書（もしくは確定申告書）などが求められることが一般的です。
書類の内容によっては、補足書類として発注書や納品書の提出を依頼される場合もあります。
提出書類が揃っていないと審査に時間がかかるため、あらかじめ準備しておくとスムーズです。
なお、必要書類の数や種類は、サービスによって異なります。
3.審査を受ける
書類の提出後は、売掛金買取会社による審査が行われます。
審査では主に、売掛先の信用力や取引実績、提出書類の整合性などが確認されます。
売掛金買取サービスは融資とは異なり、利用者自身ではなく売掛先の信用状況が重視されるため、利用者自身が赤字決算の場合や債務超過の状況でも利用できるケースがあります。
審査にかかる時間はサービスによって異なりますが、早ければ数十分～数時間で結果が出ることもあります。
審査通過後は、具体的な契約内容の説明に進みます。
4.契約を結ぶ
審査に通過し、売掛金の買取額や手数料、入金スケジュールなどに合意できたら売掛金買取会社と契約を結びます。
なお、3者間ファクタリングを利用する場合は、契約前に売掛先からの承諾が必要となります。
契約が完了すれば、いよいよ入金手続きへと進みます。
5.入金される
契約が締結されると、売掛金買取会社から買取金額が指定口座に入金されます。
入金のタイミングは即日〜数日以内が一般的で、資金繰りの改善にすぐ役立ちます。
なお、2者間ファクタリングの場合は、本来の支払期日に売掛先から入金された売掛金を利用者が売掛金買取会社に送金する必要があります。
一方、3者間ファクタリングでは、売掛先が直接売掛金買取会社に送金します。
いずれの契約形態でも入金完了と同時に取引が終了しますが、契約形態によって対応が異なるため、あらかじめ流れを把握しておくことが大切です。
売掛金買取（ファクタリング）なら日本中小企業金融サポート機構にお任せ
当機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長から「経営革新等支援機関」に認定された、信頼性の高い売掛金買取サービス(ファクタリング)会社です。
2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの両方に対応しており、買取可能額に下限・上限を設けていないため、少額から大口案件まで柔軟に対応可能です。
手数料は1.5％～と業界最低水準で、資金調達コストを抑えたい事業主様にも最適です。
このほか、当機構が提供するオンライン完結型のファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」もご利用いただけます。
FACTOR⁺Uでは、必要書類が原則2点のみで、最短40分での現金化が可能です。
Web上で手続きが完結するため、来所や面談の手間がなく、多忙な事業主様でもスムーズに資金調達を進められます。
当機構では、初めての方でも安心してご利用いただけるよう、経営や資金繰りに関する相談も受け付けており、専門スタッフが丁寧にサポートいたします。
スピード・利便性・信頼性を兼ね備えた売掛金買取サービス(ファクタリング)をお探しの事業主様は、ぜひ当機構をご検討ください。
まとめ
売掛金の回収が遅れると手元の現金が不足しやすくなり、資金繰りに支障をきたす恐れがあります。
こうした状況を防ぐために、売掛金買取サービスの利用が有効です。
売掛金買取サービスは、売掛金を早期に現金化することで、資金繰りの安定や事業の成長をサポートできる非常に有効な手段です。
しかし、サービスごとに契約形態や手数料、スピード、対応範囲などが大きく異なるため、自社の状況や目的に合った売掛金買取会社を見極めることが重要です。
当機構では、最短即日入金も可能な売掛金買取サービス(ファクタリング)をご提供しており、柔軟な審査基準により事業主様の事情に合ったご提案が可能となっています。
資金繰りに関する幅広いご相談も受け付けているため、資金繰りでお悩みの方はまずは当機構にご相談ください。
当機構の売掛金買取サービス(ファクタリング)について詳しくはこちらをご覧ください。
