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ビジネスローンの審査は、申請した全ての事業主が必ずしも通過できるわけではありません。
審査に落ちる主な理由には、書類の不備や赤字経営、金融事故歴、税金滞納、債務超過など、共通したパターンがあります。
しかし、これらの要因を事前に把握し、適切な対策を講じることで、審査通過の可能性を高めることも可能です。
また、万が一ビジネスローンの審査に落ちてしまった場合でも、資金調達の手段はほかにも存在します。
今回は、ビジネスローンで審査落ちする主な理由や審査落ちを防ぐポイント、そのほかの資金調達方法についてご紹介します。
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直近の支払いが迫っているなどの理由で資金調達を急ぎたい場合は、売掛金を売却して早期に現金化ができるファクタリングがおすすめです。
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当機構のファクタリングサービスは、審査まで最短30分、入金まで最短3時間で行えます。
また、審査完了まで最短10分、入金まで最短40分で行えるオンライン完結型ファクタリング「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しているため、ファクタリングの詳細についてお聞きしたい方も、急ぎで審査を受けたい方も当機構にお任せください。
ビジネスローンで審査落ちする主な理由
ビジネスローンの審査に落ちる主な理由は以下の通りです。
申込内容・書類に不備がある
ビジネスローンの審査において、申込内容や提出書類に不備があることは審査落ちの大きな原因となります。
例えば、必要な書類が揃っていなかったり、記入ミスや誤字脱字があったりすると、申請情報の信頼性が損なわれてしまいます。
また、提出書類の内容が不明瞭であるほか、最新の情報が反映されていない場合も審査担当者の判断材料が不足し、審査に通らない可能性が高まるでしょう。
開業して1年未満で決算を迎えていない
ビジネスローンの審査では、事業の安定性や収益状況を把握し、返済能力を適切に判断するために決算書の提出が求められるケースが少なくありません。
決算書は、売上や利益、経費の状況を示すだけでなく、事業の健全性や将来性を判断する重要な書類です。
そのため、過去の業績データが不足している場合、金融機関は事業の収益性や返済能力を評価しにくくなります。
とくに開業から1年未満の事業主は、決算期を迎えていないため、過去の財務実績を示す書類が少なく、事業の安定性を裏付ける証拠が不足しがちです。
その結果、金融機関は返済リスクを過大に見積る傾向にあり、審査通過が難しくなることがあります。
赤字決算が続いている
ビジネスローンの審査では、直近の業績が重要な判断材料となります。
とくに、赤字決算が複数期続いている場合は、事業の収益性や将来の安定性に疑問を持たれやすく、返済能力が低いと判断される可能性が高まります。
金融機関は、貸し付けた現金を確実に回収できるかを重視するため、赤字が続く企業には慎重な姿勢を取ります。
たとえ一時的な要因による赤字であっても、改善の見込みが示されていないと審査を通過するのは難しくなるでしょう。
赤字決算でもビジネスローンを利用する方法については下記コラムで詳しく解説しています。
法人が赤字決算でもビジネスローンは借りられる？
金融事故を起こしたことがある
ビジネスローンの審査では、過去に金融事故を起こしていると審査に通過することが難しくなります。
金融事故とは、返済の遅延や債務整理、自己破産など、信用情報に傷がつくトラブルを指します。
金融機関は信用情報を厳しくチェックし、過去にトラブルがあると返済リスクが高いと判断します。
これにより、金融事故の履歴があるとビジネスローンの審査に落ちる可能性が高まるのです。
短期間に複数社申し込んでいる
ビジネスローンの審査では、短期間に複数の金融機関へ申し込みをすると審査に不利になることがあります。
これは、申込情報が信用情報機関に記録されるためです。
金融機関は信用情報を確認し、短期間に複数回の申し込みがある場合、資金繰りに問題があるのではないかと懸念します。
その結果、返済能力に疑問を持たれ、審査通過が難しくなる可能性が高くなるのです。
税金を滞納している
ビジネスローンの審査において、税金の滞納は大きなマイナスポイントとなります。
税金を滞納していると、金融機関は返済リスクが高いとみなします。
とくに法人税や消費税、社会保険料などの滞納が続き、差し押さえが発生した場合は、信用情報にも影響を与えることがあり、審査に悪影響を及ぼす可能性があります。
債務超過を起こしている
ビジネスローンの審査では、債務超過の状態が続いていることも審査落ちの大きな理由となります。
債務超過とは、負債総額が資産総額を上回っている状態を指し、事業の財務状況が非常に悪化していることを意味します。
金融機関は貸し付けた現金が回収できるかを重視するため、債務超過の事業主は返済能力に疑問を持たれやすく、審査通過は難しくなるでしょう。
借入希望額が高すぎる
ビジネスローンの審査では、借入希望額が事業の返済能力に見合っていないと審査に通りにくくなります。
とくに希望額が高すぎる場合、金融機関は返済リスクが大きいと判断し、事象の信用度を低く評価するため、審査落ちの可能性が高まります。
申請者の年齢が高すぎる
ビジネスローンの審査において、申請者の年齢が高すぎることが審査落ちの原因となる場合があります。
金融機関の多くは、ビジネスローンの対象年齢を20歳〜69歳に設定しています。
また、ビジネスローンの審査では返済期間中の安定した収入や事業継続の可能性を重視するため、年齢が高いと将来的な返済リスクが高まると判断されやすく、とくに対象年齢の上限に近い申請者は審査が厳しくなる傾向があります。
ビジネスローンの審査落ちを防ぐポイント
ビジネスローンの審査に通過するためには、事前に押さえておきたいポイントがいくつかあります。
これらを理解し、対策を講じることで審査落ちのリスクを減らし、スムーズに資金調達を進めることが可能です。
ここでは、ビジネスローンの審査落ちを防ぐための具体的なポイントを7つご紹介します。
申込内容・書類の不備をなくす
ビジネスローンの審査に通過するためには、申込内容や提出書類に不備がないことが非常に重要です。
前述した通り、記入漏れや誤字脱字、必要な書類の不足は審査担当者の信用を損ない、審査落ちの原因となります。
また、最新の情報を正確に反映させることも大切です。
書類に不備がなければ確認作業がスムーズに進み、審査も短期間で結果が出やすくなります。
書類が揃ったら何度も見直し、不備がないかしっかり確認した上で提出しましょう。
現実性のある事業計画書や返済計画書を作成する
ビジネスローンの審査に通過するためには、現実性のある事業計画書や返済計画書の作成が欠かせません。
金融機関は提出された計画書を基に、事業の将来性や収益性、返済の可能性を厳しくチェックします。
事業の現状や市場環境を踏まえ、具体的かつ現実的な計画書を準備することで、金融機関からの信頼を得やすくなり、審査通過の可能性が高まります。
返済能力を証明できる書類を準備する
ビジネスローンの審査において、返済能力を明確に示す書類の準備は非常に重要です。
金融機関は、申請者が確実に返済できるかどうかを重視しているため、売上や利益を証明する決算書、確定申告書、通帳の写しなどの提出を求められます。
これらの書類をきちんと準備しておくことで、返済能力を客観的に証明でき、審査もスムーズに進みやすくなります。
正確で最新の情報を揃え、返済計画に無理がないことを示せる書類を用意しましょう。
税金の滞納を解消する
税金の滞納があると事業の信用が損なわれ、金融機関は返済リスクが高いと判断します。
そのため、審査に通るためには税金の滞納を事前に解消しておくことが重要です。
ビジネスローンの申込前に税務状況をしっかり確認し、滞納があれば速やかに対応しましょう。
借入希望額を最小限に抑える
金融機関は返済能力を重視しているため、事業の売上や利益に見合った適切な借入額を希望することが重要です。
必要最低限の借入額を設定し、現実的な返済計画を示すことで、審査に通過しやすくなります。
担保を用意する
ビジネスローンの審査を通過しやすくするためには、担保を用意することも有効な方法です。
担保があることで、金融機関は貸し倒れリスクを軽減できるため、審査が有利に進む場合があります。
とくに、事業の実績や返済能力に不安がある場合、土地や建物、設備などの担保を提供することで信用力が高まります。
ただし、担保の種類や評価額によって審査結果が左右されるため、事前に金融機関と相談し、適切な担保を準備することが大切です。
ノンバンク系のビジネスローンを利用する
ビジネスローンの審査落ちを防ぐために、ノンバンク系のビジネスローンを利用する選択肢もあります。
ノンバンク系金融機関は、銀行よりも審査基準が柔軟で、スピーディーな融資が期待できるケースがよく見られます。
とくに、銀行で審査が通りにくい場合や、急ぎで現金を調達したい場合に有効です。
ただし、金利が高めになる傾向があるため、返済計画をしっかり立てた上で利用を検討しましょう。
ビジネスローンの審査に落ちた場合でも利用できる資金調達方法
ここでは、ビジネスローンの審査に落ちた場合でも利用できる資金調達方法をご紹介します。
ファクタリング
ファクタリングは、事業主が保有している売掛金をファクタリング会社に売却する資金調達方法です。
契約方法には、主に「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2種類があります。
2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社だけで契約を結び、売掛先の承諾を得なくても売掛金を現金化できる契約形態です。
売掛先への確認手続きが不要なため、審査から入金までが早く、最短即日で現金を確保できます。
ただし、ファクタリング会社は売掛金の存在を直接売掛先に確認できないため未回収リスクが高く、手数料は3者間ファクタリングに比べて高くなりやすい傾向があります。
2者間ファクタリングの一般的な手数料相場は、8％〜18％程度です。
3者間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を結び、利用者がファクタリングの利用前に売掛先の承諾を得て売掛金を現金化する方法です。
現金化までにやや時間はかかりますが、ファクタリング会社が売掛金を直接売掛先に確認できるため未回収リスクが低く、手数料も2者間ファクタリングに比べて低く抑えられる傾向にあります。
なお、3者間ファクタリングの一般的な手数料相場は、2％〜9％程度です。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用する最大のメリットは、最短即日で資金調達が可能な点です。
とくに2者間ファクタリングでは売掛先の承諾が不要なため、審査から入金までのスピードが早く、急な資金ニーズに対応できます。
これにより、売掛先への支払いや従業員への給与支払いなど、差し迫った資金需要にも柔軟に対応でき、事業の停滞を防ぐことができます。
このほか、ファクタリングを利用するメリットに、融資と比べて審査が柔軟な点も挙げられます。
ファクタリングの審査では、利用者ではなく売掛先の信用力が重視されます。
売掛先が信頼できる企業であれば、利用者が赤字経営でも契約が成立する可能性があります。
さらに、ファクタリングは借り入れではなく売掛金の売却によって現金を得る資金調達方法のため、利用しても信用情報に記録されません。
将来の融資計画に影響を与えず安心して活用できる点も、ファクタリング活用する大きなメリットです。
ファクタリングを利用するデメリット
ファクタリングを利用する際は、売掛金の一部を手数料として支払う必要があります。
手数料は契約形態や売掛先の信用力などによって異なりますが、一般的な手数料の相場は、先述した通り2者間ファクタリングが8％〜18％程度、3者間ファクタリングが2％〜9％程度です。
ファクタリングは現金化までのスピードが魅力ですが、短期間の利用でも負担は小さくないため、事前に費用対効果を十分に確認することが重要です。
また、ファクタリングは売掛金を現金化する方法のため、調達できる金額は売掛金の額面が上限となります。
融資のように将来の事業計画を基に多額の現金を確保することはできず、かつ手数料が差し引かれるため、実際の受取額は売掛金の額面よりも少なくなります。
多額の現金が必要な場合は、ほかの資金調達方法との併用も視野に入れる必要があります。
助成金・補助金
助成金や補助金は、国や地方自治体、団体などが事業主に対して支給する交付金です。
基本的に返済の義務はなく、資金繰りの補助や設備投資、事業拡大のために活用できます。
申請には事業計画や必要書類の提出が求められ、支給要件や対象事業があらかじめ定められています。
助成金・補助金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
助成金・補助金を利用するメリット
助成金や補助金を利用するメリットは、事業の信用度や社会的評価が向上することです。
助成金や補助金は公的機関による厳正な審査を経て交付されるため、採択されれば取引先や金融機関からの信頼も高まります。
結果的に、事業価値の向上や新たなビジネスチャンスの獲得にも寄与します。
このほか、補助金や助成金は基本的に「雑収入」として会計処理されます。
そのため、財務に負担をかけず、負債扱いにならない形で現金を確保できる点もメリットです。
また、利益として計上されると自己資本が増加し、自己資本比率が向上します。
その結果、財務の健全性が高まり、銀行融資の審査でも有利に働くことがあります。
助成金・補助金を利用するデメリット
助成金や補助金を利用するデメリットの一つは、制度ごとに定められた目的や対象、申請要件を満たしていなければ申請できない点です。
条件に合わない場合は申請の対象外となるため、事前に募集要項をよく確認し、自社が該当するかを見極めることが重要です。
このほか、補助金や助成金を利用するデメリットとして、受給までに時間がかかる点が挙げられます。
補助金や助成金は原則として事業の取り組み後に支給される「後払い」が一般的です。
そのため、申請から現金が振り込まれるまでに、審査や事業報告の手続きなどを含めて数か月〜1年以上かかることもあります。
受給までの間の現金不足を防ぐため、ほかの資金調達方法とあわせて資金繰りを管理することが大切です。
クラウドファンディング
クラウドファンディングは、専用のプラットフォームを通じて不特定多数の支援者から現金を集める資金調達方法です。
銀行融資やベンチャーキャピタルなどと異なり、現金の提供者は必ずしも大口投資家や金融機関に限られず、個人や地域コミュニティも含まれます。
なお、発案者は支援者に対し、金銭的利益や商品・サービス、体験などの形で「リターン」を提供する場合があります。
クラウドファンディングには複数の種類があり、資金調達の目的やプロジェクトの性質によって選ぶ形態が異なります。
主な種類は以下の通りです。
| 購入型 | 支援金の代わりに商品やサービスを提供する方式。 新製品の先行予約や限定グッズなどが一般的で、資金調達と同時にマーケティングや顧客獲得の効果も期待できます。 購入型には、期限内に目標金額に到達した場合のみプロジェクトが成立する「All-or-Nothing型」と、目標金額に到達しなくても支援者が1人でも現れたらプロジェクトが成立する「All-In型」があります。 |
| 寄付型 | 社会貢献や公共性の高いプロジェクトに対して、見返りを求めず寄付を受ける方式。 お礼のメッセージや活動報告を送る場合もあります。 |
| 融資型 | 複数の支援者から資金を募り、利息をつけて返済する方式。 通常の金融機関からの融資よりも柔軟な条件で利用できる場合があります。 |
| 株式投資型 | 未上場企業が株式を発行し、投資家から現金を集める方式。 企業の成長によって株価上昇益が見込めます。 |
| ファンド型 | 特定の事業やプロジェクト単位で出資を募り、その成果や利益に応じて分配する方式。 主に飲食店の新規出店や地域開発などに活用されます。 |
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
クラウドファンディングを利用するメリット
クラウドファンディングは、インターネットを通じて自らのプロジェクトや商品・サービスの魅力を広く発信し、多くの人々から共感や期待を集めることで現金を調達します。
そのため、うまく支持を得られれば、短期間で数百万円〜数千万円といった多額の現金を集められる可能性がある点が大きなメリットです。
さらに、支援者から寄せられるコメントや支援額の動向は、プロジェクトや商品に対する市場の反応を直接知る手がかりとなります。
これにより、開発段階で改善点を洗い出したり、販売戦略を見直したりできるため、市場投入前のテストマーケティングの場としても有効です。
くわえて、クラウドファンディングはプロジェクト情報をインターネット上で公開するため、SNSやオンラインメディアを通じて拡散されやすい特徴があります。
その結果、資金調達にとどまらず、知名度やブランド認知の向上にもつながります。
クラウドファンディングを利用するデメリット
クラウドファンディングを利用する際には、プラットフォームへの利用手数料が発生するため、支援金が集まっても全額を自由に使えるわけではありません。
手数料やリターンの提供にかかる費用を差し引いた上で、実際に使える現金を計算し、あらかじめ計画を立てておく必要があります。
さらに、クラウドファンディングは必ずしも目標金額を達成できるとは限らず、とくに購入型の「All-or-Nothing型」では目標金額に届かなければ1円も受け取れません。
そのため、成功には事前の準備や広報活動が欠かせず、場合によっては資金調達に失敗するリスクもあります。
資産の売却
資産の売却とは、保有している不要な設備や不動産、在庫などを現金に換える資金調達方法です。
資産の売却を行った場合、借り入れのように返済する必要がないため、財務への負担をかけずに資金調達できます。
資産を売却するメリット
資産を売却することで、その資産の市場価値に応じたまとまった現金を一度に調達できます。
この方法は、ビジネスローンの審査に通過するのが難しい場合にも有効です。
また、あまり使用していない不動産や設備、過剰な在庫などを売却することで、固定資産税や管理費、保守費用などの維持コストを削減できます。
これにより、経営資源を効率的に活用でき、事業の運転資金や成長投資に回すことが可能となります。
資産の選定や売却タイミングを工夫することで、経営の健全性を保ちながら柔軟な資金調達が実現できる点もメリットといえるでしょう。
資産を売却するデメリット
資産を売却するデメリットに、必ずしもすぐに買い手が見つかるとは限らない点が挙げられます。
とくに特殊な設備やニッチな不動産などは需要が限られており、売却に時間がかかることがあります。
そのため、急ぎで現金を確保したい場合には、資金調達方法としてすぐに機能しないリスクがあります。
また、売却価格が市場価値よりも低くなる可能性もあり、想定していた現金を手にできないことも考えられます。
くわえて、資産を手放すことで将来的な収益機会や事業の拡張余地が制限される場合もあるため、売却の判断は慎重に行うことが重要です。
ファクタリングの利用は日本中小企業金融サポート機構にお任せ
ビジネスローンの審査に落ちてしまった場合でも、事業資金を確保する方法はいくつかあります。
その中でも、売掛金を活用したファクタリングは、弁済義務が発生せず短期間で現金を確保できる点で注目されています。
当機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長から「経営革新等支援機関」として認定されており、高い信頼性と実績を誇るファクタリング会社です。
当機構では、スピーディーな資金調達が叶う「2者間ファクタリング」と、2者間ファクタリングと比較し手数料が低くなる傾向にある「3者間ファクタリング」の両方に対応しています。
そのため、事業の状況や資金ニーズに応じて、最適な契約形態を選択できる柔軟性があります。
また、売掛金の買取可能額には下限・上限を設けておらず、かつ手数料は1.5％〜と低いため、大小問わず様々な売掛金を売却する際に、資金調達にかかるコストを抑えることが可能です。
さらに、当機構ではオンライン完結型ファクタリング「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しています。
FACTOR⁺Uでは、申し込みから入金まで最短40分で完了します。
これにより、急な資金ニーズや差し迫った支払いにもスピーディーに対応できます。
当機構のファクタリングサービスは、信頼性・柔軟性・スピードを兼ね備えた資金調達方法として、安心してご利用いただけます。
資金繰りの改善や事業拡大のための現金確保をお考えの事業主様は、ぜひ当機構にご相談ください。
まとめ
ビジネスローンは、全ての事業主が審査を通過できるわけではありません。
審査落ちの主な理由には、「申込内容・書類に不備がある」「開業して1年未満で決算を迎えていない」「赤字決算が続いている」「金融事故を起こしたことがある」などがあります。
審査落ちの理由を把握して事前に対策を講じれば、ビジネスローンの審査に通過できる可能性も高まります。
それでも審査に通らない場合や、より柔軟に現金を確保したい場合には、ファクタリングや助成金・補助金、クラウドファンディング、不要資産の売却など、返済負担の少ない資金調達方法も選択肢として検討すると良いでしょう。
当機構では、最短即日入金も可能なファクタリングサービスをご提供しており、柔軟な審査基準により事業主様の事情に合ったご提案が可能となっています。
資金繰りに関する幅広いご相談も受け付けているため、資金繰りでお悩みの事業主様は、ぜひ当機構にご相談ください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。
