銀行融資の借り換えとは？メリット・デメリットを徹底解説

企業の資金調達手段としては銀行融資が一般的ですが、計画的に返済していく必要があり、場合によっては融資の返済が資金繰りを圧迫することがあります。

融資の返済によって圧迫した資金繰りを解決できる可能性のある手段としては、融資の「借り換え」があります。

今回は、どんなときに銀行融資の借り換えを検討するのか、借り換えを行うことでどんなメリット・デメリットがあるかについて詳しく解説します。

また、資金繰りを改善できるそのほかの手段もあわせてご紹介するのでぜひご覧ください。

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銀行融資の借り換えとは？

銀行をはじめとする金融機関から借り入れをしているとき、別の金融機関の融資を新たに契約して残っている借入金額を返済することを「借り換え」と呼びます。

例えば、銀行Aから融資を金利10％で受け、半分を返済している状態だとします。

残り半分の返済が苦しくなってきたため、銀行Bへの借り換えを検討します。

このとき、銀行Bの融資の金利が5％だった場合、残り半分にかかる金利が低くなるため、最終的に支払う返済総額が低くなることが期待できます。

このように、融資の返済にお困りの方は、場合によっては借り換えを行うことで支払総額を減少させることが可能です。

ノンバンクの「おまとめローン」について

融資の借り換えと近い仕組みとして、主にノンバンクが提供している「おまとめローン」があります。

おまとめローンとは、複数の金融機関から借り入れをしているとき、複数の返済の残りを一括で返して1つの新しいローンにまとめるサービスです。

複数の返済をまとめる点で一般的にいわれている借り換えとは異なりますが、別の借り入れに変更する点では似たような仕組みだといえます。

おまとめローンは返済専用のローンとなるため、その後は新たな借り入れができず、資金調達が必要になったらそのほかの手段を検討することになります。

銀行融資の借り換えの必須ポイント

銀行融資の借り換えを行う際に、必ず確認しておきたいポイントが「返済総額が少なくなるかどうか」です。

返済による資金繰りの悪化を改善する手段として借り換えを検討するため、結果的に返済総額が増えてしまうのでは意味がありません。

元の借り入れの金利よりも低い金利での契約であることが借り入れの必須条件であり、また借り換えの手数料による返済総額の増額も計算に入れておく必要があります。

銀行融資の借り換え時のメリット・デメリット

銀行融資の借り換えを検討する際には、メリットとデメリットを慎重に比較し、ときにはそのほかの資金繰り改善手段とも比較して検討することが重要です。

主なメリット

融資の借り換えを行う主なメリットは以下の通りです。

低い金利で返済できる

融資の借り換えの最大のメリットは、より低い金利で返済できるようになる点です。

このメリットを享受できるようになるには、前述の通り、現在の借り入れよりも低い金利で借り換えを行う必要があります。

例えば、100万円の元金が残っており、残り24か月かけて返済しなければならないケースを考えてみます。

このケースで、元の銀行Aで返済し続けた場合の金利10％、銀行Bに借り換えをした場合の金利5％を比較したのが以下の表です。

上記の表は簡易的なシミュレーションであり、実際にはほかの条件も関係してきますが、5万円以上の節約になっていることがわかります。

また、利息が減ることにより毎月の支払額も減少します。

条件の良いプロパー融資に換えられる

場合によっては、ただ融資を借り換えるだけでなく、より条件の良い融資へ変更できることもあります。

例えば、元の融資が信用保証付融資だった場合、借り換え先の融資をプロパー融資に変更できることがあります。

プロパー融資は、信用保証協会の保証がないため銀行による審査が厳しくなりますが、その分低い金利で契約できることが期待できます。

主なデメリット

融資の借り換えには上記のようなメリットがあるものの、デメリットについても十分に留意する必要があります。

再度審査を受ける必要がある

融資の借り換えを行うには、新しい融資に申し込みをすることから、改めて審査を受ける必要があります。

新たに申し込みのための書類の準備や手続きをする必要があり、結果が出るまでの待ち時間も発生します。

また、新しい融資の審査に通らなかった場合は、借り換えを行うことはできません。

元の取引銀行との関係が悪化する可能性がある

融資の借り換えは、新しい金融機関で融資を申し込むことにより元の融資の支払いを完済する手段ですが、元の取引銀行からすると利用者が別の銀行に鞍替えをしたように映ります。

そのため、元の取引銀行との関係が悪化する可能性があり、今後新しい取引を希望する際に影響するかもしれません。

違約金が発生する可能性がある

銀行融資の借り換えを行う場合、元の取引銀行としては利益の減少につながるため、違約金を請求されることがあります。

違約金については規約に基づいて発生するため、借り換えを検討する際は元の取引銀行の規約をよく確認することが重要です。

かえって返済総額が増える可能性がある

資金繰りの改善のために銀行融資の借り換えを申し込んだとしても、元の融資より低い金利で借り入れができるとは限りません。

もともと低い金利で借り入れをしていた場合は、とくに借り換えによる資金繰り改善の期待値は低いといえるでしょう。

借り換えが可能な金融機関

融資の借り換えは、以下の金融機関にて申し込みができます。

銀行

銀行は金融機関の中でも融資の際の金利が低い傾向にあり、借り換えに適しています。

とくに、信用保証協会の保証を必要としないプロパー融資での借り換えが可能な場合は、金利を抑えられる可能性が高くなります。

ノンバンク

消費者金融や信販会社などのノンバンクへの借り換えも、資金繰り改善のための選択肢となります。

ただし、ノンバンクは審査がスピーディーで素早い資金調達につながりやすい代わりに金利が高い傾向にあり、借り換えの難易度としては高いでしょう。

ノンバンクではおまとめローンのサービスを提供していることがあり、おまとめローンを利用することで資金繰りの改善につながる場合があります。

信用保証協会

信用保証協会が提供している「借換保証制度」を利用することで、資金繰りを改善できる可能性があります。

借換保証制度は、中小企業の資金繰りを円滑化する目的で作成された制度であり、複数の保証付融資の返済を一本化することが可能です。

地方自治体

地方自治体が実施している信用保証付融資を利用することで、借り換えを行える可能性があります。

地方自治体が提供している融資は金利が低いことが多く、借り換えのチャンスがあるといえます。

まとめ

借り入れの返済による資金繰り悪化を改善する手段として、融資の借り換えについてご紹介しました。

より良い条件の融資に借り換えをすることで返済総額を減らせる可能性がありますが、元の取引銀行との関係が悪化する可能性があるなど、デメリットについても十分に留意する必要があります。

素早く資金繰りを改善する手段としては、企業が保有している売掛金を売却することで資金調達できる「ファクタリング」もおすすめです。

ファクタリングでは、本来掛取引により後日に入金される売掛金を支払期日前に最短即日現金化できるため、資金繰りの改善が期待できます。

また、融資ではないため負債が増えず、企業や個人の信用情報に影響することもありません。

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【監修】日本中小企業金融サポート機構　編集局長

保有資格：FP2級

大学卒業後、地方銀行に勤務。主に企業向け融資を担当。その後、損害保険会社にて法人営業、外資系金融機関にて法人融資や人材育成を担当するなど、一貫して金融関連業務に従事。2019年一般社団法人日本中小企業金融サポート機構に入社し、これまでの金融の知識と法人営業の経験を活かし、多くの中小企業・零細企業をサポート。
プライベートでは3児の父の顔も持ち、犬・猫・亀も飼う大家族の大黒柱。