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個人事業主として事業を続けていると、「今月の支払いが間に合わない」「急な出費が発生した」といった資金繰りの悩みに直面することがあります。
こうした場面では、即日で資金調達できる方法を知っておくことが重要です。
今回は、個人事業主が即日で現金を確保するための主な資金調達方法と、それぞれのメリット・デメリットについてご紹介します。
| 【注目】資金繰りでお悩みの個人事業主様へ 資金調達をお急ぎの場合は、ファクタリングがおすすめです。 ファクタリングは売掛金を売却することで現金を調達するサービスであり、最短即日での資金調達も叶います。 当機構では、申し込みから最短30分で審査結果の提示、最短3時間で入金が可能なファクタリングサービスをご提供しています。 2者間ファクタリング・3者間ファクタリングに対応しており、どの業種の売掛金でも対応可能です。 資金繰りでお悩みの個人事業主様は、この機会にぜひご相談ください。 |
個人事業主が即日で資金調達できる方法①：ファクタリングを利用する
ファクタリングとは、企業や個人事業主が保有する売掛金をファクタリング会社に売却し、本来の支払期日よりも前に現金化する資金調達方法です。
ファクタリングは売掛金の入金を待たずに現金を得られるため、資金繰りの改善に役立ちます。
とくに、最短即日で資金調達を実現したい場合は、売掛先の承諾が不要な「2者間ファクタリング」の利用が現実的な選択肢となります。
ここでは、ファクタリングを利用するメリットとデメリットをご紹介します。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは以下の通りです。
融資と比較して審査が柔軟な傾向にある
ファクタリングを利用する大きなメリットの一つは、融資と比べて審査が柔軟である点です。
融資では申込者の信用情報や財務状況が重視され、赤字決算や税金の未納があると審査に通りにくくなります。
一方、ファクタリングでは利用者よりも売掛先の信用力が重視される傾向にあるため、利用者の経営状況に多少の不安があっても、売掛先が信頼できる企業であれば資金調達が可能です。
そのため、資金繰りに課題を抱える個人事業主にとって、ファクタリングは現実的かつスピーディーな資金調達方法といえます。
売掛金の未回収リスクを軽減できる
ファクタリングを利用するメリットに、売掛金の未回収リスクを軽減できる点が挙げられます。
ファクタリングでは、原則として償還請求権のないノンリコース契約を締結するため、万が一売掛先が倒産などの理由で売掛金を支払えない状況に陥っても、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
ファクタリングを利用することで、売掛金の未回収リスクに備えることができるのもメリットです。
信用情報に影響が出ない
ファクタリングを利用するメリットとして、信用情報に影響を与えない点も挙げられます。
ファクタリングは借り入れではなく、売掛金を売却して現金化する取引のため、信用情報機関に利用履歴が登録されることはありません。
結果として、将来の融資審査に悪影響を及ぼす心配もなく、金融機関からの信用を損なうリスクも低くなります。
ファクタリングは、今後銀行融資を検討している個人事業主にとっても、安心して活用できる資金調達方法といえるでしょう。
融資と比較して必要書類が少ない
ファクタリングを利用するメリットの一つに、一般的には融資と比べて必要書類が少なく、手続きが簡単である点が挙げられます。
銀行融資では、決算書や事業計画書のほか、納税証明書、試算表、借入申込書など複数の書類が必要となるのが一般的です。
一方ファクタリングでは、利用するサービスによっては口座の入出金履歴と売掛金に関する書類の2点のみで申し込めるケースもあります。
書類の準備に時間をかけられない個人事業主の方にとって、ファクタリングはスムーズに資金調達できる方法として非常に有効です。
ファクタリングを利用するデメリット
ファクタリングを利用するデメリットは以下の通りです。
手数料が必要となる
ファクタリングの利用には、手数料がかかります。
利用した際には、売掛金の一定割合をファクタリング会社に支払う必要があり、2者間ファクタリングの手数料の相場は8％～18％程度とされています。
銀行融資に比べてスピーディーに資金調達できる一方で、コストは高くなる傾向があります。
そのため、ファクタリングを利用する前に手数料の負担を確認しておくことが重要です。
なお、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を結ぶ3者間ファクタリングの手数料の相場は、2％～9％程度です。
3者間ファクタリングが2者間ファクタリングより手数料が低くなる傾向にある理由は、3者間ファクタリングではファクタリング会社が売掛先に直接売掛金の存在を確認でき、ファクタリング会社の未回収リスクが減るためです。
ただし、3者間ファクタリングは売掛先の承諾や書類手続きが必要となるため、現金を調達できるまでに数日かかるケースが多く、2者間ファクタリングより資金調達までのスピードは遅くなる傾向にあります。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
売掛金の額面までの調達となる
ファクタリングを利用するデメリットに、調達できる現金の上限が売掛金の額面までに限られる点も挙げられます。
例えば、売掛金が100万円であれば、その額面が資金調達の上限となります。
また、そこから手数料が差し引かれるため、実際に手元に入る金額はさらに少なくなります。
売掛金以上の資金を調達したい場合は、ファクタリングとほかの資金調達方法を併用する必要があります。
審査では売掛先の経営状態が重要視される
ファクタリングを利用するデメリットとして、審査で売掛先の経営状態が重視される傾向にある点が挙げられます。
そのため、売掛先の信用力が低い場合、審査に通らなかったり、手数料が高くなったりすることがあります。
資金調達の可否や条件は利用者の状況よりも売掛先の経営状態に大きく左右されることから、売掛先の信用状況によっては、ファクタリングの審査方法は利用者にとってデメリットにもなりえます。
個人事業主が即日で資金調達できる方法②：ビジネスローンを利用する
個人事業主が即日で資金調達を行う方法に、ビジネスローンの利用もあります。
ビジネスローンは、事業資金を目的とした融資商品で、比較的手続きが簡単でスピーディーに現金を受け取れる点が魅力です。
ここでは、ビジネスローンを利用するメリットとデメリットをご紹介します。
ビジネスローンについては下記コラムで詳しく解説しています。
即日の資金調達も可能？ビジネスローンの特徴・おすすめサービス15選
ビジネスローンを利用するメリット
ビジネスローンを利用するメリットは以下の通りです。
原則担保や保証人なしで利用できる
ビジネスローンを利用するメリットの一つが、原則として担保や保証人なしで利用できる点です。
これにより、不動産などの資産がない方や、保証人を確保できない個人事業主でも申し込みやすく、スムーズに資金調達が行えます。
総量規制の対象とならない
ビジネスローンを利用するメリットに、貸金業法の総量規制の対象外である点が挙げられます。
総量規制とは、年収の3分の1を超える貸し付けを制限するルールです。
事業資金を目的としたビジネスローンは、この規制の対象外となります。
そのため、年収に関係なく事業計画や資金使途に応じて必要な金額を借りられる可能性があります。
ビジネスローンを利用するデメリット
ビジネスローンを利用するデメリットは以下の通りです。
銀行融資に比べて金利が高い
ビジネスローンは即日融資が可能な反面、銀行融資に比べて金利が高い傾向にあります。
とくにノンバンク系のビジネスローンでは金利が高く設定されることもあり、返済総額が大きくなる可能性があります。
そのため、コスト面の負担を事前にしっかり確認しておくことが重要です。
銀行融資に比べて融資可能額の上限が低い
ビジネスローンは、銀行融資に比べて融資可能額の上限が低い傾向にあります。
一般的に数百万円程度が上限となるケースが多く、設備投資や大規模な現金が必要な場合には不向きです。
まとまった現金を必要とする場合は、銀行融資などほかの資金調達方法も併せて検討することが大切です。
今後の融資の審査に影響が出る場合がある
ビジネスローンを利用した履歴は信用情報に記録されるため、今後の融資審査に影響を与える可能性があります。
とくに、短期間で複数回利用していたり、返済状況に遅れがあったりする場合は、金融機関から資金繰りに問題があると見なされます。
将来的に銀行融資を検討している場合は、ビジネスローンを慎重に利用することが重要です。
個人事業主が即日で資金調達できる方法③：手形割引を利用する
約束手形を保有している個人事業主が即日で資金調達する方法に、手形割引の活用もあります。
手形割引とは、将来の支払期日が記載された約束手形を、金融機関や手形割引専門業者に期日前に現金化してもらう資金調達方法です。
ここでは、手形割引を利用するメリットとデメリットをご紹介します。
なお、手形割引は2026年までに廃止される方針が示されており、今後は別の資金調達方法も視野に入れる必要があります。
手形割引については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングと手形割引の違いは？特徴と7つの違いを徹底解説！
手形割引を利用するメリット
手形割引を利用するメリットは以下の通りです。
融資と比較して審査が柔軟な傾向にある
手形割引を利用するメリットの一つは、銀行融資と比べて審査が柔軟な傾向にあることです。
手形割引では、利用者自身の信用力よりも手形を発行した取引先の信用力が重視されます。
そのため、利用者が赤字決算の場合や一時的な税金未納などがある場合でも、取引先の信用状態が良好であれば現金化できる可能性があります。
銀行融資に比べて利息の負担が小さくなる
手形割引は、銀行融資と比べて資金調達のコストが抑えられるケースがある点もメリットの一つです。
一般的に手形割引は短期間で現金化されるため、借入期間が短く、その分コストも少額で済む傾向があります。
長期の返済が前提となる銀行融資に比べ、短期間での資金ニーズに応じた調達が可能です。
手形割引を利用するデメリット
手形割引を利用するデメリットは以下の通りです。
割引手数料が必要となる
手形割引を利用する際は、割引手数料が発生します。
手形の額面から手数料が差し引かれるため、実際に受け取れる金額は少なくなります。
手数料の割合は、取引先の信用状況や手形の支払期日、利用する業者（金融機関・手形割引専門業者）によって異なります。
不渡りになった場合のリスクが大きい
手形割引を利用する際は、手形が不渡りになった場合のリスクに注意が必要です。
不渡りは、手形を振り出した売掛先が支払期日に支払不能となった場合に発生します。
この場合、利用者がその金額を金融機関に返済する義務を負うことになり、資金繰りが悪化し、信用にも悪影響を及ぼす可能性があります。
個人事業主が即日で資金調達できる方法④：手形貸付を利用する
個人事業主が即日で資金調達する方法として、手形貸付の利用も選択肢の一つです。
手形貸付とは、借主が金融機関に約束手形を差し入れ、その額面に相当する融資を受け取る仕組みです。
ここでは、手形貸付を利用するメリットとデメリットをご紹介します。
なお、手形貸付も2026年までに廃止される方針が示されており、今後は別の資金調達方法も視野に入れる必要があります。
手形貸付を利用するメリット
手形貸付を利用するメリットは以下の通りです。
短期貸付の場合は印紙税の負担が抑えられる
手形貸付のメリットの一つは、短期貸付の場合に印紙税の負担を抑えられる点です。
通常の金銭消費貸借契約書では契約金額に応じた印紙税が発生しますが、手形貸付では約束手形を用いるため、契約書を別途作成しない限り印紙税が不要、もしくは手形分の低額な印紙税のみで済むことがあります。
ただし、金融機関によっては契約書を併用する場合もあるため、事前に確認することが重要です。
利息の負担を抑えることができる
手形貸付は短期の資金調達に用いられることが多く、借入期間が比較的短いため、金利が標準的であっても、実際に支払う利息は少額にとどまる傾向があります。
これにより、利息の負担を抑えることが可能です。
返済方法を一括か分割で選べる
手形貸付は、返済方法を一括払いか分割払いから選べる点もメリットの一つです。
金融機関によっては、資金繰りの状況や返済計画に応じて柔軟に返済方法を相談できることがあるため、無理のない返済プランを組める可能性があります。
手形貸付を利用するデメリット
手形貸付を利用するデメリットは以下の通りです。
信用力がないと利用できない
手形貸付は、借入時に約束手形を差し入れる必要があるため、一定の信用力が求められます。
過去に返済遅延や税金の滞納がある場合などは、審査で不利になることもあります。
なかでも金融機関は返済能力や取引実績を重視するため、信用情報に問題があると融資を受けるのが難しくなります。
不渡りになった場合のリスクが大きい
手形貸付では、借入時に自ら約束手形を振り出す必要があるため、支払期日に現金が用意できなければ不渡りとなってしまいます。
不渡りが発生すると、信用情報に大きな傷がつくだけでなく、銀行取引停止処分を受けるなど、経営に重大な影響を受ける可能性があります。
長期的な融資は受けられない
手形貸付は短期間の資金調達を目的とした融資であるため、長期的な資金ニーズには対応できません。
一般的には数か月以内の返済が想定されており、設備投資や事業拡大といった中長期的な資金用途には不向きです。
長期的な融資を希望する場合は、ほかの資金調達方法を検討する必要があります。
個人事業主が即日で資金調達できる方法⑤：知人からお金を借りる
個人事業主が即日で資金調達を行う方法に、知人からお金を借りるという選択肢もあります。
ここでは、知人からお金を借りるメリットとデメリットをご紹介します。
知人からお金を借りるメリット
知人からお金を借りるメリットは以下の通りです。
審査や手続きが不要で資金調達の手間がかからない
知人からお金を借りる最大のメリットは、審査や煩雑な手続きが不要な点です。
金融機関や専門会社を利用する場合と異なり、書類の提出や信用情報の確認といった手間がかからず、必要な現金をすぐに受け取れる可能性があります。
利子や返済期間の融通が利く
知人からお金を借りるメリットに、利子や返済期間について柔軟に相談できる点も挙げられます。
金融機関のように厳格な返済条件が設定されることは少なく、無利子での貸し借りや返済期限の延長なども交渉次第で可能になります。
知人からお金を借りるデメリット
知人からお金を借りるデメリットは以下の通りです。
相手に大きな負担をかけてしまう
知人からお金を借りるデメリットの一つが、相手に精神的・経済的な負担をかけてしまう点です。
とくに親しい関係だと、相手が断りづらくて貸してしまうケースもあり、無理をさせてしまう可能性があります。
借りる側は「貸す側にも負担がある」という意識を持ち、慎重に判断することが重要です。
トラブルに発展する可能性がある
知人との金銭の貸し借りは、条件の取り決めが曖昧になりやすく、返済に関する認識の違いからトラブルに発展するリスクがあります。
返済が遅れたり、約束を守れなかったりした場合には関係が悪化し、最悪の場合は絶縁に至ることもあります。
たとえ親しい間柄でも、金銭のやり取りは慎重に行い、可能であれば借用書を作成するなど、トラブル防止の対策が必要です。
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まとめ
即日で資金調達するには、目的や状況に応じて適切な方法を選ぶことが大切です。
なかでもスピード・手軽さ・信用情報への影響を抑えたい方には、ファクタリングが現実的な選択肢となるでしょう。
資金繰りでお悩みの方は、ぜひファクタリングを検討してみてください。
当機構では、最短即日入金も可能なファクタリングサービスをご提供しており、柔軟な審査基準により個人事業主様の事情に合ったご提案が可能となっています。
資金繰りに関する幅広いご相談も受け付けているため、資金繰りでお悩みの個人事業主様は、ぜひ当機構にご相談ください。
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