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個人事業主として事業を続けていると、開業時の初期費用や設備投資、日々の運転資金など、さまざまな場面でまとまったお金が必要になります。
しかし、「どこから借りれば良いのかわからない」「融資は難しそう」と不安を感じる方も少なくありません。
実際には、個人事業主でも利用できる資金調達方法は複数あり、日本政策金融公庫や金融機関の融資だけでなく、売掛金を活用したファクタリングなど、状況に応じた様々な選択肢があります。
本記事では、個人事業主がお金を借りる方法や融資以外の資金調達方法、目的別に適した選択肢をご紹介します。
【注目】資金調達を検討中の個人事業主様へ
ファクタリングは、さまざまな資金調達方法の中でも、とくに素早く現金を調達できる金融サービスで、利用するサービスによっては最短即日での調達も可能となります。
そのため、直近での資金ニーズがある場合や早急に資金繰りの改善をしたい場合に有効です。
当機構のファクタリングサービスは、最短3時間での入金も可能となっており、手数料は業界最低水準の1.5％～ご提供しています。
また、入金まで最短40分で行えるオンライン完結型のファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しています。
資金調達を急ぎたい個人事業主様は、ぜひ当機構にご相談ください。
個人事業主がお金を借りる方法
事業を続けていく中で、運転資金の不足や設備投資、売上拡大のための先行投資など、まとまった現金が必要になる場面は少なくありません。
個人事業主の場合、法人と比べて資金調達の選択肢が限られると思われがちですが、実際には公的融資や民間金融機関の融資、比較的スピーディーに利用できるローンなど、さまざまな借入方法があります。
ただし、それぞれ融資条件や審査の厳しさ、金利、資金調達までのスピード感が異なるため、自身の事業状況や資金用途に合った方法を選ぶことが重要です。
ここでは、個人事業主が利用できる代表的なお金の借り方をご紹介します。
日本政策金融公庫
個人事業主がお金を借りる方法として、まず検討したいのが日本政策金融公庫です。
日本政策金融公庫は政府系金融機関であり、民間金融機関では融資を受けにくい個人事業主や創業間もない事業主でも利用しやすいのが特徴です。
主に「普通貸付」や「新規開業・スタートアップ支援資金」などがあり、開業資金や運転資金、設備資金まで幅広い用途に対応しています。
金利は比較的低く、返済期間も長めに設定できるため、毎月の返済負担を抑えやすい点がメリットです。
また、無担保・無保証人で利用できる制度もあり、初めて融資を受ける個人事業主でも検討しやすい資金調達方法といえます。
一方で、事業計画書の提出が求められ、面談や審査に一定の時間がかかる傾向にあるため、資金調達までに余裕を持った準備が必要です。
安定した資金調達を重視する場合や、開業資金・長期的な運転資金を確保したい個人事業主にとって、日本政策金融公庫は有力な選択肢といえます。
信用金庫
個人事業主がお金を借りる方法として、地域密着型の金融機関である信用金庫も有力な選択肢の一つです。
信用金庫は、地元の中小事業者や個人事業主の支援を目的としており、事業規模が小さくても相談しやすい点が特徴です。
運転資金や設備資金など、事業内容に応じた融資を受けられる可能性があります。
信用金庫の強みは、数字だけでなく事業主本人の人柄や地域での活動実績、将来性なども考慮した審査が行われやすい点です。
継続的な取引を通じて信頼関係を築ければ、条件面で柔軟な対応をしてもらえるケースもあります。
金利は銀行と同程度かやや高めになることがありますが、その分、丁寧なヒアリングやアドバイスを受けられる点は大きなメリットです。
一方で、融資を受けるには事業内容や収支状況を説明できる書類の提出が求められ、審査には一定の時間がかかります。
すぐに現金が必要な場合には不向きな場合もあるため、余裕を持って相談することが重要です。
地域で長く事業を続けていきたい個人事業主にとって、信用金庫は心強い資金調達先といえるでしょう。
銀行
個人事業主がお金を借りる方法として、銀行融資も代表的な選択肢の一つです。
銀行は金利が比較的低く、融資額や返済期間の幅が広いため、事業規模の拡大や設備投資など、まとまった現金を必要とする場面で活用されることが多い傾向にあります。
なお、都市銀行や地方銀行など、金融機関の種類によって特徴や融資姿勢は異なります。
銀行融資では、売上や利益などの数値データ、確定申告書や事業計画書をもとに、返済能力が厳格に審査されます。
そのため、一般的には事業実績が安定している個人事業主ほど有利になりやすく、開業直後や赤字決算の場合は審査のハードルが高くなる点には注意が必要です。
一方で、信用力が評価されれば、低金利かつ長期での借り入れが可能になるメリットがあります。
また、銀行融資の審査には時間がかかり、担保や保証人を求められるケースもあるため、急ぎで資金を調達したい場合には向かないこともあります。
銀行から融資を受けたい場合は、資金計画を立てた上で早めに相談しましょう。
自治体の制度融資
個人事業主がお金を借りる方法として、自治体が実施する制度融資も検討したい選択肢の一つです。
制度融資とは、都道府県や市区町村、金融機関、信用保証協会が連携して提供する融資制度で、中小企業や個人事業主の資金調達を支援する目的があります。
運転資金や設備資金、創業支援など、地域や制度ごとにさまざまなメニューが用意されています。
制度融資の大きな特徴は、金利や保証料の一部を自治体が負担することで、民間融資よりも条件が有利になりやすい点です。
実質的な金利負担を抑えられるため、長期的な資金繰りの安定につながります。
一方で、申し込みには信用保証協会の保証が必要となるケースが多く、金融機関と保証協会の双方で審査が行われるため、手続きがやや煩雑で時間がかかる点には注意が必要です。
また、制度内容は自治体ごとに異なり、募集期間や利用条件が限定されている場合もあります。
そのため、事前に自治体の窓口や取扱金融機関で詳細を確認することが重要です。
金利負担を抑えつつ、計画的に資金調達したい個人事業主にとって、自治体の制度融資は有効な選択肢といえるでしょう。
ビジネスローン
個人事業主がお金を借りる方法として、ビジネスローンはスピードを重視したい場合に有効な選択肢です。
ビジネスローンは、銀行やノンバンク、消費者金融などが提供しており、運転資金やつなぎ資金など、急な資金ニーズに対応しやすい点が特徴です。
担保や保証人が不要な商品も多く、比較的手軽に申し込みができます。
ビジネスローンを利用する最大のメリットは、審査から融資までのスピードが早いことです。
早ければ申し込み当日から数日以内に現金を受け取れるケースもあり、資金繰りが逼迫している場面で心強い存在となります。
一方で、金利は日本政策金融公庫や銀行融資と比べて高めに設定されていることが多く、返済期間も短くなりがちな点には注意が必要です。
また、融資可能額は事業実績や信用情報によって左右される傾向にあり、継続的な利用は返済負担が大きくなる可能性もあります。
そのため、ビジネスローンはあくまで一時的な資金調達方法として位置づけ、長期的な資金は公的融資や金融機関融資で補うなど、使い分けが重要です。
しかし、緊急性の高い資金需要に対応したい個人事業主にとって、ビジネスローンは柔軟な選択肢といえるでしょう。
個人事業主向けのビジネスローンについては下記コラムで詳しく解説しています。
個人事業主が必ず借りられるビジネスローンはある？審査に通過するためのコツも解説
個人事業主におすすめの資金調達方法
個人事業主の資金調達といえば融資を思い浮かべる方が多いかもしれませんが、必ずしも「借りる」方法だけが選択肢ではありません。
売掛金を活用して現金化する方法や、返済不要の支援制度、事業やアイデアに共感を集めて現金を集める手段など、状況に応じた多様な資金調達方法があります。
とくに、借り入れを増やしたくない場合や、開業間もなく融資の審査が難しい場合には、融資以外の方法を検討することが有効です。
様々な資金調達の仕組みや特徴を理解し、自身の事業フェーズや資金用途に合った方法を選ぶことで、無理のない事業運営につなげることができます。
ここでは、個人事業主におすすめの代表的な資金調達方法をご紹介します。
ファクタリング
個人事業主におすすめの資金調達方法として、ファクタリングがあります。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで、本来の入金期日より前に売掛金を現金化する資金調達方法です。
融資とは異なり借り入れではないため弁済義務がなく、信用情報にも影響しない点が特徴です。
資金繰りを改善したい個人事業主にとって、有力な選択肢といえるでしょう。
ファクタリングの大きなメリットは、審査のスピードと利用のしやすさです。
審査では主に売掛先（売掛金）の信用力が重視されるため、開業間もない個人事業主や赤字決算の場合でも利用できる可能性があります。
さらに早ければ申し込み当日から数日以内に現金化できるケースもあり、急な支払対応やつなぎ資金として活用されることが多くあります。
また、ファクタリングを利用することで、売掛金の未回収リスクを低減できる点もメリットの一つです。
ファクタリングでは原則として「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を結びます。
償還請求権とは、万が一売掛先が倒産して売掛金が回収できなくなった場合に、ファクタリング会社が利用者に対して支払いを求めることができる権利のことです。
ファクタリングでは一般的に償還請求権なしの契約を締結するため、売掛先が支払不能の状態になっても、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
そのため、売掛金の未回収リスクを防ぐことができ、結果的に資金繰りの安定化につながります。
一方で、手数料が発生する点には注意が必要です。
手数料は取引内容や契約形態によって異なり、融資と比べると割高になる場合もあります。
また、ファクタリングの利用にあたり売掛先の承諾が必要な「3者間ファクタリング」と、承諾が不要の「2者間ファクタリング」では仕組みや手数料の相場が異なるため、事前に仕組みを理解しておくことが重要です。
売掛金を有効活用し、スピーディーに現金を確保したい個人事業主にとって、ファクタリングは実用性の高い資金調達方法といえるでしょう。
なお、手数料の相場は、2者間ファクタリングで8％～18％、3者間ファクタリングで2％～9％となっています。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
償還請求権については下記コラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
助成金・補助金
個人事業主におすすめの資金調達方法として、助成金・補助金の活用も挙げられます。
助成金・補助金は、国や自治体が中小企業や個人事業主の事業活動を支援するために提供する制度で、一定の条件を満たせば原則として返済不要で現金を受け取れる点が大きな特徴です。
設備投資やIT導入、販路開拓、人材育成など、制度ごとに対象となる用途はさまざまです。
助成金・補助金のメリットは、資金調達コストを抑えられる点にあります。
借り入れと異なり返済の必要がないため、長期的な資金繰りに余裕を持たせることができます。
一方で、申請には事業計画書や見積書などの書類提出が求められ、審査や交付決定までに時間がかかる点には注意が必要です。
また、原則として後払いとなるケースが多く、支給されるまでは自己資金で事業を運営する必要があります。
さらに、募集期間や採択件数が限定されており、必ずしも申請すれば受給できるわけではありません。
そのため、制度内容やスケジュールを事前に確認し、計画的に準備を進めることが重要です。
資金負担を抑えつつ事業の成長を目指したい個人事業主にとって、助成金・補助金は有効な資金調達方法といえるでしょう。
助成金と補助金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは
クラウドファンディング
個人事業主におすすめの資金調達方法として、クラウドファンディングも注目されています。
クラウドファンディングとは、インターネット上の専用プラットフォームを通じて、事業内容や商品・サービスの魅力を発信し、多くの支援者から少額ずつ現金を集める仕組みです。
融資とは異なり、資金調達と同時に事業の認知度向上や市場ニーズの確認につなげられる点が特徴です。
クラウドファンディングには、商品やサービスをリターンとして提供する「購入型」や、金銭的なリターンを伴わない「寄付型」など、目的に応じた様々な形式があります。
購入型は、新商品や新サービスの立ち上げ時に活用されることが多く、事前に需要を把握できるメリットがあります。
一方で、プロジェクトページの作成や広報活動が必要となり、一定の準備と労力が求められます。
また、目標金額に達しなければ現金を受け取れない方式もあり、必ずしも資金調達が成功するとは限りません。
そのため、明確なコンセプトや説得力のあるストーリーを用意することが重要です。
資金調達に加えて、事業のファンづくりや情報発信を重視したい個人事業主にとって、クラウドファンディングは戦略的に活用できる手段といえます。
クラウドファンディングについては下記コラムで詳しく解説しています。
クラウドファンディングとは？メリットやデメリットは？成功事例などをご紹介
個人事業主の資金調達方法を目的別にご紹介
個人事業主が資金を調達する場面は、開業時や事業拡大、日々の資金繰りなど、目的によって大きく異なります。
資金調達方法には融資、公的支援、資産の活用などさまざまな選択肢がありますが、重要なのは「いくら必要か」だけでなく「何のために使うのか」を明確にすることです。
目的に合わない方法を選んでしまうと、返済負担が重くなったり、必要なタイミングで資金調達が間に合わなかったりする可能性もあります。
そこでここでは、個人事業主の代表的な資金ニーズを目的別に整理し、それぞれに適した資金調達方法をご紹介します。
自身の事業フェーズや資金用途に合った手段を選ぶための参考にしてください。
| 目的 | 適した資金調達方法 |
| 新規開業資金を調達したい | 日本政策金融公庫・自治体の制度融資・補助金 |
| 設備を購入するためのお金を調達したい | 日本政策金融公庫・信用金庫・銀行・自治体の制度融資・補助金 |
| 運転資金を調達したい | 日本政策金融公庫・信用金庫・銀行・ファクタリング |
| 新製品を開発するためのお金を調達したい | 助成金・補助金・クラウドファンディング |
| 人材確保・育成のためのお金を調達したい | 助成金・補助金・日本政策金融公庫・銀行・信用金庫 |
| 一時的な資金不足を補いたい | ファクタリング・ビジネスローン |
| 急ぎお金が必要 | ファクタリング・ビジネスローン |
新規開業資金を調達したい場合
新規開業にあたっては、店舗や事務所の準備費用、設備購入費、仕入資金、当面の生活費など、まとまったお金が必要になります。
しかし、開業前や開業直後の個人事業主は事業実績がないため、一般的な銀行融資では審査のハードルが高くなる傾向があります。
そのため、創業者向けの制度を活用することが重要です。
代表的な資金調達方法として、日本政策金融公庫の創業融資が挙げられます。
無担保・無保証人で利用できる制度もあり、事業計画や将来性を重視した審査が行われるため、初めて開業する個人事業主でも比較的利用しやすい点が特徴です。
また、自治体が実施する創業支援の制度融資や補助金を併用することで、資金負担を抑えられる可能性もあります。
一方で、開業資金は返済期間が長くなりやすいため、無理のない返済計画を立てることが欠かせません。
自己資金の割合や収支見込みを明確にした上で、必要最小限の資金調達にとどめることが重要です。
新規開業資金を調達したい場合は、将来の事業運営を見据えた計画的な資金調達を心がけましょう。
設備を購入するためのお金を調達したい場合
事業を安定して成長させていくためには、業務効率の向上やサービス品質の改善を目的とした設備投資が欠かせません。
機械や車両、IT機器、店舗設備などは高額になりやすく、自己資金だけで賄うのが難しいケースも多くあります。
そのような場合には、設備購入に適した資金調達方法を選ぶことが重要です。
設備資金の調達方法としては、日本政策金融公庫や信用金庫、銀行による設備資金向け融資が代表的です。
設備は耐用年数が明確なため、返済期間を長めに設定しやすく、毎月の返済負担を抑えながら導入できる点がメリットです。
また、自治体の制度融資や設備投資を対象とした補助金を活用すれば、金利負担や自己負担額を軽減できる可能性もあります。
一方で、設備投資は一度行うと簡単に見直しができないため、収益性や必要性を十分に検討することが欠かせません。
見積書や導入効果を整理し、事業計画に基づいた資金調達を行うことが重要です。
設備を購入するためのお金を調達したい場合は、長期的な視点で無理のない返済計画を立てることが、安定した事業運営につながります。
運転資金を調達したい場合
運転資金を調達したい場合には、日本政策金融公庫や信用金庫、銀行の運転資金向け融資が代表的な選択肢です。
比較的使途の自由度が高く、継続的な資金繰りを支える役割を果たします。
また、売掛金を活用するファクタリングであれば、借り入れを増やさずに現金化できるため、返済負担を抑えたい個人事業主にも適しています。
一方で、運転資金の不足が慢性化している場合は、単なる資金調達だけでなく、収支構造や資金繰り全体の見直しも必要です。
借り入れに頼り過ぎると返済負担が重くなるため、借り入れの際は必要額や返済期間を慎重に検討することが重要です。
新製品を開発するためのお金を調達したい場合
新製品開発の資金調達方法としては、助成金や補助金、クラウドファンディングの活用が有効です。
研究開発や販路開拓を目的とした助成金・補助金であれば、原則返済不要で現金を確保でき、リスクを軽減できます。
また、クラウドファンディングを利用すれば、資金調達と同時に市場の反応を確認でき、ファンづくりにもつながります。
一方で、助成金や補助金は採択までに時間がかかり、クラウドファンディングは必ず成功するとは限りません。
そのため、開発スケジュールやお金が必要な時期を考慮した計画が重要です。
新製品を開発するためのお金を調達したい場合は、事業の成長戦略としてどの資金調達方法が適しているかを検討することが重要といえるでしょう。
人材確保・育成のためのお金を調達したい場合
人材確保・育成のための資金調達方法としては、自治体や国が実施する助成金・補助金の活用が有効です。
雇用促進や人材育成を目的とした制度では、一定の条件を満たすことで、原則返済不要の現金を受け取れる場合があります。
また、長期的な人件費の支払いに備えるため、日本政策金融公庫や銀行、信用金庫の運転資金向け融資を利用するケースもあります。
一方で、人材関連の支出は短期的に売上に直結しないことも多く、無計画な資金調達は返済負担を重くする恐れがあります。
採用計画や育成の目的を明確にし、事業規模に見合った資金調達を行うことが重要です。
人材確保・育成のためのお金を調達したい場合は、支援制度と融資を適切に組み合わせ、持続可能な経営を目指すことが大切といえるでしょう。
一時的な資金不足を補いたい場合
一時的な資金不足を補いたい場合には、ファクタリングやビジネスローンが代表的な選択肢となります。
ファクタリングであれば、売掛金を売却することで現金化できるため、借り入れを増やさずに最短即日で資金繰りを改善できます。
また、ビジネスローンは審査から融資までのスピードが早く、急な支払いに対応しやすい点が特徴です。
一方で、これらの方法は手数料や金利が比較的高くなる傾向があります。
そのため、慢性的な資金不足の解消には向かず、あくまで短期的な対策として位置づけることが大切です。
一時的な資金不足を補いたい場合は、原因を把握した上で必要最小限の資金を調達し、早期に資金繰りを立て直すことが安定した事業運営につながります。
急ぎお金が必要な場合
急ぎお金が必要な場合も、ファクタリングやビジネスローンが有力な選択肢となります。
ファクタリングの審査では、利用者の信用力よりも売掛先（売掛金）の信用力が重視される傾向にあるため、事業実績が十分でない個人事業主でも最短即日で資金調達できる可能性があります。
ビジネスローンも、早ければ即日から数日以内に資金調達できる商品もあり、担保や保証人が不要なケースが多い点が特徴です。
ただし、ビジネスローンの金利は比較的高めに設定されていることが多く、返済期間も短くなりがちな点には注意が必要です。
急ぎお金が必要な場合は、必要最小限の金額を確保した上で、状況が落ち着いた後に長期的な資金調達方法へ切り替えることが、健全な資金繰りにつながります。
個人事業主がお金を借りる前にやっておきたい3つのこと
個人事業主が融資を検討する際には、いきなり申し込むのではなく、事前準備を整えておくことが重要です。
準備不足のまま申請してしまうと、審査に時間がかかったり、希望通りの条件で融資を受けられなかったりする可能性があります。
ここでは、個人事業主がお金を借りる前に最低限やっておきたい3つのことをご紹介します。
1.開業届の提出・確定申告を行っておく
個人事業主がお金を借りる前に、まず行っておきたいのが開業届の提出と確定申告です。
金融機関は、申込者が正式に事業を行っているかどうかを重視するため、開業届が提出されていない場合、融資の対象外となることがあります。
また、確定申告書は事業の売上や利益を確認するための重要な書類であり、提出実績があるほど事業の継続性や返済能力を判断しやすくなります。
2.自己資金をある程度準備しておく
個人事業主がお金を借りる前には、自己資金をある程度準備しておくことも重要なポイントです。
金融機関は、自己資金の有無を通じて事業への本気度や資金管理能力を判断する傾向があります。
自己資金がまったくない場合、返済リスクが高いと見なされ、審査が厳しくなる可能性があります。
また、自己資金があることで借入額を抑えられ、毎月の返済負担を軽減しやすくなります。
開業資金や運転資金の一部を自己資金で賄えるよう、計画的に準備しておくことが大切です。
3.必要書類を事前に準備しておく
個人事業主がお金を借りる前には、必要書類を事前に準備しておくことも欠かせません。
融資の申し込みでは、確定申告書や本人確認書類、事業内容が分かる書類など、さまざまな書類の提出が求められます。
書類が不足していると審査が長引いたり、再提出を求められたりする原因になります。
あらかじめ必要書類を把握し、整理しておくことで、申し込みから審査までをスムーズに進めることができます。
さらに、事業計画書や資金使途をまとめた書類を用意しておくと、金融機関への説明がしやすくなり、審査時の評価にもプラスに働くことがあります。
融資を円滑に進めるためにも、早めの準備を心がけることが重要です。
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当機構は、中小企業や個人事業主向けにファクタリングサービスを提供しており、事業主様の状況や売掛先との関係性に応じて、売掛先の承諾を得ずにスピーディーに資金を調達できる2者間ファクタリング、承諾が必要であるものの手数料を抑えやすい3者間ファクタリングのいずれかをお選びいただけます。
申し込みに必要な書類は、「売掛金に関する書類（請求書・契約書など）」と「口座の入出金履歴（直近3か月分）」の2点のみとシンプルで、書類準備の負担を抑えられる点も特徴です。
また、手数料は1.5％〜と業界最低水準に設定しており、コストを抑えながら資金調達を行いたい事業主様にとって利用しやすいサービスを提供しています。
さらに、当機構ではオンラインファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しており、こちらのサービスではWeb上で手続きを完結できます。
急な資金ニーズやオンラインで簡便に資金調達したい方に向いているサービスとなっているため、ぜひご活用ください。
まとめ
個人事業主の資金調達には、日本政策金融公庫や銀行・信用金庫の融資、ビジネスローン、ファクタリング、助成金・補助金など、さまざまな方法があります。
それぞれ金利や手数料、審査の厳しさ、現金化までのスピードが異なるため、「何のために」「いつまでに」「いくら必要か」を明確にした上で選ぶことが重要です。
とくに、急な支払いや一時的な資金不足にはファクタリングが適しています。
当機構では、最短即日での入金が可能なファクタリングを提供しており、柔軟な審査を行っております。
資金繰りに関するご相談も幅広く受け付けておりますので、まずはお気軽に当機構までお問い合わせください。
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