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- 当機構では給料債権の買い取りは
行なっておりませんのでご了承ください
ファクタリングについて調べていくと、ファクタリングを悪用した事例がヒットして不安な気持ちになったことがある方もいるのではないでしょうか。
そこで今回は、ファクタリングの違法性やファクタリングが違法だと勘違いされる理由、違法と判決されたファクタリングの事例、安全なファクタリング会社の見分け方などをご紹介します。
ぜひ参考にしてみてください。
【注目】ファクタリング会社をお探しの方へ
ファクタリングの手数料や入金までに要する時間はファクタリング会社によって異なります。
当機構のファクタリングサービスは、審査まで最短30分、入金まで最短3時間で行えます。
また、請求書と通帳の提出だけで審査を受けられる「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しているため、ファクタリングの詳細についてお聞きしたい方も、急ぎで審査を受けたい方も当機構にお任せください。
さらに、当機構は関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」なので、ファクタリングの利用が初めての方も安心してご相談いただけます。
まずはお気軽にお問い合せください。
ファクタリングに違法性はない
結論からお伝えすると、ファクタリングは民法にも記載されている法的根拠を持った合法取引に該当するため、違法性はありません。
以下では、ファクタリングの種類別にその特徴と違法性の有無を詳しく解説します。
ファクタリングに対してネガティブなイメージをお持ちの方は、実際の取引に関する詳細を知ることで不安がクリアになるでしょう。
ファクタリング
自社が提供した商品やサービスに対してまだ支払いが完了していない代金（売掛金）をファクタリング会社に買い取ってもらうことで、商品やサービス代金が振り込まれる前に現金化ができる手段のことを「ファクタリング」といいます。
ファクタリング契約では売掛金を売却する「債権譲渡契約」が結ばれ、売掛金のトータル金額から手数料を差し引いた金額が振り込まれます。
また、債権法（民法の契約などに関する部分）の民法第466条には「債権は、譲り渡すことができる。」と明記されていることから、ファクタリングは法的に問題ないとされています。
参照：民法（明治二十九年法律第八十九号） 第四百六十六条｜e-Gov 法令検索
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングとは、サービス利用者とファクタリング会社の間で売掛金を売買する取引のことです。
売掛先を介さず当事者同士で売買が行われ、法的根拠としては先ほど明記した民法466条に加えて、民法555条「売買契約」が適用されます。
売買契約には「売買は、当事者の一方がある財産権を相手方に移転することを約し、相手方がこれに対してその代金を支払うことを約することによって、その効力を生ずる。」と明記されているため、法的にも問題はありません。
参照：民法（明治二十九年法律第八十九号） 第四百六十六条｜e-Gov 法令検索
民法（明治二十九年法律第八十九号） 第五百五十五条｜e-Gov 法令検索
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングとは、サービス利用者と売掛先企業、ファクタリング会社の3者間で行われる取引のことです。
2者間ファクタリングでは売掛先企業が参入しないため、売掛先の承諾を得ずに資金調達が可能でした。
その一方で3者間ファクタリングでは、利用者がファクタリング会社に売掛金を売却する際に必ず売掛先の承認が必要となるため、不正が行われにくいのが特徴です。
こちらも2者間ファクタリングと同様、取引している対象が「債権を対象とした売買契約」である限り違法になることはありません。
3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！
保証型ファクタリング
保証型ファクタリングとは、売掛先企業の未払いや倒産が起きた際に、ファクタリング会社が売掛金を保証してくれるファクタリングサービスです。
主に、売掛先からの売掛金の入金が確実であることを求める中小企業や個人事業主が、万が一の貸し倒れのリスクに備えるセーフティネットとして利用します。
とくに売掛先の信用に不安がある場合や、新規の売掛先との契約時など、リスクを回避したい場面で役立ちます。
ただし、保証を受けるにはファクタリング会社の審査に通過する必要があり、全ての取引に適用できるわけではありません。
また、保証料がかかるため、費用対効果を見極めて導入を検討することが重要です。
売掛先の未回収リスクを回避できる保証型ファクタリングも、法律に則った運用が行われているため、違法性はありません。
医療ファクタリング
医療ファクタリングとは、病院やクリニック、介護事業所などが国保連や支払基金に対して持つ「診療報酬債権」や「介護報酬債権」をファクタリング会社に売却し、早期に現金化するサービスです。
診療報酬は通常、請求から入金までに2か月程度かかるため、資金繰りを円滑にしたい医療・介護事業者にとって有効な資金調達手段です。
医療ファクタリングも、正当な債権譲渡契約に基づいて行われているため違法性はありません。
医療機関が本来受け取るべき報酬を前倒しで受け取る形式であり、貸金ではないため貸金業法にも該当しません。
ファクタリングが違法だと勘違いされる理由
ファクタリングは民法上認められている金融サービスなので違法ではありませんが、なぜ違法だと勘違いされるのでしょうか。
その主な理由を以下で解説します。
悪徳業者が存在するため
ファクタリングが「違法ではないか？」と誤解される理由の一つが、悪徳業者の存在です。
ファクタリング会社の中には、ファクタリングを装いながら実質的に高利の貸し付けを行う悪徳業者が存在します。
このような悪徳業者の報道が目立つことで、一部の方がファクタリング会社に対して不信感を持っているのが現状です。
しかし、正規のファクタリング会社は金融庁や適切な監督機関のガイドラインに基づいて業務を行っているため、法律に抵触するようなサービスは提供していません。
専用の根拠法がなく免許や登録制度がないため
ファクタリングが「違法ではないか」と疑われることがあるのは、専用の根拠法が存在せず、免許や登録制度もないことが一因です。
例えば、貸金業は貸金業法に基づき、免許制で厳格な規制がありますが、ファクタリングにはこれに相当する明確な法制度が存在しません。
そのため、誰でもファクタリング会社を名乗れる状況にあり、正規業者と悪徳業者の見分けがつきにくくなっています。
この曖昧さが、利用者の不安や誤解を招き、「法律で守られていない＝違法では？」というイメージを与えてしまうのです。
貸金業と誤解されることがあるため
ファクタリングが「違法では？」と誤解されることがあるのは、貸金業と混同されるケースがあるからです。
貸金業は、金銭を貸し付けて利息を得るビジネスであり、法律により免許制・上限金利などの規制を受けています。
一方、ファクタリングは売掛債権（売掛金）の「譲渡（売却）」であり、金銭の貸し付けではないため、貸金業法の対象ではありません。
にもかかわらず、売掛金の買い取りという表現が分かりにくかったり、ファクタリング会社の手数料が「実質金利」に見えたりすることから、「高利貸しでは？」という誤解が生まれてしまうことがあります。
違法と判決されたファクタリングの事例
金銭が関わる業務にはさまざまな法律が適用されており、対応を一歩間違えただけでも違法行為とみなされてしまうことがあります。
ファクタリングに関して過去に違法行為だと判断された事例は、「貸金業登録をしていないのに業務をしてしまった事例」と「法外な手数料を得ていたことによる事例」があります。
ここでは、過去に違法判決を受けたファクタリング事例を2つご紹介します。
給与ファクタリングの事例
給与ファクタリングとは、個人で所有している給与債権を買い取ってもらうことで資金調達を行う方法です。
急な出費などで手元に現金がない場合でも、給与ファクタリングサービスを利用することで給料日前に現金を手に入れることができます。
ただし、給与ファクタリングは貸金業とみなされるため、貸金業の登録を受けていない会社が行うと、貸金業法違反となり摘発されてしまいます。
2021年1月14日には、給与ファクタリング大手の「ZERUTA（ゼルタ）」の社長ら7名が逮捕された事例があります。
同社は貸金業の登録を受けずに給与ファクタリング業を営んだことによる貸金業法違反と、年利20%という法定利息の約14倍～31倍の法外な利息を得ていたことによる出資法違反の罪に問われました。
参照：令和2事務年度 金融行政方針（別冊）補足資料｜金融庁
給料ファクタリング、全国2例目の摘発 容疑の7人逮捕｜朝日新聞デジタル
偽装ファクタリングの事例
過去には、貸金業登録のない業者がファクタリングを装い違法な貸し付けを行った偽装ファクタリングの事例も存在します。
2021年2月5日、一般社団法人ハートフルライフ協会の代表理事ら6名が出資法違反などの疑いで逮捕されました。
同協会は貸金業登録がないにもかかわらずファクタリング業者を装い、中小企業の経営者に対して多額の金銭を貸し付けた上、2割〜3割ほどの利息を上乗せした額を利用者に返済させていたそうです。
この利息は法定金利の約8倍から約34倍に相当する額にまで上っていました。
参照：貸金業法のキホン｜金融庁
中小企業狙い「ヤミ金」容疑 ファクタリング業者を逮捕｜朝日新聞デジタル
違法性のあるファクタリング会社の特徴
ファクタリング会社の中には、違法業者や悪徳業者が少なからず存在しています。
悪質な業者が提供するサービスをうっかり利用してしまうと、現金化した額よりもはるかに高額な弁済を迫られるといった悪質な取り立てを受けたり、法外な利息を取られてしまったりする恐れがあります。
ここでは悪質な業者を見分けるためのポイントを7つご紹介しますので、ファクタリングの利用を検討している方や現在進行形でファクタリング会社を探している方は判断の参考にしてみてください。
1.手数料が相場に比べて高すぎる
ファクタリングには利息制限法が適用されないため、一般的な相場よりも高額な手数料を請求されても違法にはならないのが現状です。
とくに2者間ファクタリングに関しては、一般的な相場を著しく超えた高額な手数料を求めてくる業者もいます。
しかし、2者間ファクタリングの手数料の相場は8%～18%、3者間ファクタリングの場合は2%～9%とされており、この相場よりも過度に高い手数料の場合は悪徳業者である可能性が非常に高いといえます。
契約内容を確認する際は不明瞭な項目がないかどうか十分注意を払いましょう。
手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
2.見積書や契約書が出揃わない
きちんとした会社であれば、契約内容が詳細に記された契約書や見積書を作成してくれることがほとんどです。
反対に、口頭で説明された内容と契約書に書かれている内容が異なっていたり、契約書の作成を拒まれたりした場合は、悪徳業者である可能性があります。
契約書は必ず作成してもらい、控えは厳重に保管しておくようにしましょう。
また、契約締結の際は「売掛金の売買」と記載されているかどうかの確認も重要です。
「ファクタリングだと説明されたが、実際は悪徳業者だった」という手口も存在するため、隅々まで契約内容の確認を行いましょう。
3.担当者の対応に不審な点が多い
ファクタリング会社は売掛金をきちんと回収できるかどうかを重要視しているため、ファクタリングを利用するにあたって書類の提出や面談などを求められることがあります。
ところが悪徳業者の場合は、早く契約を結んで取引を開始させようとする傾向があるため、書類などの確認を一切行わないことがあります。
利用者にとって書類の準備は手間がかかる作業ですが、よく確認してもらわないまま契約をしてしまうと後から「多額の手数料がかかってしまう」などのトラブルが起こる恐れがあるため、契約にあたって必要な手順を踏んでいるかどうかはチェックしておきましょう。
4.会社が所在しているかどうか分からない
公式ホームページに会社の住所が掲載されていなかったり、記載された住所を検索してもヒットしなかったりする場合は、悪徳業者の可能性が非常に高いといえます。
また、連絡先が固定電話ではなく携帯電話のみになっている場合も、悪徳業者である可能性を考えて細心の注意を払っておきましょう。
少しでも怪しいと感じたら、法人登記を取得したり現地に行って確認してみたりするのをおすすめします。
5.分割返済ができると謳っている
ファクタリングで売掛先から回収した売掛金をファクタリング会社へ送金する際は、原則分割払いはできず一括払いのみとなります。
なぜなら、ファクタリングは「売掛金の売買契約」に基づいて行われる取引であり、貸し付けではないためです。
仮に分割での支払いを認めると、形式上は「売買」であっても、実質的には「貸し付け」と見なされる可能性があります。
一般的なファクタリング会社であれば分割の提案をすること自体が法令違反になることを熟知しているため、見積りや契約の段階で分割払いを提案された場合は悪徳業者である可能性を疑っておきましょう。
6.契約内容が「ノンリコース」ではない
ノンリコースとは「償還請求権が発生しない」という契約内容のことです。
「償還請求権」とは、企業の倒産などで売掛金の回収が不可能になってしまった場合に、ファクタリング利用者に請求できる権利のことです。
つまり、ノンリコースとは償還請求権がない、すなわち「売掛先企業が倒産しても、残った売掛金をファクタリング会社に支払う必要がない」ということになります。
ノンリコースの逆、つまり「償還請求権が発生する」ことをウィズリコースと呼びますが、これは貸金業法が適用されるためファクタリング会社が行うのは違法行為となります。
償還請求権については下記コラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
7.審査なしで利用できると謳っている
ファクタリングは本来、売掛先の信用力や売掛金の内容を審査した上で提供される金融サービスです。
しかし、違法性のあるファクタリング会社の中には、「審査なしで即日利用可能」などと謳い、利用者を誘う悪徳業者も存在します。
こうした悪徳業者は、売掛金の実態を重視せず、実質的に貸金業に近い資金提供を行っている可能性が高いといえます。
正規のファクタリング会社は、売掛先の企業情報や請求内容をきちんと確認し、リスクを評価する「審査」を行います。
審査がないということは、その手続きが省略されているだけでなく、法的にも曖昧な契約となる恐れがあるのです。
また、「審査なし」の代わりに高額な手数料や短期間での弁済義務が課されるケースもあり、資金繰りがさらに悪化するリスクもあります。
ファクタリングを安全に利用する際は、「審査不要」を売りにしている業者には十分注意し、契約内容を必ず確認することが大切です。
違法性のない安全なファクタリング会社の特徴
資金調達を検討している方の中には、安心して取引できるファクタリング会社をどうやって見抜けば良いのか分からず頭を抱えている方もいるのではないでしょうか。
ここからは安全な会社を見分けるために知っておきたい特徴についてお伝えします。
これから本格的に契約に進む前段階の判断材料としてぜひご活用ください。
1.契約書があり「ノンリコース」の旨が明記されている
契約時には必ずファクタリング会社に契約書を作成してもらい、契約内容についてきちんと目を通しておくことがとても大切です。
契約書を確認する際は、ノンリコース契約であることがきちんと明記されているかをチェックしましょう。
ノンリコースではない契約の場合、万が一売掛先が売掛金を支払えなくなった際に利用者がファクタリング会社に弁済しなければならなくなります。
2.契約書に不審な点が一切ない
契約書の内容を確認する際は必ず全文に目を通しましょう。
とくに見積書や口頭説明の内容と同じことが書かれているかどうか、自社に不利益な契約が盛り込まれていないかは念入りにチェックすることが大切です。
少しでも不審な点があったら、見逃さずに担当者へ確認するようにしましょう。
3.債権譲渡契約となっている
安全なファクタリング会社は、契約形態が明確に「債権譲渡契約」となっているのが特徴です。
債権譲渡契約となっている場合は、売掛金をファクタリング会社に売却する正当な取引であり、貸金ではないことを示しています。
契約書に「貸し付け」「利息」などの文言がなく、債権譲渡契約に関する内容となっていれば、安全なファクタリング会社と判断できます。
4.手数料の上限が適切である
手数料のパーセンテージが適切であるかどうかも確認が必要です。
ファクタリングは貸金業ではないため、利息制限法が適用されません。
そのため、手数料のパーセンテージはファクタリング会社によって異なりますが、2者間ファクタリングの手数料相場は8％～18％、3者間ファクタリングの手数料相場は2％～9％となっています。
この相場を大きく超えるような手数料を提示してくる場合は、法外な請求や不適切な運営を行っている可能性があり、注意が必要です。
反対に、相場内で適正な手数料を提示している場合は違法性のない、安全なファクタリング会社である可能性が高いといえるでしょう。
5.契約実績が豊富にある
安心して契約できるファクタリング会社を見分けるには、契約実績が豊富であるかどうかも判断材料として活用することができます。
目安としては月間100件程度、年間取引で換算した場合は1,000件以上の実績がある会社がおすすめです。
実績が豊富なファクタリング会社は利用者からの信頼が厚いことが予測できるため、安心してファクタリング契約を結べるでしょう。
6.運営元に関する情報が公開されている
ファクタリング会社を選ぶ際は、公式ホームページなどに会社の運営元情報が記載されているかどうかもチェックしましょう。
もしも架空の住所を記載していたり検索しても出てこないペーパーカンパニーだったりする場合は、悪徳業者である可能性が非常に高くなります。
安心して利用できるファクタリング会社をご紹介
基本的には契約内容をしっかり確認することで悪徳業者を見抜くことができますが、それでも「どの会社に申し込めば良いのか分からない」という方のために、実績が豊富で安心して利用できるファクタリング会社をご紹介します。
日本中小企業金融サポート機構
「日本中小企業金融サポート機構」は、2020年10月に関東財務局長及び関東経済産業局長から「経営革新等支援機関」に認定された実績がある安心安全なファクタリング会社です。
経験豊富なスタッフがしっかりとサポートするため、ファクタリングの利用が初めての方でも安心して相談ができるほか、審査は最短30分で完了するというスピード感も魅力です。
FACTOR⁺U
「FACTOR⁺U」は、日本中小企業金融サポート機構が提供するファクタリングサービスです。
申し込みから入金までの全ての手続きがオンラインで完了するため、全国どこからでもスムーズに利用できます。
また、FACTOR⁺Uでは、審査完了まで最短10分、現金の振り込みまでは申し込みから最短40分と、スピーディーな資金調達が可能です。
急な資金ニーズにも柔軟に対応できるため、日々の運転資金や仕入資金の確保に役立ちます。
ビートレーディング
「ビートレーディング」では、個人情報管理のために世界で15万社以上が利用している「salesforce」を利用しており、契約書も強固なセキュリティが担保されている「クラウドサイン」を使用しています。
申込書と通帳コピー、請求書や発注書などの証明書があれば最短2時間で現金化が可能です。
さまざまな事情を鑑みて相談に乗ってくれるため、他社で断られてしまった場合は一度相談してみてはいかがでしょうか。
みんなのファクタリング
「みんなのファクタリング」は、土日祝日でも申し込み・振り込みが可能なファクタリングサービスです。
毎日18時まで営業しており、申し込みから最短で1時間後には入金してもらえるので、売掛金をスピーディーに現金化することができます。
Mentor Capital
「Mentor Capital」は、30万円～最大1億円までの売掛金の買い取りに対応しているファクタリング会社です。
取引実績は年間3,000件以上（2024年1月～2024年12月実績）となっているため、安心して利用することができます。
また、公式Webサイトから60秒程度で完結する無料査定や電話による電話査定も行っているため、買取金額を簡易的に確認することも可能です。
OLTA
「OLTA」は複数の大手金融機関から資金調達を受けた実績がある、信頼度の高いファクタリング会社です。
AIを用いた審査を導入しており、必要書類をアップロードしておけば最短1営業日以内に見積りまで提示してもらえます。
オンラインで完結するため、場所にとらわれずどこからでも申し込みの手続きが可能です。
最短での現金化を目指す場合や、時間がなくて来店できないという方におすすめです。
まとめ
ファクタリング自体に違法性はなく、資金調達の手段のひとつとして合法的に利用することが可能です。
ところが、ファクタリング会社の中には多額の手数料や違法な契約を持ちかけてくる悪徳業者も存在します。
資金調達のためにファクタリング会社を選ぶ際には、口コミやインターネット上の情報を鵜呑みにすることなく、ご自身でも注意を払う必要があります。
適切なファクタリング会社を見分けて、安全かつ確実に資金調達ができるよう本記事を参考にしていただけると幸いです。
当機構のファクタリングサービスは、最短3時間で売掛金を現金化できます。
また、AIファクタリング「FACTOR⁺U（ファクトル）」では、素早い審査が行えるため、審査完了までは最短10分、現金の振り込みまでは申し込みから最短40分で完了します。
資金繰りでお悩みの方は、ぜひ一度ご相談ください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。
