個人事業主が利用できるビジネスローンをご紹介！審査に通りやすい人の特徴も解説

「事業を始めたばかりで資金繰りが不安」「急な出費で現金が必要になったけれど、どこから借りれば良いのかわからない」など、資金調達に関する悩みを抱えている個人事業主は少なくないでしょう。

とくに、開業したばかりの時期は信用力が低く見られがちなので、必要なときに必要な現金を確保するのが難しいと感じるかもしれません。

個人事業主でも利用できる資金調達方法はいくつかありますが、その中でも注目したいのが「ビジネスローン」です。

ビジネスローンは、銀行融資に比べてスピーディーに現金を調達できるため、急な設備投資や運転資金、仕入資金など、さまざまな場面で事業を後押しする強い味方となります。

そこで今回は、おすすめのビジネスローンサービスに加えて、ビジネスローンを利用するメリット・デメリット、選ぶ際のポイントなどを解説します。

併せて、ビジネスローン以外の資金調達方法もご紹介するので、ぜひご参考にしてください。

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個人事業主も利用できるビジネスローン15選

資金繰りに悩む個人事業主にとって、ビジネスローンは有効な選択肢です。

こちらでは、数あるビジネスローンの中から、個人事業主でも利用しやすい主要なサービスを15種類ご紹介します。

1.AGビジネスサポート

AGビジネスサポートは、事業者向けの融資に特化したアイフルグループの会社です。

最大の強みは、その審査スピードの速さと柔軟な対応力にあります。

最短即日での審査・融資を謳っており、急な資金ニーズにも迅速に対応できるため、突発的な仕入れや経費の支払いに困った際に役立ちます。

また、来所不要でWeb上で申し込みが可能なため、忙しい個人事業主でも手軽に利用できます。

一般的なビジネスローンよりも提出書類が少ない傾向にある点も、利用者にとってのメリットといえるでしょう。

融資上限額も比較的高めに設定されており、事業規模に応じた利用が可能です。

とくに、迅速性を重視する個人事業主や、他社での審査に不安がある方にも柔軟に対応する傾向があります。

2.クレディセゾン

クレディセゾンが提供するビジネスローンは、クレジットカード事業で培った顧客データと審査ノウハウを活かしているため、比較的スムーズな審査が期待できるのが特徴です。

法人だけでなく個人事業主向けのプランも充実しており、事業の実績が少ない方や、開業したばかりの個人事業主でも利用しやすいでしょう。

また、原則として無担保・無保証で利用できるため、気軽に申し込める点も魅力です。

資金使途は原則自由で、運転資金から設備投資まで幅広く対応しており、さまざまな事業フェーズで活用できます。

セゾングループの安定した基盤も安心材料の一つで、信頼性を重視する個人事業主にとって良い選択肢となるでしょう。

3.セゾンファンデックス

セゾンファンデックスのビジネスローンは、不動産担保ローンに強みを持つ一方で、個人事業主向けに無担保ローンも提供しています。

事業計画の実現性や将来性を重視した審査を行う傾向があるため、まだ実績が少ない開業期の個人事業主でも検討の余地があります。

資金使途が限定されていないため、事業の幅広いニーズに対応できるほか、オンラインでの申し込みから契約まで完結できるサービスも提供しており、利便性も高いです。

また、不動産を担保にできる場合は、より低金利で高額な融資を受けられる可能性もあるため、担保資産を持つ個人事業主にとっても有力な選択肢といえるでしょう。

4.MRF

MRFは、不動産担保ローンに特化した会社ですが、個人事業主向けのビジネスローンも提供しています。

他社で融資を断られた経験がある方や、銀行で融資を断られた方でも柔軟に対応してくれるのが特徴です。

例えば、税金滞納がある場合や、赤字決算が続いている場合でも、不動産という強力な担保があることで審査に通る可能性があります。

5.プロミス

プロミスのビジネスローンは、消費者金融系の強みである迅速な審査と融資実行が特徴です。

最短即日融資が可能であり、急な資金繰りにも対応しやすい点が大きなメリットです。

必要書類が比較的少なく、Webやアプリから手軽に申し込みができるため、忙しい個人事業主でも利用しやすいでしょう。

また、来所不要で契約まで進められるため、全国どこからでも利用が可能です。

少額の融資から利用できるため、一時的な運転資金や急な仕入れなど、小口で迅速な資金調達を求める個人事業主に適しています。

6.アコム

アコムもプロミスと同様に、スピーディーな審査と融資が可能なビジネスローンを提供しています。

Web完結で申し込みができるため、来所の手間がなく、忙しい個人事業主でも利用しやすいサービスです。

最短即日での審査・融資を掲げており、緊急性の高い資金ニーズに対応できます。

また、融資限度額も比較的高めに設定されており、事業規模に応じた柔軟な利用が可能です。

初めてビジネスローンを利用する個人事業主にとっても、手軽に申し込めて、かつある程度の調達可能額を求められるため魅力的といえます。

7.ファンドワン

ファンドワンは、オンライン完結型のビジネスローンで、来所不要で申し込みから融資まで完結できる点が大きな特徴です。

独自の審査基準を持ち、銀行融資とは異なる視点で事業を評価するため、銀行の審査に通りにくい個人事業主でも利用できる可能性があります。

少額からでも利用でき、急な資金ニーズにも対応しやすいため、迅速かつ柔軟な審査を求める個人事業主におすすめです。

8.楽天銀行

楽天銀行のビジネスローンは、オンライン銀行ならではの手軽さと利便性が魅力です。

楽天IDとの連携でスムーズな手続きが期待でき、金利も比較的低めに設定されていることがあります。

Web完結型の申し込みが可能で、24時間いつでも申し込めるため、地方に住んでいる方や、日中時間が取りにくい方にとって便利です。

日頃から楽天のサービスを利用している方は、よりスムーズに手続きを進められるでしょう。

9.PayPay銀行

PayPay銀行のビジネスローンも、楽天銀行と同様にオンラインで手続きが完結します。

Web上で簡単に申し込みができ、融資までのスピードも速い傾向にあります。

とくに、PayPayとの連携によってキャッシュレス決済事業を導入している個人事業主にとっては、入出金管理がしやすく、資金管理がしやすいというメリットもあるでしょう。

24時間365日いつでも申し込めるため、急な資金繰りにすぐに対応できます。

日常的にキャッシュレス決済を利用している個人事業主や、スピーディーなWeb完結型のサービスを好む方に適しています。

10.東京スター銀行

東京スター銀行のビジネスローンは、地域密着型の銀行ならではのきめ細やかなサポートが期待できます。

事業者の状況に応じた柔軟な提案を受けられる可能性があり、一般的なビジネスローンよりも低金利で高額な融資を受けられるケースもあります。

地域に根差した事業を展開している個人事業主にとっては、信頼できる相談相手となるはずです。

じっくりと融資を検討したい場合には、ぜひ相談してみてはいかがでしょうか。

11.オリコ

オリコは、信販系のビジネスローンとして、多様な事業者のニーズに応える商品を提供しています。

比較的柔軟な審査基準を設けているため、個人事業主も利用しやすいでしょう。

設備投資ローンや運転資金ローンなど、目的に応じた商品ラインナップがあり、事業の成長段階に応じた最適な選択が可能です。

オンラインでの申し込みも可能で、手続きの手間も少ないです。

幅広い資金使途に対応し、柔軟な審査を求める個人事業主に適しています。

12.ビジネスパートナー

ビジネスパートナーのビジネスローンは、運転資金から設備投資まで多様な資金ニーズに対応しています。

独自の審査基準により、現在の状況だけでなく、将来性や事業計画を重視した審査が行われるため、赤字決算や税金滞納などにより他社で融資を断られた個人事業主でも利用できる可能性があります。

過去の業績が芳しくなくても、新しい事業展開で巻き返しを図りたいという個人事業主は少なくないでしょう。

資金調達を諦めたくない方は、ぜひ検討してみてください。

13.ドコモ・ファイナンス

ドコモ・ファイナンスのビジネスローンは、ドコモユーザーにとって利便性が高いサービスです。

スマホから手軽に申し込めて、最短60分で審査が完了し、即日での借り入れも可能です。

ドコモの利用履歴や信用情報を基にした独自の審査が行われるため、信用力の高いドコモユーザーは審査に通りやすい可能性があります。

また、小口の資金ニーズから、比較的まとまった金額まで対応可能です。

日頃からドコモのサービスを積極的に利用している個人事業主にとって、スムーズな資金調達を実現できるでしょう。

14.三鷹産業

三鷹産業は、大阪市北区天神橋に本社を置き、大阪・兵庫・和歌山・奈良・三重・京都・滋賀・愛知の中小企業や個人事業主向けに融資サービスを展開しています。

地元密着型の金融機関として、きめ細やかな対応と柔軟な審査が期待できるでしょう。

地域の特性や事業者の状況を理解した上で審査を行うため、一般的な大手金融機関では難しい融資も実現できる可能性があります。

信頼関係を築きながら資金調達を進めたい個人事業主には、有力な選択肢となり得ます。

15.オージェイ

オージェイは、中小企業や個人事業主向けの融資に特化したサービスを提供しています。

独自の審査基準を設けているため、他社で断られた場合でも利用できる可能性があります。

スピーディーな対応を強みとしており、急な資金ニーズにも対応可能です。

オンラインでの申し込みも受け付けており、来所不要で手続きを進められます。

柔軟な審査と迅速な対応を求める個人事業主に適したビジネスローンでしょう。

個人事業主がビジネスローンを利用するメリット・デメリット

ビジネスローンは個人事業主にとって便利な資金調達手段ですが、利用する前にメリットとデメリットをしっかり理解しておくことが重要です。

ビジネスローンを利用するメリット

ビジネスローンには、銀行融資にはない独自のメリットがいくつかあります。

銀行融資に比べて融資のスピードが速い

ビジネスローンは、銀行融資よりも融資のスピードが速いです。

銀行融資の場合、申し込みから審査、融資実行までに数週間から数か月かかることも珍しくありませんが、ビジネスローンは最短即日、または数日程度で融資を受けられるケースも多くあります。

そのため、急な仕入れや設備故障、突発的な運転資金の不足など、事業活動において緊急の現金が必要になった際、迅速に対応できます。

また新しい事業を立ち上げる際にも、融資スピードが速いビジネスローンであれば、商機を逃さずに事業を拡大できる可能性があります。

時間のロスを最小限に抑え、事業機会を逃すことなく現金を確保できるのは、個人事業主にとって大きな強みとなるでしょう。

原則担保や保証人なしで利用できる

多くのビジネスローンは、原則として担保や保証人が不要です。

銀行融資の場合、不動産などの担保や連帯保証人を求められることが多く、それらを用意できない個人事業主にとって融資を受けるのは大きなハードルとなります。

一方、ビジネスローンであれば担保となる資産がない場合や、親族や知人に保証人になってもらう手間を省きたい場合にも気軽に利用できます。

総量規制の対象とならない

総量規制とは、個人が貸金業者から借り入れできる金額を年収の3分の1までに制限する貸金業法のルールです。

ただし、ビジネスローンのような事業性のある資金を目的とした借り入れは、総量規制の対象にはなりません。

そのため、仮に個人名義のカードローンで総量規制の上限に達していても、ビジネスローンを利用すれば、事業に必要な現金として、別枠で事業資金を調達できる可能性があります。

ビジネスローンを利用するデメリット

メリットがある一方で、ビジネスローンにはデメリットも存在します。

ビジネスローンを利用する際はデメリットも理解した上で、利用を検討することが賢明です。

銀行融資に比べて金利が高い

ビジネスローンは、銀行融資に比べて金利が高い傾向にあります。

これは、審査のスピードや担保・保証人不要といったメリットの裏返しであり、金融機関が貸し倒れのリスクをカバーするためです。

例えば、銀行のプロパー融資であれば年利1％〜数％程度で済むケースもありますが、ビジネスローンでは年利10％を超えることも珍しくありません。

長期的な借り入れを検討している場合、ビジネスローンでは金利負担が大きくなり、事業の収益を圧迫する可能性があるため、借入期間や返済計画を慎重に検討する必要があります。

銀行融資に比べて調達可能額の上限が低い

ビジネスローンは、銀行融資と比較して調達できる金額の上限が低い傾向にあります。

数百万円単位の少額融資には適していますが、店舗の新規出店や高額な業務用機器の導入など、より多額の現金が必要な場合、ビジネスローンだけでは足りない可能性があります。

利用前には必要な現金がいくらなのかを明確にし、その金額をビジネスローンで賄えるか確認することが重要です。

大きな現金が必要な場合は、複数のビジネスローンを組み合わせるか、ほかの資金調達方法も並行して検討する必要があるでしょう。

今後の融資の審査に影響が出る場合がある

ビジネスローンの利用履歴は、信用情報機関に登録されます。

そのため、多額の借り入れや、返済の遅延、滞納といった問題が発生すると、今後の銀行融資やほかの金融機関からの借入審査に悪影響を及ぼす可能性があります。

具体的には、将来的に低金利の融資を受けにくくなったり、融資自体を断られたりするリスクが高まります。

将来の資金調達の選択肢を狭めないためにも、ビジネスローンを利用する際は返済計画を立て、確実に返済を行うことが重要です。

個人事業主がビジネスローンを選ぶ際のチェックポイント

数あるビジネスローンの中から最適なものを選ぶためには、いくつかの重要なポイントを押さえておく必要があります。

これらのポイントを比較検討することで、自身の事業に最も適したローンを見つけられるでしょう。

融資のスピード

急な資金ニーズに対応するためには、融資のスピードは重要な要素です。

申し込んでから実際に現金が振り込まれるまでの期間は、ビジネスローンによって異なります。

そのため、現金が必要となるタイミングがいつなのかを明確にし、そのときまでに融資を受けられる可能性のあるローンを選ぶことが重要です。

緊急性が高い場合は、即日融資が可能なサービスを優先的に検討しましょう。

ただし、即日融資は提出書類が少なく、審査が簡略化されている傾向がある分、金利が高めに設定されていることもあります。

これらも考慮して融資を依頼するかを検討しましょう。

金利

金利は返済総額に直結するため、必ずチェックすべき項目です。

金利は各社で差があるため、提示されている上限金利だけでなく、実際に適用される金利がどの程度になるかを事前に確認しましょう。

また、保証料などの諸費用が別途かかる場合があるため、実質年率で比較すると、より正確なコストを把握できます。

金利が低いほど返済負担は軽くなりますが、その分審査が厳しくなる傾向があるため、自身の経済状況とバランスを考えて選ぶことが大切です。

融資可能額

ビジネスローンを利用する際は、融資可能額を確認することも重要です。

少額の運転資金であれば多くのビジネスローンで対応可能ですが、数百万円以上のまとまった現金が必要な場合は、上限額が原因で希望額を調達できない可能性があります。

自身の事業計画に必要な具体的な金額を算出し、その金額を賄える融資上限額が設定されているビジネスローンを選ぶようにしましょう。

融資可能額は審査によって変動するため、あくまでHP等に記載されている上限額は最大値として捉え、実際の調達可能額は審査結果によることを理解しておきましょう。

なお、複数のローンを組み合わせて利用することも選択肢の一つですが、返済管理が複雑になるため、利用の際は注意が必要です。

融資形態

ビジネスローンの融資形態には、主に「証書貸付」と「当座貸越」の2種類があります。

自身の資金使途や返済計画に合わせて、最適な融資形態を選びましょう。

証書貸付（一括融資・分割返済）

一度にまとまった金額を借り入れ、決められた期間内に毎月一定額を分割で返済していく形式です。

調達可能額が大きく返済計画が立てやすいため、例えば新しい設備の導入費用や、事業所の移転費用、大規模な仕入れなど、明確な資金使途と長期的な返済計画がある場合に適しています。

一度融資を受けたら、その金額を全て受け取ることになり、追加で借り入れる場合は再度審査が必要となることが一般的です。

当座貸越よりも金利が低い傾向にあることも魅力といえます。

当座貸越（カードローン型・極度額設定型）

契約した融資枠（極度額）の範囲内で、必要な時に必要な金額を借り入れ、返済を繰り返すことができる形式です。

銀行の預金のように、いつでも自由に借り入れ・返済ができるため、急な運転資金の調達や短期的な資金繰りの調整に便利です。

例えば、売掛金の入金遅延による一時的な資金不足や、急な仕入れに対応する場合などに柔軟に対応できます。

利用枠内であれば追加の審査なしで必要なときに借り入れができるため、突発的な資金需要が多い事業にはとくに適しています。

ただし、証書貸付に比べて金利が高めに設定されていることが多い点には注意が必要です。

ビジネスローンの審査に通りやすい個人事業主の特徴

ビジネスローンの審査に通過するためには、金融機関が何を重視するのかを理解し、自身の状況を整えることが重要です。

ここでは、審査に通りやすい個人事業主の特徴をご紹介します。

税金や社会保険料を滞納していない

税金（所得税、消費税など）や社会保険料（国民健康保険料、国民年金保険料など）の滞納は、金融機関からの信用を大きく損ねます。

これらの支払いを滞納していると、「公的な義務を果たせないほど事業の経営状況が不安定である」と判断され、審査に通りにくくなるのです。

金融機関は、申し込み時に提出される納税証明書などで滞納情報を確認するため、隠すことはできません。

日頃から滞納がないように注意するのはもちろん、もし滞納がある場合はできるだけ早く支払い、その証明書（納税証明書など）を用意してから申し込みを検討しましょう。

担保を用意できる

ビジネスローンは原則無担保で利用できるものが多いですが、担保を用意できる場合は審査に有利に働くことがあります。

担保があれば、万が一返済が滞った場合でも回収が見込めると判断されるため、審査通過の可能性が格段に上がります。

とくに、不動産のような価値の高い担保を提供できる場合、金融機関の貸し倒れリスクが低減されるため、調達可能額が増額されたり、金利が優遇されたりする可能性があるのです。

例えば、事業用のオフィスや店舗を自己所有している場合、それを担保にすることで、無担保ローンでは得られない条件での融資が期待できます。

担保として提供できる資産がある場合は、積極的に活用を検討しましょう。

健全な経営状況を維持している

安定した売上や利益を上げている個人事業主は、審査に通りやすい傾向にあります。

具体的には「確定申告書（青色申告決算書や収支内訳書）や試算表などで売上の推移が安定している」「利益が継続的に出ている」「資金繰りが適切に行われている」などの点が重視されます。

また、「売掛金の回収率が高い」「適切な在庫管理が行われている」「経費が無駄なく使われている」といった点も評価対象となります。

さらに、明確な事業計画書を提示し、将来性があることをアピールできれば、より信用度が高まります。

日頃から会計処理をきちんと行い、経営状況を正確に把握しておくことが、審査対策の第一歩です。

上記に該当しない方であれば、ファクタリングがおすすめです。

ファクタリングは売掛先の信用力を重視するため、ビジネスローンの審査に落ちた方でも資金調達できる可能性があります。

急ぎの資金調達や、審査に不安がある場合には検討してみてはいかがでしょうか。

ファクタリングの詳細については後述します。

個人事業主がビジネスローンを利用する際の主な必要書類と一般的な流れ

ビジネスローンの申し込みに必要な書類や、申し込みから融資までの一般的な流れを事前に把握しておくことで、スムーズに手続きを進め、速やかに現金を調達することができます。

主な必要書類

ビジネスローンの申し込みに必要な書類は、金融機関や商品によって異なりますが、一般的には以下の書類が求められます。

これらの書類は、金融機関が事業の安定性や返済能力を判断するために不可欠なものです。

不備がないよう、事前にしっかりと準備しておきましょう。

一般的な流れ

ビジネスローンの申し込みから融資までの一般的な流れは以下の通りです。

この流れを把握しておくことで、手続きをスムーズに進められます。

1.情報収集・比較検討

複数のビジネスローンを比較し、自身の事業に合ったものを選びます。

金利、調達可能額、融資スピード、必要書類、担保・保証人の有無などを確認しましょう。

Webサイトで提供されているシミュレーターを活用して、おおよその返済額を把握することも重要です。

2.申し込み

ビジネスローンを利用する際は、各金融機関が定める方法で申し込みを行います。

近年はオンラインでの申し込みが主流であり、24時間いつでも申し込める利便性の高いサービスが増えています。

3.必要書類の提出

申込後、指示された必要書類を提出します。

オンラインでのデータアップロード、郵送、FAXなどが利用されます。

書類に不備があると審査が遅れる原因となるため、提出前に内容をしっかり確認しましょう。

4.審査

提出された書類に基づき、金融機関が審査を行います。

事業の安定性、返済能力、信用情報などが総合的に評価され、場合によっては電話でのヒアリングや面談が行われることもあります。

ヒアリングでは、事業内容や資金使途、返済計画について質問されるため、事前に説明できるよう準備しておくことが大切です。

5.契約

審査に通過した場合、契約手続きに進みます。

契約書の内容をよく確認し、不明な点があれば質問しましょう。

電子契約の場合も、内容を隅々まで確認することが重要です。

6.融資実行

契約が完了すると、指定の口座に融資金が振り込まれます。

融資実行後も、計画通りに返済を進め、事業に活用していくことが重要です。

なお、この流れはあくまで一般的なものであり、金融機関や審査状況によって異なる場合があります。

個人事業主がビジネスローン以外で利用できる資金調達方法

ビジネスローン以外にも、個人事業主が利用できる資金調達方法は複数あります。

それぞれの特徴を理解し、ご自身の状況に合った方法を検討してみましょう。

銀行融資

銀行融資は、ビジネスローンと比較して金利が低い傾向にあり、まとまった金額を長期で借り入れることができますが、審査が厳しく、時間もかかることが多いです。

また、事業の実績や信用力が求められ、担保や保証人が必要となるケースも少なくありません。

開業したばかりの個人事業主や、売上が不安定な方は、審査通過のハードルが高いと感じることが多いでしょう。

信用保証協会の保証付き融資

信用保証協会は、中小企業や個人事業主が金融機関から融資を受ける際に、その債務を保証する公的機関です。

信用保証協会の保証があれば、担保や実績が不足していても、銀行融資を受けやすくなります。

保証料はかかりますが、金融機関側から見るとリスクが低減されるため、融資のハードルが下がります。

これにより、信用力が不足している個人事業主でも、比較的低金利で銀行融資を受けられる可能性が高まります。

日本政策金融公庫の融資

日本政策金融公庫は、政府系の金融機関であり、中小企業や個人事業主の育成・発展を目的とした融資を行っています。

比較的低金利で利用できるうえ、新規開業資金や運転資金など、さまざまな目的に応じた融資制度があります。

とくに、「新規開業資金」や「女性、若者／シニア起業家支援資金」など、開業期の個人事業主を積極的に支援する制度が充実している点が特徴です。

審査は銀行に比べて柔軟な傾向がありますが、申し込みから融資までに時間がかかることがあります。

長期的な視点で、安定した資金調達を検討したい場合におすすめです。

カードローン

個人向けのカードローンを事業資金に充てることも可能ですが、あまり推奨はできません。

カードローンはビジネスローンよりもさらに金利が高く、総量規制の対象となるため、借入額も限られるためです。

年利15％を超える高金利になることも珍しくなく、事業の収益を圧迫する可能性があります。

また、個人向けのカードローンを事業用資金として利用すると、確定申告時の経費計上や資金管理が複雑になるというデメリットもあります。

あくまで一時的なつなぎ資金として、少額かつ短期間の利用に限定すべきでしょう。

助成金・補助金

助成金や補助金は、国や地方自治体などが提供する返済不要の現金です。

特定の事業活動や条件を満たす場合に支給され、開業支援、IT導入、雇用促進など、さまざまな目的の助成金・補助金があります。

ただし、申請期間が限られていたり、受給までに時間がかかったり、競争率が高くなったりする場合もあります。

また、原則として「後払い（自己資金で支払い、後から助成・補助される仕組み）」のため、手元資金が少ない場合は注意が必要です。

助成金・補助金については下記コラムで詳しく解説しています。
助成金と補助金の違いをわかりやすく解説！管轄・予算・給付額・期間の相違点とは

資金調達ならファクタリングがおすすめ

「急ぎで現金が必要」「銀行融資の審査に不安がある」という個人事業主にはファクタリングがおすすめです。

ファクタリングとは、企業が保有する「売掛金」をファクタリング会社に売却することで、期日前に現金化する資金調達方法です。

ファクタリングは融資とは異なり、借り入れではないため、会社の信用情報に影響を与えません。

ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】

ファクタリングの基本的な仕組み

ファクタリングの契約方法には、主に「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」の2つの形式があります。

2者間ファクタリング

2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約を完結させる方式です。

2者間ファクタリングは利用するにあたり、売掛先から承諾を得る必要はありません。

そのため、審査から入金までのスピードが早く、最短即日で現金を確保できます。

その一方で、ファクタリング会社は売掛金の存在を売掛先に直接確認できないため、「架空債権」や「売掛金の二重譲渡」などによる未回収リスクが高くなりがちです。

そのため、利用者が負担する手数料が後述する3者間ファクタリングと比較すると割高になる傾向にあり、一般的な手数料相場は8％〜18％とされています。

2者間ファクタリングの一般的な利用の流れは以下の通りです。

2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説

3者間ファクタリング

3者間ファクタリングは、利用者、ファクタリング会社、売掛先の3者間で契約を行う方式です。

2者間ファクタリングとは異なり、3者間ファクタリングは利用するにあたり、事前に売掛先から承諾を得る必要があります。

ただし、3者間ファクタリングの場合、ファクタリング会社が売掛金の存在を売掛先に直接確認できるため、架空債権や二重譲渡による被害を防げます。

このことから、売掛金の未回収リスクが低くなるため、2者間ファクタリングよりも手数料が低くなる傾向にあります。

ファクタリング会社によって差異はありますが、手数料の一般的な相場は2％〜9％です。

3者間ファクタリングの一般的な利用の流れは以下の通りです。

3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！

ファクタリングを利用するメリット

ファクタリングは、個人事業主にとって多くのメリットがあります。

最短即日で資金調達できる

急な資金ニーズに対応できるのがファクタリングの大きな強みです。

融資の審査に時間がかかるのに対し、ファクタリングは審査がスピーディーで、最短即日または数日以内に現金を調達できます。

「急な仕入れで現金が必要」「月末の支払いに間に合わせたい」など、時間的な制約がある場合に有効です。

融資と比較して審査が柔軟な傾向にある

ファクタリングの審査では、融資と異なり、利用者の信用力よりも売掛先の信用力が重視されます。

そのため、事業実績が浅い個人事業主や、銀行融資の審査に不安がある方でも、現金を調達できる可能性があります。

売掛金が未回収になるリスクを軽減できる

ファクタリングは、売掛金が回収できなくなった場合のリスク（貸し倒れのリスク）をファクタリング会社が負担する「償還請求権なし」の契約が一般的です。

これにより、利用者は貸し倒れのリスクを負うことなく事業の安定性を高めることができます。

万が一、売掛先が倒産しても、個人事業主がファクタリング会社から費用を請求されることはないため、安心して事業を継続できます。

信用情報に影響が出ない

ファクタリングは借り入れではないため、利用しても信用情報に影響を及ぼしたり負債として計上されたりすることがありません。

そのため、個人の信用情報機関に登録されることもなく、今後の銀行融資審査などにも悪影響を与える心配が少ないです。

ファクタリングのデメリット・注意点

ファクタリングにはメリットがある一方で、いくつかのデメリットや注意点もあります。

手数料が必要となる

ファクタリングを利用する際には、売掛金の額面から一定の手数料が差し引かれます。

手数料率はファクタリング会社や契約形態、売掛先の信用力、売掛金の金額などによって異なりますが、融資の金利と比較すると手数料の金額は高くなる傾向があります。

ファクタリングを利用する際は、手数料のコストを理解しておきましょう。

なお、先述した通り手数料の相場は一般的に2者間ファクタリングで8％〜18％、3者間ファクタリングで2％〜9％です。

ファクタリング手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！

売掛金の額面までの調達となる

ファクタリングで調達できる現金は、あくまで売掛金の額面までです。

さらに、そこから手数料が差し引かれるため、実際に手元に入る金額は売掛金の額面よりも少なくなります。

大規模な設備投資や、売掛金とは関係ない事業拡大資金など、売掛金以上の現金が必要な場合は、ほかの資金調達方法も併せて検討する必要があります。

悪徳業者が存在する

残念ながら、ファクタリング業界には悪質な業者も存在します。

法外な手数料を請求したり、契約内容をきちんと説明しなかったり、あるいは強引な取り立てを行ったりといったケースも報告されています。

利用する際は、複数の業者を比較検討し、実績があり信頼できる業者を選ぶことが重要です。

契約前に手数料や契約条件を細かく確認し、不明な点は納得いくまで質問しましょう。

また、償還請求権の有無も必ず確認すべきポイントです。

ファクタリング業者の特徴については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングは違法ではない！その根拠と悪徳業者・優良業者それぞれの特徴を解説

まとめ

個人事業主にとって、資金調達は事業運営において重要な課題です。

ビジネスローンは、スピーディーな資金調達が可能で、原則担保・保証人不要といったメリットがあり、急な資金ニーズに対応できます。

しかし、金利が比較的高めであることや、調達可能額に上限があるといったデメリットも理解しておく必要があります。

またビジネスローンのほかにも銀行融資、信用保証協会の保証付き融資、日本政策金融公庫の融資、助成金・補助金など、さまざまな資金調達方法が存在します。

それぞれのメリット・デメリットを比較検討し、自身の事業状況や資金使途に最適な方法を選びましょう。

当機構では、ファクタリングサービスの提供により、中小企業・個人事業主の皆さまの資金繰りを全力でサポートしています。

オンライン完結型のファクタリングサービス「FACTOR⁺U」も提供しており、申し込みから最短40分での入金も可能です。

「FACTOR⁺U」は、煩雑な手続きを最小限に抑えられるため、忙しくて時間がないという個人事業主の皆様にもおすすめです。

急な資金ニーズでお困りの際は、ぜひ当機構までご相談ください。

当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。

【監修】日本中小企業金融サポート機構　編集局長

保有資格：FP2級

大学卒業後、地方銀行に勤務。主に企業向け融資を担当。その後、損害保険会社にて法人営業、外資系金融機関にて法人融資や人材育成を担当するなど、一貫して金融関連業務に従事。2019年一般社団法人日本中小企業金融サポート機構に入社し、これまでの金融の知識と法人営業の経験を活かし、多くの中小企業・零細企業をサポート。
プライベートでは3児の父の顔も持ち、犬・猫・亀も飼う大家族の大黒柱。