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資金繰りに悩む中小企業や個人事業主にとって、スピーディーかつ手軽に融資を受けられる「オンラインレンディング」は、近年注目を集める資金調達手段の一つです。
今回は、オンラインレンディングの基本知識から種類別の特徴、オンラインレンディングのメリット・デメリットまで詳しく解説します。
資金繰りに悩んでいる事業主様は、ぜひご参考にしてください。
【注目】資金調達を検討中の事業主様へ
ファクタリングは、さまざまな資金調達方法の中でもとくに素早く現金を調達できる金融サービスで、利用するサービスによっては最短即日での調達も可能となります。
そのため、直近での資金ニーズがある場合、資金繰りの改善をしたい場合に有効です。
当機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」なので、ファクタリングの利用が初めての方も安心してご利用いただけます。
また、審査完了まで最短10分、現金の振込まで最短40分で完了するAIファクタリング「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しています。
FACTOR⁺Uは全ての手続きがオンラインで完結しますので、資金調達をお急ぎの事業主様はぜひご利用を検討ください。
オンライン完結の融資「オンラインレンディング」とは？
オンラインレンディングとは、インターネット上で申し込みから契約、融資の実行までを完結できる金融サービスです。
通常の銀行融資では、審査や書類手続きに時間がかかり、現金が手元に届くまでに日数を要します。
一方オンラインレンディングでは、会計データなどを元にAIが与信モデルを作成し、自動で審査が進むことから短時間で融資が実行されるケースも珍しくありません。
そのため、オンラインレンディングは急な資金ニーズに対応することができます。
なぜ注目されているのか？
オンラインレンディングが注目されている理由は、迅速かつ手軽に資金調達ができる点にあります。
オンラインレンディングでは会計ソフトや売上管理ツールと連携し、リアルタイムのデータに基づいて審査が行われるため、従来の銀行融資よりもスピーディーに審査が完了します。
また、書類提出や面談などの手間も少なく、審査から融資実行までがオンラインで完結するため、忙しい事業主様にも利用しやすいのが特徴です。
こうした理由により、中小企業や個人事業主の資金繰りの新たな選択肢として、オンラインレンディングに注目が集まっています。
日本におけるオンラインレンディング（融資）の動向
日本におけるオンラインレンディング市場は近年、急速な成長を遂げており、その成長の背景には、デジタル技術の進化とフィンテック企業の台頭があります。
そのため現在はオンラインで完結する融資サービスや、AIを活用した信用スコアリングなどが普及し、迅速かつ柔軟な資金調達が可能となりました。
また、コロナ禍による非対面取引の需要増加も、オンラインレンディングの利用拡大を後押ししています。
さらに、個人向けローン市場でもデジタル融資プラットフォームの利用が進んでおり、消費者がオンラインでローン商品を比較・申請し、短期間で現金を受け取ることが可能となっています。
このようなデジタル化の進展が、オンラインレンディングを中心とした融資関連のデジタル金融市場の成長を支えているといえます。
オンラインレンディング（融資）の審査の特徴
オンラインレンディングの審査は、従来の銀行融資と異なり、会計ソフトや売上管理ツールと連携し、リアルタイムのデータを活用する点が大きな特徴です。
これにより、最新の財務状況やキャッシュフローに基づいたスピーディーな審査が可能となります。
また、決算書や担保だけでなく、日々の取引データや入出金履歴なども評価対象となるため、設立間もない中小企業や個人事業主でも融資を受けやすい点が魅力です。
オンラインレンディング（融資）3つの種類
オンラインレンディングは、インターネットを活用した新しい融資の形ですが、その中にもいくつかの種類があります。
ここでは、代表的な3つの種類についてご紹介します。
スコアレンディング
スコアレンディングとは、AIや独自のアルゴリズムを活用し、会計データや取引履歴、売上推移などを元にスコア（信用度）を算出し、融資の可否や条件を判断する仕組みです。
従来の融資審査のように担保や保証人を重視せず、データに基づいた客観的な審査が行われるのが特徴です。
トランザクションレンディング
トランザクションレンディングは、取引データや売上実績に基づいて融資を行う仕組みです。
具体的には、企業や個人事業主が利用する会計ソフト、POSシステム、ECプラットフォームなどと連携し、日々の取引内容や収益データをリアルタイムで収集・分析します。
このデータを元に融資額や返済条件が決定されるため、金融機関に比べて審査が迅速です。
とくに、資金繰りが難しい時期でも、過去の取引実績を元に迅速に資金調達ができるため、中小企業やスタートアップ企業にとって有用な選択肢となっています。
バランスシートレンディング
バランスシートレンディングは、企業のネットバンクやクラウド会計ソフトから提供されるデータを元に融資を行う仕組みです。
具体的には、クラウドサービスに記録された取引履歴や受注状況などの情報をリアルタイムで分析し、融資額や条件を決定します。
トランザクションレンディングは主にプラットフォーム上の取引データを元に融資を決定するのに対し、バランスシートレンディングは幅広い経営データを元に融資を決定するのが特徴です。
オンラインレンディング（融資）を利用するメリット
ここでは、オンラインレンディングを利用することで得られる主なメリットについてご紹介します。
オンライン上で融資の手続きが完結する
オンラインレンディングの最大のメリットは、全ての融資手続きがオンライン上で完結することです。
従来の銀行融資では窓口での面談や書類提出が必要ですが、オンラインレンディングではパソコンやスマートフォンを使って簡単に申請ができ、書類提出もデジタルで行うことができます。
時間や場所に縛られず、効率的に融資を受けられる点が大きな魅力といえます。
融資はスピーディーに実行される
オンラインレンディングのメリットに、融資のスピードも挙げられます。
従来の銀行融資では、申請から融資実行までに数週間～数か月かかることも珍しくありませんが、オンラインレンディングでは最短即日で現金が振り込まれるケースもあります。
なぜなら、クラウド会計ソフトや売上管理ツールと連携し、リアルタイムのデータに基づいた審査が可能だからです。
申請から審査、契約、入金までを全てオンラインで完結できるため、急ぎの資金ニーズにも対応できます。
スピーディーな資金調達が求められる場合、オンラインレンディングは非常に有効な手段といえるでしょう。
基本的に無担保・無保証で利用できる
オンラインレンディングのメリットに、無担保・無保証で利用できる点も挙げられます。
従来の銀行融資では、不動産などの担保や第三者の保証人を求められることが多く、とくに創業間もない中小企業や個人事業主にとってはハードルが高いものでした。
一方、オンラインレンディングでは、事業の売上データや会計情報など、リアルタイムの経営データを元に審査が行われるため、担保や保証が不要なケースが一般的です。
これにより、資産が少ない事業主でも、必要な資金をスムーズに調達できる可能性があります。
オンラインレンディング（融資）で注意したいデメリット
オンラインレンディングは、スピーディーで手軽に資金調達できる点が魅力ですが、利用にあたってはいくつか注意すべきポイントもあります。
ここでは、オンラインレンディングを利用する際に注意したい主なデメリットについて解説します。
今すぐ利用できるわけではない
オンラインレンディングは「早い」「簡単」とされるサービスですが、必ずしも申し込んですぐに利用できるわけではありません。
サービスによっては、事前に一定期間の会計データや取引履歴の蓄積が必要だったり、クラウド会計ソフトとの連携設定が完了していないと審査が進まなかったりすることもあります。
また、事業実績が極端に少ない場合や、データが不十分な場合には審査に通らないこともあるため注意が必要です。
スピーディーな資金調達が可能とはいえ、余裕を持った準備とデータの整備が欠かせません。
金利が高めに設定される
オンラインレンディングは手軽に利用できる反面、一般的に金利が高めに設定される傾向があります。
これは、担保や保証人を不要とする代わりに、金融機関が貸し倒れのリスクに備えているためです。
従来の銀行融資と比べると、年利で数％〜十数％の差が出ることもあり、長期的な借り入れには不向きな場合もあります。
短期的な資金繰りや急な出費への対応には便利ですが、金利負担を含めた返済計画をしっかり立てた上で利用することが重要です。
オンラインレンディングを利用する際は、手軽さの裏にあるコスト面を見落とさないよう注意しましょう。
会計ソフトとの相性がある
オンラインレンディングでは、クラウド会計ソフトや売上管理ツールと連携して審査が行われるケースが一般的です。
しかし、全ての会計ソフトが対応しているわけではなく、サービスによっては特定のツールしか連携を受け付けていないこともあります。
そのため、現在使用している会計ソフトがオンラインレンディングの審査に対応していない場合は、別のソフトへの切り替えやデータの再登録が必要です。
スムーズに利用するには、事前に利用中のツールとレンディングサービスとの相性を確認することが大切です。
オンラインレンディング（融資）を利用できるサービス
オンラインレンディングを利用できるサービスは以下の通りです。
Biz LENDING
「Biz LENDING」は、三菱UFJ銀行が提供する中小企業向けのオンライン融資サービスです。
申し込みから借り入れまでの手続きが全てオンラインで完結し、ペーパーレスで非対面型の資金調達が可能です。
Biz LENDINGでは銀行口座の入出金データなどを元に審査が行われ、最短2営業日で融資が完了します。
借入可能額は最大1,000万円、借入期間は最長6か月となっています。
Amazonレンディング
「Amazonレンディング」は、Amazonが提供する招待制のオンライン融資サービスです。
主に、Amazonマーケットプレイスで商品を販売する出品者（セラー）を対象としています。
このサービスは、出品者の販売実績やアカウントの健全性、取引履歴など、Amazon内のデータを元に審査を行い、条件を満たした出品者が融資を受けられます。
融資金額や金利、返済期間は個別に設定され、提示された条件に同意すれば、簡単な手続きで借り入れが可能です。
申し込みから資金受け取りまでのプロセスは全てオンラインで完結し、審査も迅速に行われるため、急な資金ニーズにも対応しやすいのが特徴です。
返済は、出品者の売上が決済されるAmazonのアカウントから毎月自動で引き落とされます。
早期返済時の手数料は不要で、その際は金利コストを抑えることが可能です。
融資利率は年率8.9%～13.9%で、返済方式は元利均等返済方式、返済期間は3か月または6か月となっています。
なお、Amazonレンディングは招待制のサービスであり、全ての出品者が利用できるわけではありません。
利用には、Amazonからの招待が必要です。
NPハンディレンディング
「NPハンディレンディング」は、株式会社ネットプロテクションズの子会社である株式会社NPファイナンスが提供するオンライン融資サービスです。
2024年10月23日にサービスを開始し、主に「NP掛け払い」を利用する中小企業や個人事業主を対象としています。
NP掛け払いの購買・支払データを活用した独自の審査プロセスにより、最短3営業日での資金調達が可能となっています。
これにより、従来の金融機関による融資と比べて、迅速かつ手間の少ない資金調達が実現します。
事業性融資dayta
「事業性融資dayta」は、住信SBIネット銀行が提供する法人向けのオンライン融資サービスです。
住信SBIネット銀行の法人口座を持つ企業を対象に、日々の入出金データなどを元に、毎月自動で借入条件（借入可能額や金利など）を通知する仕組みとなっており、手軽に融資の検討ができるのが特徴です。
融資申込後は、最短で当日に借入可能となるため、急な資金ニーズにもスピーディーに対応できます。
融資金額は50万円～3,000万円（10万円単位）の範囲で、金利は利用者ごとに個別に設定されます。
また、担保や保証人も不要で、資金調達のハードルが低いのもポイントです。
利用には、住信SBIネット銀行の法人口座の開設と一定期間の取引実績が必要です。
通知された条件に基づき、企業はいつでも融資の申し込みを行うことができます。
まとめ
オンラインレンディングは、インターネットを活用し、スピーディーかつ手軽に融資を受けられる新たな資金調達手段として広がりを見せています。
とくに、会計ソフトとの連携による審査の迅速化や、無担保・無保証での借り入れが可能なサービスもある点は、多忙な中小企業や個人事業主にとって大きな魅力です。
一方で、金利の高さや利用条件に注意が必要な面もあるため、各サービスの特徴を比較し、自社に合った選択を行うことが重要です。
迅速に資金調達を行いたい場合、「ファクタリング」の利用も検討してみるとよいでしょう。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却して、早期に現金化する資金調達方法です。
借り入れではないため、信用情報に影響を与えず、財務諸表上も負債として計上されないというメリットがあります。
また、最近ではオンラインで完結するファクタリングサービスも増えており、書類の提出から現金の受け取りまでを非対面でスムーズに行えるのも魅力です。
当機構では、最短即日入金も可能なオンライン完結ファクタリングサービスを提供しています。
これまでに多くのご利用実績があり、手数料も1.5％～と業界最低水準を実現しています。
また、AIファクタリングサービス「FACTOR⁺U（ファクトル）」も展開しているので、全国どこからでも申し込みが可能です。
ぜひ一度、お気軽にご相談ください。
当機構のファクタリングサービスについて詳しくはこちらをご覧ください。
