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事業資金を借り入れる際、金利は返済負担に直結する重要なポイントです。
金融機関や融資の種類によって金利水準は大きく異なり、同じ額を借りても負担に差が出ることがあります。
低金利での調達を目指す場合は、単純な金利比較だけでなく、審査条件や返済計画とのバランスも考慮することが大切です。
今回は、主要な融資の種類ごとの金利相場と特徴をご紹介します。
また、比較的低金利で利用できるビジネスローンや低金利のビジネスローンを選ぶ際の注意点、資金調達方法の一つであるファクタリングについてもまとめているので、ぜひご参考にしてください。
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金利相場はいくら？融資の種類別でご紹介
事業資金を調達する際に、最も気になるポイントは「金利相場はいくらなのか」という点ではないでしょうか。
融資の金利は、どの金融機関から、どの種類の融資を利用するかによって大きく異なり、条件次第では返済負担に大きな差が生じます。
ここでは、各融資の一般的な金利相場をご紹介します。
また、それぞれの融資の特徴もご紹介するので、自社に合った資金調達方法を検討する際の参考にしてください。
| 融資の種類 | 金利相場 |
| 自治体による制度融資 | 1%～2.5% |
| 日本政策金融公庫 | 1.25%～3% |
| 信用保証協会付融資 | 2%前後 |
| プロパー融資 | 1%～3% |
| 信用金庫による融資 | 2%～6% |
| メガバンクのビジネスローン | 1.0%～14.0% |
| 地方銀行のビジネスローン | 3.0%～15.0% |
| ノンバンクのビジネスローン | 5.0%～18.0% |
自治体による制度融資
自治体による制度融資は、都道府県や市区町村が金融機関・信用保証協会と連携して提供する公的な融資制度です。
最大の特徴は、低金利で資金調達できる点にあり、金利相場はおおよそ1%～2.5%程度と、民間金融機関の融資と比べても抑えられています。
くわえて、信用保証料や利子の一部を自治体が補助するケースも多く、創業期や業績が安定していない事業主でも利用しやすい点が魅力です。
一方で、利用には自治体ごとの要件を満たす必要があり、審査や手続きに時間がかかりやすいという側面もあります。
資金調達までに余裕がある場合や、返済負担をできるだけ抑えたい事業主に適した融資制度といえるでしょう。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、政府系金融機関として中小企業や個人事業主、創業予定者を対象に融資を行っています。
金利相場は1.25%～3%程度と、民間金融機関の融資と比べて比較的低水準で、創業期や資金力に不安がある事業主でも利用しやすい点が特徴です。
また、無担保・無保証人で利用できる融資制度も多く、初めての資金調達先として選ばれるケースも少なくありません。
一方で、原則事業計画書の提出や面談が必須となるため、準備に一定の時間と労力がかかる点には注意が必要です。
長期的な視点で事業を成長させたい場合や、返済負担を極力抑えて資金調達を行いたい事業主に適した融資先といえるでしょう。
信用保証協会付融資
信用保証協会付融資は、信用保証協会が事業者の債務を保証することで、金融機関からの融資を受けやすくする制度です。
金利相場は2％前後と比較的安定しており、自己資金や実績に不安がある中小企業でも利用しやすい点が特徴です。
保証が付くことで金融機関側のリスクが軽減され、融資の可決率が高まる傾向があります。
一方で、融資金利とは別に信用保証料が発生するため、実質的なコストは事前に確認しておく必要があります。
また、審査は金融機関と信用保証協会の双方で行われるため、手続きに時間がかかりやすい点にも注意が必要です。
安定した条件で資金調達を行いたい事業主に適した融資方法といえるでしょう。
プロパー融資
プロパー融資とは、信用保証協会などの第三者保証を付けず、金融機関が自社の判断と責任で直接実行する融資を指します。
金利相場は1％～3％程度と低水準であり、財務状況や金融機関との取引実績が良好な企業ほど有利な条件を引き出しやすい点が特徴です。
また、信用保証料が不要なため、総合的な資金調達コストを抑えられる点もメリットといえるでしょう。
一方で、金融機関が貸倒リスクを全て負うことから、審査基準は厳しく、一定以上の実績や信用力が求められます。
そのため、創業間もない企業や業績が不安定な企業は、利用が難しいケースもあります。
安定した経営基盤を持ち、金融機関との関係性を重視する事業主に適した融資方法です。
信用金庫による融資
信用金庫による融資は、地域密着型の金融機関ならではの柔軟な対応が特徴です。
金利相場は2％～6％程度と幅がありますが、事業内容や地域貢献性、取引実績などを総合的に評価してもらえる点が強みといえます。
大手銀行と比べて、事業者との距離が近く、相談しながら資金調達を進めやすい点もメリットです。
一方で、融資額や対応エリアに一定の制限がある場合もあり、大規模な資金調達には不向きなケースもあります。
地域での継続的な取引を重視し、長期的なパートナーとして金融機関と関係を築きたい事業主に適した融資先といえるでしょう。
事業資金の融資に関する詳しい解説は以下のコラムで解説しております。
運転資金どう調達する？融資の種類・審査に通るためのポイント
メガバンクのビジネスローン
メガバンクのビジネスローンは、全国規模の金融ネットワークと高い信用力を背景に提供される法人向け融資です。
金利相場は1.0％～14.0％程度と幅が広く、企業の財務状況や規模、取引実績によって条件が大きく異なる点が特徴です。
信用力の高い企業であれば低金利での借り入れが期待できる一方、審査基準は比較的厳しく、十分な決算実績や安定した経営状況が求められます。
また、手続きや審査に時間を要するケースも少なくありません。
安定した資金調達を重視し、大口融資や長期的な取引関係を視野に入れる企業に適した融資方法といえるでしょう。
地方銀行のビジネスローン
地方銀行のビジネスローンは、地域に根差した金融機関が地元企業の事業成長を支援する目的で提供する法人向け融資です。
金利相場は3.0％～15.0％程度と幅がありますが、企業の業績や地域での取引実績、事業内容を踏まえた審査が行われる点が特徴です。
メガバンクに比べて相談しやすく、資金使途や返済計画について丁寧なアドバイスを受けられるケースも多く見られます。
一方で、商品ごとに条件差が大きく、融資額や返済期間が限定される場合もあります。
地域とのつながりを重視し、継続的な取引を前提に資金調達を行いたい事業主に適した融資方法といえるでしょう。
ノンバンクのビジネスローン
ノンバンクのビジネスローンは、銀行以外の金融機関が提供する法人・個人事業主向けの融資サービスです。
金利相場は5.0％～18.0％程度と比較的高めですが、審査スピードが早く、銀行融資に比べて柔軟な審査が行われやすい点が大きな特徴です。
銀行融資では時間がかかる、または審査が通りにくい場合でも、比較的短期間で資金調達できる可能性があります。
一方で、金利水準が高いため、長期借入では返済負担が大きくなりやすい点には注意が必要です。
短期的な運転資金や、急な資金ニーズに対応したい場面での利用が適しており、返済計画を十分に立てた上で活用することが重要といえるでしょう。
ビジネスローンについては以下のコラムにて解説しております。
ビジネスローンの審査は甘い？特徴やそのほかの資金調達方法を解説
ビジネスローンの金利が比較的高い理由
ビジネスローンは、銀行融資や公的融資と比べて「金利が高い」と感じる方も多いでしょう。
しかし、その金利設定には明確な理由があります。
ここでは、ビジネスローンの金利が比較的高くなる主な理由についてご紹介します。
柔軟な審査に対応しているため
ビジネスローンの金利が比較的高く設定されている理由の一つに、柔軟な審査体制が挙げられます。
多くのビジネスローンでは、決算書や財務指標だけでなく、事業内容や将来性、現在の資金繰り状況などを総合的に判断する審査が行われます。
そのため、設立間もない企業や業績に波がある事業主でも利用できる可能性があります。
ただし、銀行融資のように厳格な基準を設けず、幅広い事業主を対象とする分、金融機関側は個々の案件ごとにリスクを見極める必要があります。
このリスク管理にかかるコストが、金利に反映されているのです。
審査のスピードが早いため
ビジネスローンの金利が高めに設定される理由として、審査から融資実行までのスピードの早さも挙げられます。
多くのビジネスローンでは、申し込みから短期間で審査結果がわかり、早ければ即日〜数日で現金を受け取れるケースもあります。
これは、手続きの簡略化やオンライン完結型の仕組みを採用しているためであり、事業主にとっては大きな利便性といえるでしょう。
一方で、迅速な対応を実現するためには、審査体制の整備やシステム運用など、金融機関側に一定のコストが発生します。
こうしたスピード重視の体制維持にかかるコストが、金利に反映されている点も理解しておく必要があります。
貸倒リスクを考慮しているため
ビジネスローンの金利が比較的高く設定されている背景には、貸倒リスクを考慮している点もあります。
ビジネスローンは、無担保・無保証で利用できる商品が多く、万が一返済が滞った場合でも、金融機関が必ずしも回収できるとは限りません。
そのため、一定の返済不能リスクを前提とした商品設計となっており、金利にそのリスクが織り込まれています。
とくに、創業間もない事業主や業績が安定していない企業が利用するケースも多く、銀行融資と比べて金融機関のリスクが高くなりやすい点が特徴です。
こうした背景から、金融機関は貸し倒れに備える必要があり、その分が金利水準に反映されているのです。
ビジネスローンを低金利で借りる方法
ビジネスローンは利便性が高い一方で、利用する商品や条件次第では金利負担が大きくなりやすい傾向があります。
しかし、いくつかのポイントを押さえることで、比較的低金利で借り入れることが可能です。
ここでは、ビジネスローンをできるだけ低金利で利用するために意識したい代表的な方法についてご紹介します。
銀行系のビジネスローンを選ぶ
ビジネスローンを低金利で借りたい場合、まず検討したいのが銀行系のビジネスローンです。
銀行は資金調達コストが比較的低く、審査体制も整っているため、ノンバンク系と比べて金利が抑えられる傾向があります。
とくに、決算内容や財務状況が安定している企業であれば、より有利な条件で借り入れできる可能性が高まります。
また、既に取引のある銀行を利用することで、過去の取引実績や企業の信用情報が評価され、より良い条件で借り入れできるケースもあります。
一方で、銀行系ローンは審査基準が比較的厳しく、申し込みから融資実行までに時間がかかる場合もあるため、計画的な資金調達を前提に選択することが重要です。
担保を設定する
ビジネスローンを低金利で借りる方法の一つとして、担保を設定することも挙げられます。
不動産や預金、有価証券などの担保を提供することで、金融機関にとっての貸倒リスクが軽減され、金利条件が有利になりやすくなります。
また、無担保ローンと比べて審査時の評価が高まり、借入可能額が増えるケースもあります。
ただし、返済が滞った場合には担保を失うリスクがあります。そのため、安易に担保を設定するのは避けるようにしましょう。
事業の資金計画や返済見通しを十分に立てた上で、金利負担とリスクのバランスを考慮しながら判断することが重要です。
金利優遇キャンペーンを活用する
ビジネスローンを低金利で利用するためには、金融機関が実施している金利優遇キャンペーンを活用するのも有効な方法です。
期間限定で適用金利が引き下げられたり、一定期間は利息が軽減されたりするキャンペーンが用意されている場合があります。
こうした企業の施策を活用することで、通常よりも低い金利条件で借り入れできる可能性が高まります。
ただし、優遇が適用される期間や条件は商品ごとに異なり、キャンペーン終了後は通常金利に戻るケースも少なくありません。
そのため、総返済額や適用条件を事前に確認した上で、自社の資金計画に合ったローンを選択することが重要です。
必ず借りられるビジネスローンについて以下の記事で詳しく解説しています。
必ず借りられるビジネスローンはある？審査に通過しやすくなるポイントも解説
比較的低金利で利用できるビジネスローン15選
ビジネスローンは商品ごとに金利や条件が大きく異なるため、選ぶ商品によって返済負担に大きな差が生じます。
とくに、できるだけ低金利で借り入れしたい場合は、金融機関の種類や商品特性を比較しながら選ぶことが重要です。
そこで以下では、比較的低金利で利用しやすいビジネスローンを厳選してご紹介します。
1.三菱UFJ銀行
三菱UFJ銀行が提供するオンライン融資サービス「Biz LENDING」は、法人向けビジネスローンとして年利0.8％～14.0％の金利で利用できる商品です。
金利は銀行系ローンのため、比較的低水準であり、最大1,000万円までの借り入れに対応しています。
決算書不要・来所不要で申し込みができ、入出金データ等を基に審査が行われるため、最短2営業日で融資実行が可能とされています。
2.GMOあおぞらネット銀行
GMOあおぞらネット銀行が提供する融資（利用）枠型ビジネスローン「あんしんワイド」は、年利0.9％〜14.0％の金利で利用できる法人向けローン商品です。
融資枠内で自由に借り入れ・返済ができる「融資枠型」の仕組みを採用しており、決算書・担保・保証人不要で申し込みができます。
また、法人口座を持っていればWeb完結で手続きが可能で、最短2営業日で融資実行できる点も特徴です。
借入限度額は最大1,000万円となっており、急な運転資金や短期的な資金ニーズにも対応しやすいビジネスローンです。
3.PayPay銀行
PayPay銀行が提供する法人向けビジネスローンは、年利1.8％～13.8％の金利で利用できる事業資金向けローン商品です。
金利水準はネット銀行のビジネスローンのため比較的低く設定されており、最大1,000万円までの借り入れに対応しています。
申し込みから借り入れまでWeb完結で手続きが可能で、来所不要・原則書類不要の簡単な申し込みが特徴です。
借入枠を口座に付け、必要なときに繰り返し利用できる仕組みのため、急な資金需要や運転資金にも対応しやすいビジネスローンといえるでしょう。
4.十六銀行
十六銀行では、法人・個人事業主向けに事業資金を目的とした複数のビジネスローンを提供しています。
代表的な商品として、「じゅうろくビジネスエフォートローン」があり、運転資金や設備資金などの事業用途に利用できます。
ビジネスエフォートローンの金利は年3.6％以上の変動金利となっており、契約期間中は決算期ごとに業績に応じた見直しが行われる制度が設けられています。
例えば「営業損益」「経常損益」「当期損益」が全て黒字の場合には、契約時の利率から1％引き下げされます。
一方、いずれかが赤字の場合は契約時の利率が適用されます。
業績改善が金利条件に反映されるため、安定した経営を行う企業にとって有利な融資商品といえるでしょう。
5.AGビジネスサポート
AGビジネスサポートが提供するビジネスローンは、年利3.1％～18.0％の金利で利用できる法人・個人事業主向けの事業資金ローンです。
運転資金やつなぎ資金など、事業目的での利用に対応しており、銀行融資と比べて柔軟な審査体制が特徴とされています。
申し込みから契約までWeb完結が可能で、スピーディーな資金調達を重視する事業主にも利用しやすい点が強みです。
一方で金利は幅があるため、借入条件や返済計画を十分に確認した上で検討することが重要といえます。
6.東京スター銀行
東京スター銀行が提供する法人・個人事業主向けの事業資金ローンには、不動産担保を活用したビジネス融資商品があります。
この商品は、年利3.9％〜6.0％（変動金利）の金利で利用できる点が特徴で、500万円～3億円までのまとまった資金調達に対応しています。
金利は短期プライムレートを基準として、東京スター銀行の所定の金利が適用されます。
なお、借り入れ後は毎月基準金利の変更に伴い、その変動幅と同じ幅で変更される点は留意しておきましょう。
審査では決算書だけでなく担保不動産の価値も評価されるため、業績に波がある企業でも担保となる不動産があれば利用できる可能性が高い商品です。
7.レイク de ビジネス
レイク de ビジネスは個人事業主向けビジネスローンで、年利4.5％～18.0％の金利で事業資金の借り入れができます。
利用対象は満20歳〜70歳までの個人事業主で、運転資金やつなぎ資金などの事業性資金に対応している点が特徴です。
借入可能額は1万円〜最大500万円で、担保・保証人不要で申し込みができるほか、自動契約機を利用すれば最短即日で融資が実行される可能性もあります。
契約後は限度額の範囲内で繰り返し借り入れ・返済が可能で、資金ニーズの変動に柔軟に対応できます。
ただし金利幅が広い設定のため、借入条件や返済計画を事前によく確認することが重要です。
8.ニチデン
ニチデンが提供している事業者ローンの金利は年利4.8％～17.52％の範囲で設定されており、運転資金や設備投資資金、納税資金など幅広い事業用途に対応しています。
審査後の借入限度額は最大で1億円までとなっており、まとまった資金のニーズにも応えられる点が特徴です。
担保・保証人は原則不要ですが、審査結果によっては代表者保証が求められる場合もあります。
迅速な対応や長期返済プランの相談ができる点も事業者にとって利用しやすいポイントです。
9.ドコモ・ファイナンス
ドコモ・ファイナンスが提供する法人・個人事業主向けビジネスローンは、資金使途や利用スタイルに応じて「完済型」と「カードローン型」の2種類から選べる点が特徴です。
完済型は年利4.8％～17.8％、カードローン型は年利5.0％～18.0％の金利設定となっており、運転資金や一時的な現金不足への対応など、さまざまな事業資金ニーズに利用できます。
申し込みから契約までWeb完結が可能で、来所不要で手続きを進められる点も利便性の高いポイントです。
カードローン型は限度額の範囲内で繰り返し借り入れ・返済ができるため、資金繰りに波がある事業主にも活用しやすいビジネスローンといえるでしょう。
ただし金利には幅があるため、借入条件や返済計画を十分に確認した上で検討することが重要です。
10.いつも
「いつも」が提供するビジネスローンは、法人・個人事業主向けに事業資金の調達ができるローン商品です。
金利は年利4.8％～18.0％の範囲で設定されており、担保・保証人は原則不要となっています。
申し込みから契約までWebで手続きが完結するため、来所の手間をかけずに申し込める点も特徴です。
また、振込手続き後は土日祝日問わずすぐに入金されるため、急な資金不足や短期的な運転資金を必要とする事業主に向いているビジネスローンといえるでしょう。
11.Carent（キャレント）
Carentが提供するビジネスローンは、法人・個人事業主向けに事業資金の調達ができるローン商品です。
金利は年利7.8％～18.0％の範囲で設定されており、運転資金やつなぎ資金など、事業に関わる幅広い用途で利用できます。
なお、担保・保証人は原則不要とされているため、スピード感を重視して資金調達を行いたい事業主にとって検討しやすいビジネスローンといえるでしょう。
12.ジャパン・ファイナンシャル・ソリューションズ
ジャパン・ファイナンシャル・ソリューションズが提供するビジネスローンの金利は年利8.0％～14.9％の範囲で設定されており、専任の担当者が希望に合わせオーダーメイドの提案をしてくれるのが特徴です。
不安が生じた場合も担当スタッフが相談に乗ってくれるため、利用しやすいビジネスローンといえるでしょう。
13.HTファイナンス
HTファイナンスが提供するビジネスローンの金利は年利8.0％～18.0％の範囲で設定されており、事業活動に必要な資金用途に利用できます。
申込後は専任スタッフによるヒアリングを通じて、事業状況や資金ニーズに応じた提案が行われる点が特徴です。
銀行融資が難しいケースでも、まずは相談しやすいビジネスローンといえるでしょう。
14.ファンドワン
ファンドワンが提供する事業者ローンの金利は年利10.0％～18.0％の範囲で設定されています。
申込後は担当者による相談対応が行われ、資金ニーズや事業内容を踏まえた案内が受けられる点が特徴です。
銀行融資と比べて相談しやすい体制が整っているため、資金調達について柔軟に検討したい事業主にとって選択肢の一つとなるビジネスローンといえるでしょう。
15.オージェイ
オージェイが提供する無担保ビジネスローンは、事業者向けに提供されている資金調達サービスで、金利は年利10.0％～18.0％の範囲で設定されています。
担保は原則必要としない点が特徴で、資産を持たない事業主や、担保設定を避けたいケースでも利用を検討しやすいローン商品です。
銀行融資とは異なる選択肢として候補の一つとなるでしょう。
低金利のビジネスローンを選ぶ際の注意点
低金利のビジネスローンは、利息負担を抑えながら資金調達ができる点が魅力ですが、金利の数字だけで判断すると想定外の条件が含まれているケースもあります。
実際には、適用される金利の範囲や融資までに要する期間、借入可能額や返済条件などを総合的に確認することが重要です。
ここでは、低金利のビジネスローンを選ぶ際の注意点をご紹介します。
上限金利を確認する
低金利のビジネスローンを選ぶ際は、提示されている金利の「下限」だけで判断せず、上限金利も必ず確認することが重要です。
多くのビジネスローンでは、財務状況や信用情報、借入条件によって適用金利が幅を持つため、必ずしも下限金利で借りられるとは限りません。
とくにノンバンク系やカードローン型のビジネスローンでは、上限金利が高めに設定されているケースがあります。
契約前に上限金利を把握しておくことで、利息負担が想定以上に膨らむリスクを避け、現実的な返済計画を立てやすくなります。
融資までにかかる時間を確認する
低金利のビジネスローンを選ぶ際は、融資実行までにかかる時間も重要なチェックポイントです。
金利が低くても、審査や契約手続きに時間がかかる場合、現金が必要なタイミングに間に合わず、事業運営に支障をきたすことがあります。
銀行系ローンは比較的慎重な審査が行われるため時間がかかる一方、ノンバンク系やネット銀行では即日～数日で融資が可能な商品もあります。
あらかじめ融資までの期間を確認し、資金需要のタイミングに合ったビジネスローンを選ぶことが大切です。
借入可能額を確認する
低金利のビジネスローンを選ぶ際は、借入可能額を事前に確認しておくことも重要です。
ローン商品ごとに設定されている融資上限額は異なり、審査結果によっては希望通りの額を借りられない場合もあります。
必要な現金を確保できるかどうかを把握せずに申し込むと、事業運営や支払計画に支障が出る可能性があります。
また、借入可能額は金利や返済条件とも連動するため、上限額だけでなく、実際に自身が利用可能な範囲を確認することが大切です。
借入希望額を適切に設定する
低金利のビジネスローンを利用する際は、借入希望額を適切に設定することが重要です。
一般的に、借入額が大きいほど金利は低く設定される傾向があります。
これは、審査の手間は借入額に関わらずほぼ同じであるため、高額な融資の方が金融機関は収益性を確保しやすいという仕組みによるものです。
ただし、必要以上に高額な借り入れを希望すると、審査に通らない可能性があります。
また、借入額が多いほど支払う利息も増えるため、資金の用途に見合った金額を設定することが大切です。
返済期間を確認する
低金利のビジネスローンを選ぶ際は、返済期間を確認することも重要です。
返済期間が短いと月々の返済額は大きくなりますが、支払う利息の総額は抑えられる傾向にあります。
一方、返済期間を長く設定すると月々の負担は軽くなりますが、返済期間が延びる分、総支払利息は増加し、結果的にコストが高くなる場合があります。
また、金融機関によっては、返済期間の長さが金利に影響するケースもあります。
事業のキャッシュフローや収益状況に合わせ、無理のない返済計画を立てることが、低金利のビジネスローンを有効に活用するポイントです。
資金調達ならファクタリングの利用もおすすめ
資金調達を検討する際、ビジネスローンだけでなく、売掛金を売却して資金を調達するファクタリングも有力な手段の一つです。
銀行融資の審査に時間がかかる場合や、担保や保証人を用意できない場合でも、ファクタリングを利用することで、スピーディーに現金を確保できます。
ここでは、ファクタリングの基本的な仕組みやメリット、利用時の注意点についてご紹介します。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングの仕組み
ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却して現金を得る資金調達方法です。
融資のような借り入れとは異なった資金調達方法のため、負債を増やさずに現金を確保できる点が大きな特徴です。
ファクタリングの主な契約方法に「2者間ファクタリング」と「3者間ファクタリング」があります。
2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者のみで契約を結ぶ方式で、ファクタリングの利用にあたり、売掛先の承諾が不要なため手続きがスムーズで最短即日で現金化できるのが魅力です。
ただし、ファクタリング会社が売掛金の存在を直接売掛先に確認できないことからファクタリング会社の未回収リスクが高くなります。
そのため、2者間ファクタリングは3者間ファクタリングに比べて手数料が高めに設定される傾向にあります。
2者間ファクタリングの手数料相場は8％〜18％程度です。
3者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社に売掛先加えた3者で契約を結びます。
手続きに時間がかかるものの、ファクタリング会社が売掛金の存在を直接売掛先に確認できるため未回収リスクは低く、手数料も2者間ファクタリングより抑えられる傾向にあるのが特徴です。
3者間ファクタリングの手数料相場は2％〜9％程度とされています。
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングを利用する最大のメリットは、最短即日で資金調達できる点です。
とくに急な支払いが必要な場合やキャッシュフローに余裕がない場合でも、スピーディーに現金を確保できるのは大きな強みといえます。
また、現金化のスピードは契約形態や売掛金の種類によって変わりますが、2者間ファクタリングのように売掛先の承諾が不要な場合は、最短即日で入金されるケースもあります。
急な事業資金のニーズに柔軟に対応できる点が、ファクタリング利用の魅力です。
審査が柔軟な傾向にある
ファクタリングは、銀行融資と比較して審査が柔軟に行われる傾向があります。
そのため、過去に赤字決算や借入履歴の影響で銀行融資を受けられなかった場合でも、ファクタリングであれば利用できる可能性があります。
ファクタリングの審査は売掛先（売掛金）の信用力を中心に行われるため、利用者の事業規模や経営実績にかかわらず利用しやすく、スタートアップや中小企業でも検討しやすい資金調達方法といえます。
こうした柔軟な審査体制は、設立してまだ日が浅い企業や、信用情報に自信のない企業にとって大きなメリットです。
融資ではないため信用情報に影響がない
ファクタリングを利用するメリットの一つに、融資ではないため信用情報に影響しない点も挙げられます。
そのため、銀行やノンバンクの借り入れのように利用した情報が信用情報機関に記録されることがなく、原則ほかの融資の審査に悪影響を与える心配がありません。
既存の借り入れがある場合や信用情報に不安がある企業でも、売掛金を現金化する形で資金調達が可能です。
現金を迅速に確保しつつ、今後の融資や取引に支障を出さずに済む点は、とくに成長段階の事業主や新規事業への投資を検討している企業にとって大きなメリットといえます。
売掛金が未回収になるリスクを軽減できる
ファクタリングを利用すると、売掛金の未回収リスクを軽減できる点もメリットの一つです。
一般的にファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却する際に償還請求権なしの（ノンリコース）契約を結ぶのが原則とされています。
これにより、売掛先が支払不能になった場合でも、利用者が弁済義務を負うことはないため、売掛金の未回収リスクを軽減することが可能です。
償還請求権については下記コラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
ファクタリングの注意点
ファクタリングは売掛金を最短即日で現金化できる便利な資金調達方法ですが、メリットだけでなく注意点も理解しておくことが重要です。
ここでは、ファクタリングを利用するにあたっての注意点をご紹介します。
手数料が必要となる
ファクタリングを利用する際は、売掛金を現金化できる一方で手数料が発生する点に注意が必要です。
手数料の割合は契約形態や売掛先（売掛金）の信用状況によって異なり、2者間ファクタリングでは8％〜18％、3者間ファクタリングでは2％〜9％程度が相場とされています。
この手数料は資金調達コストとして必ず発生するため、事前に金額を確認し、資金計画に与える影響を考慮しておくことが重要です。
コストを軽減するためには、複数のファクタリング会社で条件を比較することをおすすめします。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
調達額は売掛金の範囲内に限られる
ファクタリングを利用する場合、調達できる金額は売掛金の額面までとなります。
また、手数料が必ず差し引かれるため、売掛金の全額が手元に入るわけではありません。
そのため、急な大口資金が必要な場合には、必要な額を確保できない可能性があります。
事前に売掛金の金額や手数料を確認し、調達可能額を把握した上で利用することが重要です。
3者間では売掛先の承諾が必要
3者間ファクタリングを利用する場合、売掛先の承諾が必須である点に注意が必要です。
契約には利用者・ファクタリング会社・売掛先の三者が関わるため、売掛先から承諾を得られない場合は資金調達が進められません。
そのため、ファクタリングの利用前に事前に売掛先に相談する必要があります。
また、先述した通り2者間ファクタリングと比較し3者間ファクタリングは、手続きに時間がかかる傾向にあるので、余裕を持ったスケジュールで申し込むことが重要です。
まとめ
事業資金を調達する際は、利用する融資の種類や申し込む金融機関によって金利や条件が大きく異なります。
低金利で借りるには、銀行系ローンの利用や担保の設定、金利優遇キャンペーンの活用などが有効です。
一方で、審査や手続きにかかる時間や返済計画も考慮する必要があるため、資金調達を行う際は事前に資金計画を立てておくことをおすすめします。
自社の資金ニーズや返済能力に合った資金調達方法を選ぶことで、無理のない資金調達が可能となります。
当機構ではファクタリングで事業主様の資金繰りを支援しています。
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