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借金の返済が困難になるほど資金繰りが悪化している場合、税金滞納や買掛先への支払遅延など、さまざまなリスクが生じます。
最悪の場合、事業の継続が困難となり、廃業を余儀なくされることもあります。
そのような事態を防ぐため、早期の資金調達が重要です。
今回は、個人事業主が利用できる融資の種類や、個人事業主の資金調達方法としておすすめのファクタリングについてご紹介します。
【注目】資金調達を検討中の個人事業主様へ
ファクタリングは、最短即日での入金も可能な資金調達方法です。
すぐにでも現金が必要な場合や事業拡大のためのスムーズな投資を行いたい場合などには、ファクタリングがおすすめです。
当機構は、関東財務局長及び関東経済産業局長が認定する「経営革新等支援機関」です。
資金調達に関する広範な相談についても、専門スタッフが丁寧に対応します。
資金繰りでお悩みの個人事業主様は、この機会にぜひお問い合わせください。
借金を返済できないとどうなる？
個人事業主が借金を返済できなくなるほど資金不足に陥っている場合、事業や生活にさまざまな影響が及びます。
返済の遅れは信用の低下を招くだけでなく、事業運営に必要な資金繰りの悪化も招き連鎖的なトラブルを引き起こす可能性があります。
ここでは、借金が返せなくなったときに起こり得る具体的なリスクについてご紹介します。
税金が支払えなくなる
手元の資金が不足していると、税金の支払いにも支障をきたす可能性があります。
税金は支払いの優先度が高く、滞納が続けば延滞税が発生し、最終的には税務署から法的措置を講じられる恐れがあります。
場合によっては、預金や売掛金、さらには事業用資産などの差し押さえを受ける可能性があります。
従業員に給料を支払えなくなる
個人事業主として実店舗を運営し、従業員を雇用している場合には、資金繰りの悪化によって給料の支払いが困難になるリスクがあります。
給料の未払いが続けば、従業員の生活に深刻な影響を与えるだけでなく、労働基準法違反として行政指導や罰則の対象になります。
加えて、信頼の低下により離職の増加や人材確保が困難になるなど、悪循環に陥ることもあります。
買掛先に迷惑がかかる
借金の返済ができないほど資金繰りが悪化すると、買掛先への支払いも滞る可能性があります。
買掛金とは、仕入先や外注先に対して後払いで支払う代金のことです。
入金遅延や未払いが発生すれば買掛先の経営にも悪影響を及ぼし、信用を大きく損なう原因となります。
取引停止や契約打ち切りといった事態に発展すれば、自身の事業継続にも深刻な支障をきたす恐れがあります。
廃業を余儀なくされる
借金の返済ができない状態が続くと、資金繰りの改善が見込めず、事業の継続自体が困難になります。
仕入れや人件費の支払いもままならず、買掛先や従業員からの信頼も失われ、経営はますます悪化します。
最終的には、自己破産や任意整理などの法的手続きに進まざるを得ず、廃業を余儀なくされるケースも少なくありません。
個人事業主の借入金の返済は必要経費として計上できる？
個人事業主が事業のために借り入れを行った場合、返済した元金部分は必要経費として計上できません。
なぜなら、借入金は単なる現金の調達手段であり、その返済は「何かを購入したり、サービスを受けたりしたことによって発生する支出」ではないためです。
経費として認められるのは、借り入れに関連して実際に事業のために支払った費用です。
例えば、借り入れにかかる利息は、事業に関係しているものであれば「支払利息」として必要経費に含めることができます。
一方で、プライベートな目的での借り入れや、それに対する利息は事業に無関係なため、経費にはなりません。
個人事業主が利用できる融資の種類
個人事業主として事業を継続・拡大していくためには、適切な資金調達方法を把握しておくことが重要です。
ここでは、個人事業主が利用できる代表的な融資の種類についてご紹介します。
日本政策金融公庫
日本政策金融公庫は、個人事業主や中小企業を支援するための政府系金融機関です。
民間の金融機関よりも比較的低金利かつ長期の融資が受けられるのが特徴で、創業資金や運転資金、設備資金など幅広い用途に対応しています。
また、日本政策金融公庫では信用保証が不要な場合も多く、初めての融資先としても利用しやすい点が魅力です。
信用金庫
信用金庫は、地元の個人事業主や中小企業を中心に融資を行っている地域密着型の金融機関です。
利用者との信頼関係を重視しており、比較的柔軟な審査や親身な相談対応が期待できるのが特徴です。
さらに、信用金庫には事業内容や資金使途に応じた多様な融資商品が用意されており、きめ細やかなサポートが受けられる点も魅力です。
銀行融資
銀行融資は、個人事業主が利用できる一般的な融資の一つで、比較的大きな融資額を借り入れることが可能です。
また、返済期間が長期にわたることが多いため、月々の返済額を抑えつつも大きな設備投資や事業拡大を行うことができます。
審査基準は厳しく、信用情報や財務状況などが重視されますが、安定した収益がある事業にとっては、有力な選択肢となります。
ビジネスローン
ビジネスローンは、比較的短期間で手軽に資金を調達できる融資です。
一般的に審査が迅速で、融資金額や返済期間の設定にも柔軟性があるため、急な資金ニーズにも対応することが可能です。
ただし、金利は銀行融資に比べ高めに設定されていることが多く、利用する際は返済計画を十分に立ててから利用することをおすすめします。
カードローン
カードローンは、迅速に現金を調達できる融資手段の一つです。
あらかじめ設定された借入限度額内で自由に現金を引き出せるため、急な資金ニーズに対応できます。
カードローンは審査が比較的柔軟で、利用後の返済も月々の最低支払額から選べる柔軟さがあります。
ただし、金利が高めに設定されているため、短期的な利用が望ましく、長期の借り入れには向いていません。
資金調達ならファクタリングがおすすめ
事業を運営していると、資金繰りの悪化や急な支払いに悩まされることがあります。
そんなとき、すぐに現金を調達できる方法として「ファクタリング」が注目されています。
ファクタリングは、売掛金をファクタリング会社に売却することで本来の支払期日より前に現金化できるため、資金繰りの改善に役立ちます。
ここでは、ファクタリングの基本的な仕組みとメリット・デメリットをご紹介します。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングの基本的な仕組み
ファクタリングの契約方法には、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類があります。
2者間ファクタリング
2者間ファクタリングは、利用者とファクタリング会社の2者間で契約を行う契約形態です。
売掛先の承諾が不要なため、売掛金をスピーディーに現金化できる点が大きなメリットです。
ただし、ファクタリング会社が売掛金の存在を直接売掛先に確認できないことから、3者間ファクタリングに比べて手数料は高めに設定される傾向があります。
2者間ファクタリングの一般的な手数料の相場は、8％〜18％です。
2者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
2者間ファクタリングとは？メリットや手数料、利用のポイントを解説
3者間ファクタリング
3者間ファクタリングは、利用者・ファクタリング会社・売掛先の3者で契約を行う契約形態です。
売掛先の承諾が必要なため、2者間ファクタリングに比べて現金化までに時間がかかる傾向にあります。
しかし、ファクタリング会社が売掛金の存在を直接売掛先に確認できることから、売掛金の未回収リスクが低く、手数料は2者間ファクタリングよりも抑えられる傾向にあります。
3者間ファクタリングの一般的な手数料の相場は、2％〜9％です。
3者間ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
3者間ファクタリングとは？メリット・デメリットと利用の流れを解説！
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングを利用する大きなメリットの一つが、最短即日で資金調達ができる点です。
銀行融資のように複雑な審査や多くの書類提出を求められることが少ないため、スピーディーな現金化が可能です。
とくに、審査に時間がかかる金融機関の融資に頼れない場面では、ファクタリングのスピーディーな現金化が大きな助けになります。
売掛金が未回収になるリスクを軽減できる
ファクタリングを利用することで、売掛金が未回収になるリスクを軽減できます。
ファクタリングでは、原則として償還請求権がないノンリコース契約を結びます。
ノンリコース契約の場合、売掛先が倒産しても利用者がファクタリング会社に費用を請求されることはありません。
これにより、安心して資金繰りを行えます。
審査が柔軟
ファクタリングの審査では、利用者自身ではなく売掛先の信用力が重視されるため、銀行融資に比べて審査が柔軟に行われます。
銀行融資では利用者の返済能力や財務状況、信用情報が厳しくチェックされますが、ファクタリングでは売掛先の信用力が高ければ、利用者の経営状況が赤字でも利用できる可能性があります。
ファクタリングのデメリット・注意点
メリットが多いファクタリングですが、デメリット・注意点もあります。
手数料が必要となる
ファクタリングを利用する際には、手数料が発生する点に注意が必要です。
手数料の相場は契約形態によって異なり、先述した通り2者間ファクタリングでは8〜18％、3者間ファクタリングでは2〜9％が一般的です。
ファクタリングは銀行融資と比べてスピーディーに資金調達できる一方で、コスト面では割高になる可能性があります。
資金繰りの改善に役立つ手段ですが、利用前に手数料の負担をよく確認しておくことが重要です。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
売掛金の額面までの調達となる
ファクタリングでは、売掛金の額面が資金調達の上限となるため、それ以上の金額を調達することはできません。
また、手数料が差し引かれるため、実際に受け取れる金額は売掛金の満額よりも少なくなる点には注意が必要です。
まとめ
借金を返済が困難なほど資金繰りに悩まされている場合、税金の滞納や買掛先への支払遅延などが発生し、事業の継続に支障をきたすことになります。
そして最終的には廃業や法的手続きに進むことも考えられるため、事前に資金繰りを見直し、早期に対策を取ることが重要です。
当機構でも、ファクタリングサービスをご提供しています。
当機構のファクタリングサービスでは2者間ファクタリングと3者間ファクタリングを選択でき、手数料は業界でも最低水準の1.5％～となっています。
また、当機構のAIファクタリング「FACTOR⁺U」では、申し込みから最短10分で審査が完了し、申し込みから最短40分で入金まで可能となっているので、とくに急ぎで資金調達したい場合におすすめです。
資金調達をお考えの個人事業主様はぜひご利用ください。
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