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新型コロナウイルスの感染拡大に伴い、多くの企業が政府系金融機関や民間金融機関から緊急の資金調達を行いました。
その一方で、当初設定されていた実質無利子や据置期間が終了し、元本の返済が本格化したことで、手元のキャッシュフローが悪化する中小企業が増加しています。
業績の回復が遅れる中で融資の返済負担が重くのしかかり、日々の資金繰りに苦慮する事業主様は少なくありません。
この記事では、コロナ融資の概要から返済が厳しくなる主な原因、検討される具体的な対応策、そして状況を打開するための資金調達方法まで解説します。
【注目】コロナ融資の返済でお悩みの事業主様へ
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コロナ融資とは
コロナ融資とは、新型コロナウイルスの影響によって売上が減少した中小企業や個人事業主を対象に、資金繰りを下支えする目的で実施された公的な緊急融資制度です。
実質無利子・無担保な上に、元本の返済を猶予する「据置期間」が最長で数年間設定できるなど、極めて異例の優遇措置が講じられました。
政府系金融機関である日本政策金融公庫や、民間金融機関が信用保証協会の保証をバックに実行したコロナ融資は、倒産急増を防ぐための防波堤として機能しました。
しかし、この融資はあくまで「借入金」であり、据置期間が明けたタイミングで元本返済の義務が発生しています。
コロナ融資の返済が厳しくなる主な原因
多くの企業が返済フェーズに突入した現在、資金繰りの悪化が表面化している背景には、マクロ経済の動向と個々の企業における収益構造のギャップが存在します。
融資を受けた時点での予測通りに事業が好転しなかったケースや、予期せぬ外部コストの上昇が、返済原資を枯渇させる主要な要因となっています。
売上や利益がコロナ前の水準まで戻っていない
飲食店や観光業、運輸業をはじめとする多くの業種において、人流の変化や消費行動の変容に伴い、売上高が感染拡大前の水準まで完全に回復していないケースが多々あります。
売上が伸び悩む中で、過去に借り入れた融資の返済だけが上乗せされるため、営業キャッシュフローから返済原資を捻出することが困難な状況に陥っています。
複数融資の返済が重なっている
感染症の長期化に伴い、日本政策金融公庫からの借り入れに加え、民間のゼロゼロ融資など複数の制度を重ねて利用した企業も少なくありません。
それぞれの据置期間が順次終了することにより、毎月の返済総額が企業の収益を大きく上回る事態が発生し、資金繰りを圧迫する原因となっています。
原材料費・人件費の上昇が利益を圧迫している
近年における世界的な資源高や円安を背景とした原材料費・エネルギーコストの高騰、そして深刻な労働力不足に伴う人件費の上昇が、中小企業の粗利益を削り取っています。
売上高がある程度回復していても、コスト増分を取引先へ完全に価格転嫁できていないため、手元に残る利益が目減りし、返済に回す現金が不足するという構造的な問題が生じています。
コロナ融資返済が厳しい場合に検討される対応策
融資の返済が予定通りに行えなくなった場合、何も対策を講じずに放置することは金融機関からの信用低下につながる可能性があります。
まずは既存の契約内容を見直すための交渉を行い、出入金のバランスを調整することが先決です。
金融機関へ据置期間延長や返済条件変更を相談する
毎月の返済が困難な場合の第一の選択肢は、融資を受けている金融機関への「条件変更（リスケジュール）」の相談です。
元本の返済を再度猶予してもらうため据置期間の延長を相談したり、返済計画の見直し交渉をしたりすることで、目先のキャッシュアウトを抑制しやすくなります。
借換融資を活用する
複数の金融機関からの既存借入を一本にまとめ、毎月の返済負担軽減を図る方法です。
新たな借換融資を実行して長期の返済スケジュールを再構築することで、月々の返済負担額を抑え、同時に追加の運転資金を織り込むスキームも存在します。
補助金・支援制度を活用する
国や自治体が実施している「事業再構築補助金」や「ものづくり補助金」など、返済不要の公的資金を獲得して事業転換や省力化投資を行うことも有効です。
また、各地の「中小企業活性化協議会」などの専門機関に相談し、経営改善計画の策定支援を受けることで、金融機関協調のもとでの抜本的な再生計画の立案が可能となります。
固定費や支出構造を見直す
外部への交渉と並行して、社内のコスト削減を進める必要があります。
稼働率の低い設備の処分やリース契約の見直し、賃料の交渉、経費の適正化など、売上に連動しない固定費の支出構造を精査し、損益分岐点を引き下げることで、少しでも多くの現金を社内に留める体質を作ることが求められます。
資金繰り改善策として活用される資金調達方法
金融機関への条件変更相談や借換融資の審査には、一定の時間がかかるだけでなく、既存の債務状況によっては新たな融資が受けられないケースもあります。
融資（負債）をこれ以上増やせない状況下において、手元の資産を活用して迅速に現金を確保するためには、以下の資金調達方法の活用が一案です。
ファクタリング
ファクタリングは、企業が保有している売掛金をファクタリング会社に売却して現金化する資金調達方法です。
これは金融機関からの負債ではないため、コロナ融資の返済によって銀行の追加融資枠が埋まっている場合や、信用情報に課題がある状態でも利用できます。
最短即日での現金化が可能なスピードが特徴で、回収サイトの長い売掛金を早期に回転させて日々の返済資金や運転資金に充てることができます。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
売掛債権担保融資（ABL）
売掛債権担保融資（ABL）とは、企業が保有する売掛金や在庫、機械設備などの動産を担保として金融機関から融資を受ける資金調達方法です。
不動産などの固定資産を持たない中小企業であっても、事業活動に伴って発生する流動資産を活用して、比較的まとまった資金を調達できる可能性があります。
売掛債権担保融資（ABL）については下記コラムで詳しく解説しています。
売掛債権担保融資（ABL）とは？ファクタリングとの違い・選ぶポイント
リースバック
リースバックとは、自社が保有する工場や事務所、社用車などの資産を専門の会社に一度売却してまとまった現金を得た上で、同時に賃貸借契約（リース契約）を結ぶことで、そのまま資産を使い続ける仕組みです。
資産の所有権は移転しますが、事業を中断することなくまとまった資金を確保できるため、その現金をコロナ融資の一括返済や当面の運転資金に充当することが可能になります。
リースバックについては下記コラムで詳しく解説しています。
リースバックとは？メリットやデメリット、リスクはある？契約時にみるべきポイントも解説
危機対応後経営安定資金（セーフティネット貸付）
日本政策金融公庫が実施している「危機対応後経営安定資金（セーフティネット貸付）」は、社会的・経済的環境の変化によって一時的に業績が悪化しているものの、中長期的には回復が見込まれる中小企業を対象とした公的融資制度です。
コロナ融資の返済中であっても、適切な事業計画書を提示し改善の見込みがあると認められれば、低金利かつ長期での融資を受けられる可能性があります。
まとめ
コロナ融資の据置期間終了に伴う返済負担の本格化は、中小企業の財務を圧迫する大きな課題となっています。
業績の回復遅れやコスト高騰が重なる中での資金繰り悪化には、金融機関への据置延長の交渉、借換融資の活用、固定費の見直しなど、早急な初動が必要とされます。
また、銀行融資の利用が困難な局面においては、負債を増やさずにキャッシュを創出するファクタリングや、保有資産を活用する売掛債権担保融資（ABL）、リースバックといった多様な手段を組み合わせる財務戦略が有効な打開策となります。
当機構では、コロナ融資の返済負担により資金繰りに行き詰まりを感じている事業主様へ向けて、最適な資金調達のサポートを行っております。
当機構は関東財務局長及び関東経済産業局長から「経営革新等支援機関」に認定されており、一般社団法人としての透明性の高い運営のもと、手数料1.5%〜の安心安全なファクタリングサービスを全国に提供しています。
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