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銀行融資と比較し、審査に通りやすいビジネスローンは、事業資金をスムーズに確保したい企業にとって便利な資金調達方法です。
しかし、融資額や返済条件、担保や保証人の有無などによって審査結果が変わるため、利用する際には注意点を把握しておくことが重要です。
今回は、審査に通りやすいビジネスローンの特徴や審査に落ちてしまう主な理由、利用前に確認しておきたいポイントなどをご紹介します。
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比較的審査に通りやすいビジネスローン10選
比較的審査に通りやすいといわれているビジネスローンは以下の通りです。
1.AGビジネスサポート
AGビジネスサポートの「事業者向けビジネスローン」は、融資額が50万円から最大1,000万円、契約利率は年3.1％〜18.0％で、比較的小口から中規模の事業資金まで幅広く対応可能な点が特徴のビジネスローンです。
原則担保と保証人が不要なため、自己資金や不動産を持たない小規模事業者でも利用しやすくなっています。
ただし、法人の場合は代表者の連帯保証が必要となることがあります。
返済方法も、毎月一定額を返済する「元利均等返済（最長5年／60回）」や、一年後に元金を一括返済する「元金一括返済（最長1年／12回）」から自身に合った方法を選択できる点も魅力です。
これらの特性から、AGビジネスサポートのビジネスローンは、担保や保証人の準備が難しい中小零細や新規事業者などにとって、「比較的審査に通りやすいローン」の一つとして検討しやすい選択肢といえます。
2.MRF
MRFのビジネスローンは、借入限度額が100万円から最大3億円までとなっており、売掛債権・動産などを担保とするプランが複数用意されているのが大きな特徴です。
例えば「長期間元金据置プラン」では契約年率4.00％〜9.90％で、返済方法は元金据置一括返済となり、借り入れから返済開始まで元金を据え置き、利息のみの支払いで資金繰りに余裕を持たせることができます。
さらにMRFでは、営業担当者が事務所などに出張する「出張訪問融資」による相談も受け付けており、来所の手間を省きつつ資金調達の相談ができるため、多忙な事業者にも配慮されたサービス体制が整っています。
ただし、どのプランも「不動産・債権・動産などの担保」が前提となっており、担保を用意できない場合は利用できません。
3.GMOあおぞらネット銀行あんしんワイド
GMOあおぞらネット銀行の「あんしんワイド」は法人向けの融資枠型ビジネスローンで、担保・保証人・決算書・事業計画書の提出が不要です。
審査は銀行口座の入出金明細を基に行われ、創業直後でも申し込みが可能とされています。
借入限度額は初回最大1,000万円、更新後は最大1,500万円で、設定された枠内であれば何度でも借り入れ・返済ができます。
申し込みから借り入れまでは最短2営業日でオンライン完結のため、スピーディーに現金を確保できる点も魅力です。
以上の点から、あんしんワイドは「創業間もない企業」「すぐに現金が必要な企業」にとって、利用しやすいビジネスローンといえます。
4.アクト・ウィル
アクト・ウィルの事業者向けビジネスローンは、法人向けに提供されており、申し込みは電話またはメールで受け付けています。
同社が提供する事業者向けローンでは、担保や第三者保証人は原則不要とされていますが、審査内容によっては必要となる場合があります。
資金使途は、運転資金、設備投資、事業拡大、つなぎ資金など幅広く、事業ニーズに応じて活用できる内容となっています。
このような特徴から、担保準備が難しい企業や、幅広い資金使途でビジネスローンを活用したい企業にとって、アクト・ウィルの事業者向けローンは検討しやすい選択肢といえます。
5.Carent（キャレント）
Carentの「キャレントスーパーローン」は、法人向けの事業資金専用ローンで、個人事業主や個人では利用できません。
借入可能金額は1万円から最大500万円、実質年率は7.8％〜18.0％で設定されており、担保・保証人は原則不要です。
返済方式は元金均等返済方式で、返済期間は最長120か月、返済回数は1回から120回まで選べます。
申し込みはインターネットで24時間365日受け付けており、必要書類を郵送またはFAXで提出することで、来所不要で手続きが可能です。
返済は銀行振込に加え、三菱UFJ銀行の口座を持っている場合は自動引落での支払いも選べるため、自社の資金管理方法に合わせた柔軟な返済がしやすい点もメリットです。
6.ファンドワン
ファンドワンは、事業者ローン以外にも、売掛債権担保融資・不動産担保融資・車担保融資など、多様な融資メニューを用意しており、事業規模や資産状況、資金ニーズに応じて柔軟に融資商品を選択できるのが特徴です。
一般的な事業者ローンでは、融資可能額は30万円〜500万円、金利は実質年率10.00％〜18.00％、担保・保証人は不要とされています。
さらに、売掛債権担保融資や不動産担保融資などを利用すれば、より大きな資金調達も可能となります。
これらの点から、ファンドワンは事業資金の用途や担保の種類に応じて複数の融資商品を比較検討したい法人にとって、適した会社といえます。
7.ニチデン
ニチデンの事業者ローンは、運転資金や設備投資、納税資金、開業資金など、事業に関わる資金ニーズ全般に対応するビジネスローンです。
借入条件として、貸付利率は実質年率4.8％〜17.52％（審査による）で設定されており、返済期間は最長20年、返済回数は1回〜240回まで選択可能です。
担保・保証人なしでの借り入れも可能ですが、融資額や条件によっては代表者保証や不動産担保が必要になる場合があります。
これらの特徴から、資金使途や返済期間を柔軟に設定したい企業にとって、ニチデンの事業者ローンは検討しやすい融資手段の一つといえます。
8.HTファイナンス
HTファイナンスは法人向けの事業資金融資サービスを提供しており、無担保・無保証での「運転資金、当座決済資金、仕入資金、つなぎ資金」などを対象とした融資プランが用意されています。
融資額は50万円から最大1億円まで、実質年率は8.00％〜18.00％、返済期間は原則12か月以内、返済方式は元利均等返済が基本です。
また、不動産担保融資、有価証券担保融資、車担保融資、商業手形担保融資、売掛債権担保融資など、多様な商品が揃っており、事業の状況や担保の有無に応じて選択できます。
これにより、担保や保証人が用意できない法人だけでなく、不動産など資産を持つ企業も含めて、資金ニーズや資産状況に合わせた幅広い融資形態を選びやすい会社といえます。
9.オージェイ
オージェイは、法人・個人事業主向けに無担保融資、不動産担保融資、動産担保融資、売掛債権担保融資、商業手形割引など幅広い融資商品を提供している会社です。
無担保融資では、融資額が30万円〜1億円、実質年率は10.00％〜18.00％で、返済方法は一括返済・元金均等返済・元利均等返済・自由返済の中から選択できます。
返済期間は1か月（1回）〜60か月（60回）で、法人の場合は代表者保証が必要とされています。
また、創業して間もない事業者でも申し込みが可能とされており、事業規模や事業歴にかかわらず資金需要に応じて活用しやすい点が特徴です。
多様な融資商品が揃っており、返済方法を選べるため、資金繰りの状況に合わせて柔軟に検討しやすい融資サービスといえます。
10.レイク de ビジネス
レイク de ビジネスは、個人事業主を対象とした事業性資金向けローンです。
借入可能額は1万円から最大500万円、貸付金利は年率4.5％〜18.0％となっています。
資金使途は事業性資金に限定されており、担保・保証人は不要で利用できます。
返済方式は「残高スライドリボルビング方式」または「元利定額リボルビング方式」が選べ、返済期間は最長10年、返済回数は最大120回まで可能です。
借入後は融資枠の範囲内で繰り返しの借り入れ・返済が可能で、必要に応じて追加借入や繰上返済にも柔軟に対応できます。
また、個人事業主の“年収の1/3を超える融資”も可能となる場合があるため、事業の資金需要が大きめでも相談しやすいのが特徴です。
これらの点から、レイク de ビジネスは、小〜中規模の事業資金を無担保・保証人なしで調達したい個人事業主にとって、比較的利用しやすい選択肢といえます。
審査に通りやすいビジネスローンの特徴
ビジネスローンの中には、審査基準が比較的柔軟に設定されているものもあります。
ここでは、審査に通りやすいビジネスローンの特徴をご紹介します。
独自の審査を行っている
ビジネスローンを提供している会社の中には独自の審査基準を採用し、利用者の事業実態を多角的に判断する会社もあります。
一般的な金融機関では財務諸表に表れる決算内容を重視しますが、独自審査を行う会社では、事業計画や資金使途、日々の取引状況など、より幅広い視点で事業の将来性を評価する傾向があります。
こうした審査方式は、赤字決算が続いているほか、創業間もない企業であっても、事業の成長可能性が認められれば前向きに判断されるケースがあるため、状況に応じて申し込みやすい点が特徴です。
法人向けのビジネスローンを提供している
法人向けビジネスローンは、決算書や取引実績など客観的な情報を基に審査されるため、個人事業主向けローンよりも審査基準が明確で、条件が整えば通りやすい傾向があります。
また、金融機関は個人事業主と比較して法人の信用情報や財務状況を把握しやすいため、事業規模や資金用途に応じた柔軟な審査が可能です。
こうした特徴により、法人は必要な現金を比較的スムーズに調達できるケースが多くなっています。
中小規模の会社がビジネスローンを提供している
中小規模の金融会社が提供するビジネスローンは、大手銀行に比べて柔軟な審査や対応が可能な場合があります。
小規模事業者や創業間もない企業の事情を理解した上で、事業計画や資金使途に応じた個別対応をしてくれるケースも多く、必要書類や手続きが簡略化されていることもあります。
また、融資額や返済期間を事業の状況に合わせて調整できるケースも多く、資金繰りのニーズに応じて検討しやすい点が特徴です。
中小規模の会社が提供するビジネスローンは、柔軟性と利便性を兼ね備えた選択肢といえます。
担保や保証人を必要としている
多くのビジネスローンは、原則として担保や保証人が不要で、資産や人脈に乏しい中小企業や個人事業主でも利用しやすい仕組みになっています。
しかし、融資額が大きい場合やリスクが高いと判断される場合には、担保や代表者保証を求めるケースもあります。
こうした条件を設けることで、金融機関は貸付リスクを低減しつつ、より大規模な資金ニーズにも応じることができるようになります。
そのため、担保や保証人を用意できる企業は、条件次第で高額融資や長期返済プランを利用しやすくなるという特徴があります。
ビジネスローンの審査に落ちてしまう主な原因
ビジネスローンは、審査基準が柔軟なものもありますが、条件によっては審査に通らないケースもあります。
ここでは、ビジネスローンの審査に落ちてしまう主な原因をご紹介します。
開業して1年未満で決算を迎えていない
事業を開業して1年未満で決算を迎えていない場合、金融機関は事業の収益性や継続性を判断する材料が不足しているとみなし、審査が厳しくなる傾向があります。
決算書がないと売上や利益の安定性を確認できず、将来の返済能力を評価しにくくなるためです。
そのため、創業直後の企業や新規開業者は、審査通過のハードルが高くなりやすく、事業計画や資金使途の具体性、担保や保証人の有無など、補足的な情報が重要になってきます。
赤字決算が続いている
過去数期にわたり赤字決算が続いている場合、金融機関は返済能力の安定性に懸念を抱き、審査が通りにくくなる傾向があります。
収益が安定していない企業は、将来的な資金繰りや利息・元本返済の見通しが立てにくいため、貸付リスクが高いと判断されやすいのです。
そのため、赤字決算の状態が続く企業は、資金使途や収支計画を明確に示すことや追加の補足書類を用意するなど、審査通過の可能性を高める工夫が求められます。
金融事故を起こしたことがある
過去に金融事故を起こした履歴がある場合、信用情報にその記録が残っている間は、金融機関から返済能力に懸念を抱かれやすくなる傾向があります。
例えば、自己破産や債務整理、延滞などの記録があると、返済リスクが高いと判断され、審査に通りにくくなります。
このため、金融事故の履歴がある企業や事業主は、具体的な返済計画を示すほか担保を用意するなど、審査通過の可能性をわずかにでも高める工夫が必要です。
税金を滞納している
法人税や消費税、社会保険料などの税金を滞納している場合、金融機関は返済能力に問題があると判断する傾向にあるため、審査に通りにくくなります。
滞納があると、貸付先としてのリスクが高いとみなされ、申込自体が受理されないケースもあります。
そのため、税金や社会保険料の納付状況は、ビジネスローンの審査で重要な評価ポイントとなります。
申込前に滞納を解消するか、納付計画を明確にしておくことで、審査の可否に影響を与えるリスクを軽減できます。
借入希望額が高すぎる
希望する借入額が事業規模や収益状況に比べて高すぎる場合、金融機関は返済リスクが大きいと判断し、審査に通りにくくなる傾向にあります。
売上や利益、過去の取引実績に対して無理のある借入希望は、資金繰りが不安定になる可能性があるため、慎重に審査されます。
そのため、必要な金額を明確に算出し、事業計画や返済計画を具体的に示すことが重要です。
また、希望額が大きい場合は、複数回に分けて借り入れを行うなどの調整を行うことで、審査通過の可能性を高めることができます。
ビジネスローンの審査落ちの主な理由については下記コラムで詳しく解説しています。
ビジネスローンの審査落ちの主な理由とは？対策とほかの資金調達方法もご紹介
審査に通りやすいビジネスローンを利用する前に確認しておきたいポイント
審査に通りやすいビジネスローンを選ぶ際は、事前に確認しておきたいポイントがあります。
ここでは、利用前に確認しておくべき重要な項目をご紹介します。
金利
審査に通りやすいビジネスローンは、一般的に金利が高めに設定されている傾向があります。
これは、金融機関が審査の柔軟性を確保する代わりに、リスクに見合った利息を設定しているためです。
そのため、申し込みの際には金利の幅や固定金利か、変動金利かといった条件も確認することが重要です。
また、金利が高めのビジネスローンは利息が返済総額に大きく影響するため、事前に返済シミュレーションを行い、毎月の返済負担が事業に与える影響を把握しておくことが重要です。
借入限度額
ビジネスローンを選ぶ際には、借入限度額の確認が重要です。
借入限度額は、事業規模や資金用途、審査結果に応じて設定されるため、希望する金額が確保できるかを事前に把握しておく必要があります。
必要以上に高い借り入れを希望すると審査に影響する場合がある一方、低すぎると現金不足に陥るリスクがあります。
また、複数回の借り入れや返済を繰り返せるタイプかどうかも限度額の実用性に関わります。
まずは、事業の運転資金や設備投資など、用途に応じて適した借入額を確認しておくことが大切です。
審査・融資のスピード
ビジネスローンを選ぶ際には、審査や融資までのスピードも重要な確認ポイントです。
事業を経営するうえで、運転資金や仕入資金などが急ぎで必要になるケースも少なくありません。
審査が柔軟なビジネスローンは、オンラインでの申し込みや必要書類の簡略化などにより、最短で即日や数日で融資が可能な場合があります。
ただし、審査の迅速さは金利や借入条件に影響することもあるため、資金調達の緊急性とコストや条件のバランスを考慮して選ぶことが大切です。
信頼性・安全性
ビジネスローンを利用する際には、提供元の信頼性や安全性を確認することが重要です。
審査が通りやすいビジネスローンであっても、運営会社の実績や金融庁への登録状況、契約内容の明確さなどが不十分だと、トラブルや不正リスクが生じる可能性があります。
とくに中小規模の貸金業者や新規参入の会社を利用する場合は、契約条件や手数料の透明性を事前に確認することが大切です。
安全性が確保された会社を選ぶことで、安心して資金調達でき、事業運営に集中しやすくなります。
資金調達はファクタリングの利用がおすすめ
ビジネスローン以外で事業の運転資金や急な資金ニーズに対応する方法として、近年ファクタリングの利用が注目されています。
ここでは、ファクタリングの概要や利用するメリット、注意点についてご紹介します。
ファクタリングとは
ファクタリングとは、事業主が保有する売掛金をファクタリング会社に売却して、入金予定日より前に現金化する資金調達方法です。
例えば、商品を納品して請求書を発行している状態であっても通常は入金までに日数がかかりますが、ファクタリングを使えば売掛金をスピーディーに現金化することができます。
ファクタリングの契約形態には、主に2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの2種類があります。
2者間ファクタリングは利用者とファクタリング会社の2者間で契約を結ぶ契約形態で、ファクタリング利用にあたり売掛先から承諾を得る必要がありません。
そのため、スピーディーな資金調達が可能となり、最短即日での現金化が可能です。
一方、3者間ファクタリングは売掛先を含めた3者間で契約を行います。
3者間ファクタリングでは、ファクタリングの利用にあたり、売掛先から承諾を得る必要があるため、一般的に2者間ファクタリングより資金調達にかかる日数が増える傾向にあります。
しかし、ファクタリング会社が売掛金の存在を直接売掛先に確認できるため、ファクタリング会社の未回収リスクが減り、2者間ファクタリングよりも手数料を抑えやすいという特徴があります。
手数料の目安は、2者間ファクタリングが8％〜18％程度、3者間ファクタリングは2％〜9％程度です。
ファクタリングについては下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングとは？仕組みやメリット・デメリットをわかりやすく解説【図解あり】
ファクタリングを利用するメリット
ファクタリングを利用するメリットは以下の通りです。
最短即日で資金調達できる
ファクタリングを利用する大きなメリットの一つは、売掛金を現金化することで、最短即日で資金調達できる点です。
一般的には、売掛先への請求書発行後、入金までには1か月以上かかりますが、ファクタリングを利用すれば、入金前の売掛金を最短即日で現金に換えることができます。
そのため、運転資金や仕入資金など、急な資金ニーズに対応する際にも有効です。
審査が融資と比較し柔軟な傾向にある
ファクタリングは、銀行融資などと比べて審査基準が柔軟である点も大きなメリットです。
融資では、利用者の過去の決算状況や赤字の有無、税金滞納などが審査に影響しますが、ファクタリングの審査では、利用者より売掛先（売掛金）の信用力を重視する傾向にあるため、審査結果が利用者の事業の収益状況に左右されにくいという特徴があります。
そのため、創業間もない企業や赤字決算が続く企業でも、売掛先（売掛金）の信用力が高ければ、比較的スムーズに利用できる可能性があります。
柔軟な審査により、資金繰りが厳しい状況でも現金化がしやすい点が魅力です。
売掛金が未回収になるリスクを軽減できる
ファクタリングを利用するメリットには、売掛金が未回収になるリスクを軽減できる点も挙げられます。
なぜなら、ファクタリングは原則として「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を結ぶためです。
償還請求権とは、売掛先が支払不能になった場合に、ファクタリング会社が利用者に費用を請求できる権利のことを指します。
しかし、ファクタリングの契約は一般的に償還請求権なしの契約で締結されるため、売掛先が倒産などの理由で支払不能の状況に陥っても、利用者がファクタリング会社から費用を請求されることはありません。
これにより、売掛金の未回収による不安に左右されず、安定した資金運用が可能となります。
償還請求権については下記コラムで詳しく解説しています。
償還請求権とは？ファクタリングに重要なリスクや注意点を解説
信用情報に影響しない
ファクタリングは売掛金を売買する取引であり、融資ではないため利用しても信用情報に影響を与えません。
銀行融資やビジネスローンを申し込む際は、過去の借入状況や返済実績が信用情報として記録され、審査に影響することがありますが、ファクタリングではこうした記録が残らないのが特徴です。
そのため、既存の融資枠を圧迫せずに資金調達でき、信用情報に傷を付けるリスクを避けながら、迅速に現金を確保できます。
ファクタリングを利用するデメリット・注意点
ファクタリングを利用するデメリット・注意点は以下の通りです。
手数料が必要となる
ファクタリングを利用する際のデメリットの一つは、手数料がかかる点です。
上記でご紹介した通り、2者間ファクタリングでは8％〜18％程度、3者間ファクタリングでは2％〜9％程度の手数料が必要となります。
2者間ファクタリングは、売掛先からの承諾を得ずに現金化できる利便性がある反面、手数料がやや高めに設定される傾向があります。
手数料は、売掛金を早期に現金化することや、売掛金の未回収リスクをファクタリング会社が負うことに対するコストとして設定されています。
そのため、利用前には自社の資金ニーズや手数料負担を考慮し、実際に受け取る金額を計算しておくことが重要です。
事前に手数料の水準を把握しておくことで、資金調達にかかるコストを管理しやすくなり、事業運営の計画にも反映させやすくなります。
ファクタリングの手数料については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリング手数料はいくら？相場や内訳、費用を抑える方法を紹介！
売掛金の額面までの調達となる
ファクタリングは売掛金をファクタリング会社に売却して現金化する仕組みのため、調達できる金額の上限は売掛金の額面までとなります。
そのため、売掛金の範囲を超えて現金を受け取ることはできません。
さらに、ファクタリングの利用には手数料が発生するため、実際に入金される金額は、売掛金の額面から手数料を差し引いた金額になります。
そのため、売掛金の全額がそのまま現金として手元に入るわけではない点にも注意が必要です。
資金繰りの計画を立てる際には、手数料を考慮した上で必要な現金が確保できるかを確認することが重要です。
悪徳業者が存在する
ファクタリングを利用する際には、悪徳業者の存在にも注意が必要です。
中には、法外な手数料を請求したり、契約内容が不明瞭なまま現金化を進めたりする悪徳業者も存在します。
こうした業者を利用すると、資金調達にかかるコストが不当に高くなるだけでなく、契約通りに現金が支払われないなどのリスクも生じます。
具体的には、約束された売掛金の代金が入金されなかったり、契約条件が一方的に変更されたりする可能性があり、事業主の資金繰りに影響を与えるおそれがあります。
そのため、ファクタリングを利用する際は実績や口コミなどを確認し、信頼性の高いファクタリング会社を選ぶことが重要です。
悪徳業者については下記コラムで詳しく解説しています。
ファクタリングが違法になるケースとは？悪徳業者と優良業者の見分け方も解説
まとめ
審査に通りやすいといわれるビジネスローンは複数ありますが、必ずしも審査に通るとは限りません。
借入額や返済条件、担保や保証人の有無などを確認し、自社の状況に合ったビジネスローンを選ぶことが重要です。
今回ご紹介したポイントを参考に、事業計画や資金使途を明確に示すなど、審査通過の工夫を行ってみてください。
また、急ぎで資金調達が必要な場合は、売掛金を活用して短期間で現金を確保できるファクタリングの利用も検討してみると良いでしょう。
当機構では、2者間ファクタリングと3者間ファクタリングの両方に対応しているため、事業主様のニーズに応じて最適な方法を選択できます。
また、オンライン完結型のファクタリング「FACTOR⁺U（ファクトル）」も提供しており、こちらのサービスでは申し込みから最短40分での入金も可能です。
急な資金ニーズでお困りの事業主様は、ぜひ当機構までご相談ください。
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