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ファクタリング

【初心者向け】ファクタリングサービスとは?図解付きで簡単解説

ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社が買取ることで、早期資金化する金融サービスです。

最近ではコロナウイルス感染予防対策として、自宅にいながら契約できる「オンラインファクタリングサービス」も増えてきており、当機構でも、完全非対面で契約できる「オンライン契約」を導入しております。

資金繰りにお困りの経営者様におすすめしたいサービスですが、「聞きなれない言葉で、なんだか難しそう」と思う方も多いのではないでしょうか。

ファクタリングには、大きく以下2つのメリットが挙げられます。

  • お申し込みから最短即日で資金調達できる
  • 赤字や負債があっても利用できる

ファクタリングは、会社の経営改善が期待できる魅力的なサービスですが、違法業者に法外な手数料を取られるなどのトラブルも発生しており、利用する際は注意が必要です。

ぜひ最後までこの記事をお読みいただき、ファクタリングの正しい知識を身につけましょう。

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ファクタリングは売掛金の買取サービス

ファクタリングとは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社が買取るサービスです。

売掛先からの入金日より早く、売掛金を資金化することを目的としています。

企業間の取引は、売掛金(売掛債権)が発生する掛け取引で行われることが一般的です。

この売掛金は、入金までにおよそ30日から60日ほどかかるため、売り上げは黒字であっても資金繰りがうまくいかないという会社も少なくありません。

ファクタリングでは、この売掛金を早期資金化することができるため、経営の健全化が期待できます。

経営資金が足りないときに、一度ご検討いただきたいサービスです。

ファクタリングの仕組み

ファクタリングの仕組みを説明します。

ファクタリング説明図

① 売掛先との取引完了後、売掛金が発生

② ファクタリング会社と契約し、発生した売掛金を売却

③ ファクタリング会社から売掛金の売却額が支払われる

売掛金を売却した後、ファクタリング会社の買取手数料を引かれた金額が支払われます。

そのため、実際に資金として利用できるのは、ファクタリング会社の手数料を引かれた金額です。

ファクタリングを利用する際は、資金調達したい金額に応じて、売掛金の売却額を決めましょう。

契約から支払いまでの流れ

ファクタリングは売掛金を早期に資金化できますが、売掛先から売掛金が入金されたらファクタリング会社に支払わなければなりません

ファクタリングには「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」という2種類の契約方法がありますが、支払いの流れがそれぞれ異なります。

詳しくは以下の記事で解説しているので、確認しましょう。

ファクタリングの支払いの流れは?期日にも要注意!

ファクタリングの契約方法は2種類

前述のとおり、ファクタリングの契約方法は「2社間ファクタリング」と「3社間ファクタリング」の2種類があります。

それぞれ詳しく解説します。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、「お客様」と「ファクタリング会社」の2社で契約します。

2社間ファクタリングの仕組みは、以下のとおりです。

2社間ファクタリング説明図

① 物・サービスを提供し、売掛金が発生する

② ファクタリング契約をして、売掛金をファクタリング会社に売却する

③ ファクタリング会社から売掛金の売却額が振り込まれる

④ 通常の入金日に売掛先から入金される

⑤ 入金された売掛金をファクタリング会社に支払う

特徴

2社間ファクタリングの手続きには売掛先が一切関係しません

そのため、ファクタリングを利用することで「売掛先からの信用を失ってしまうのでは」という心配がなく利用できます。

また、2社間のみの契約なのでスピーディーに契約を進めることができ、早ければ当日中に資金調達ができます。

ファクタリングを利用するお客様にとってはメリットである一方、ファクタリング会社からするとリスクが高い契約方法です。

なぜなら、売掛先から入金されたお金をお客様自身でファクタリング会社に振り込む必要があるため、他の支払いに使われてしまうなど回収できないリスクがあるからです。

そのため、このあと説明する3社間ファクタリングと比較して、手数料が高く設定されています

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、「お客様」「売掛先」「ファクタリング会社」の3社で契約します。

3社間ファクタリングの仕組みは、以下のとおりです。

3社間ファクタリング説明図

① 物・サービスを提供し、売掛金が発生する

② 売掛金譲渡を通知して、債権譲渡の承諾を得る

③ 3社間でファクタリング契約をして、売掛金をファクタリング会社に売却する

④ ファクタリング会社から売掛金の売却額が振り込まれる

⑤ 通常の入金日に売掛先からファクタリング会社に直接支払いが行われる

特徴

3社間ファクタリングは、売掛先に承諾を得てファクタリング契約をします。

承諾を得るまでに数日要してしまうため、すぐに資金が必要な方には向いていません。

その一方で、2社間ファクタリングと比較して、手数料は低く設定されています。

なぜなら、ファクタリング会社への入金は直接売掛先が行うため、ファクタリング会社にとって未回収リスクが低いためです。

少しでも手数料をおさえてファクタリングを利用したい方には、おすすめの契約方法ですので、付き合いの長い売掛先であれば、相談してみるのもひとつの手でしょう。

ファクタリングは5種類ある

ファクタリングはいくつか種類がありますが、よく利用されているのは以下の5つです。

  • 買取ファクタリング
  • 保証ファクタリング
  • 医療ファクタリング
  • 一括ファクタリング
  • 国際ファクタリング

以下の記事でファクタリングを種類別に解説しているので、ぜひお読みください。

【完全版】ファクタリングの種類別に仕組みを解説!

ファクタリングのメリット5つ

ファクタリングには5つのメリットがあります。

① 最短即日で現金化できる

② 担保や保証人が不要

③ 取引先が倒産しても回収の義務がない

④ 信用情報に影響がない

⑤ 赤字や税金・社会保険滞納でも利用できる

① 最短即日で現金化できる

ファクタリングは、お申し込みから最短即日の資金調達が可能です。

銀行の融資では、資金調達まで早くて数週間、遅ければ2ヶ月以上かかります。

そのため、

  • あてにしていた銀行融資の審査が通らなかった
  • 取引先からの入金が遅れていて、資金が足りない

といった、急に資金が必要となったときに有効です。

② 担保や保証人が不要

ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買契約であるため、担保や保証人は不要です。

そのため、中小企業のお客様にご利用いただきやすいサービスです。

③ 取引先が倒産しても回収の義務がない

ファクタリング契約の多くは、償還請求権がありません

そのため、取引先の倒産などの理由で売掛金の回収ができなくなった場合でも、ファクタリングを利用したお客様に返済の義務はないのです。

④ 信用情報に影響がない

前述したように、ファクタリングは融資ではありません。

つまり、ファクタリングの利用によって信用情報に影響が出ることは一切ありません

今後、事業拡大などで融資を検討している方でも、安心してご利用いただけます。

⑤ 赤字や税金・社会保険滞納でも利用できる

ファクタリングの審査で重要視されるポイントは、売掛先の信用です。

そのため、お客様の会社で赤字や税金・社会保険の滞納など融資では不利となる要素があっても、利用いただくことができます

ファクタリングのデメリット4つ

ファクタリングには、4つのデメリットがあります。

① 手数料がかかる

② 3社間ファクタリングでは売掛先の承諾が必要

③ 債権譲渡登記をする場合がある

④ 売掛金の金額内でしか資金を調達できない

① 手数料がかかる

ファクタリングを利用する際は、手数料がかかります。

この後、ファクタリングの種類にて詳しく説明しますが、2社間ファクタリングではファクタリング会社のリスクが高いため、 手数料はやや高めに設定されています。

しかし、最短即日で資金調達ができる大きなメリットもありますので、状況に合わせて融資と使い分けていただくと良いと思います。

② 3社間ファクタリングでは売掛先の承諾が必要

3社間ファクタリングは、お客様とファクタリング会社、そして売掛先の3社間で契約しますので、売掛先の承諾が必要となります。

売掛先にファクタリングの承諾をお願いしてしまうと、「あの会社は資金繰りがうまくいっていないのではないか」と信用不安を抱かれる可能性があります。

不安な方は、この後説明する2社間ファクタリングの利用をおすすめします。

③ 債権譲渡登記をする場合がある

ファクタリングを利用する際は、その権利がファクタリング会社に移動したことを証明するため、債権譲渡登記が必要な場合があります

債権譲渡登記には、

  • 売掛金の所有権が移動したことを、登記情報を調べれば誰にでも確認できてしまう
  • 登記には数万円の費用がかかってしまう

といったデメリットがあります。

債権譲渡登記が不安な場合は、ファクタリング会社に相談してみることをおすすめします。

④ 売掛金の金額内でしか資金を調達できない

すでに説明しているように、ファクタリングは融資ではなく売掛金の売買契約です。

そのため、売掛金の金額内でしか資金調達ができません

調達希望金額が売掛金の金額を超えてしまう場合には、他の融資などで一部補うことをおすすめしております。

また、そもそも入金前の売掛金が手元にない場合はファクタリングをご利用いただくことができませんので、ご注意ください。

ファクタリングサービスを検討するべき会社の特徴

ファクタリングは、一時的な要因で資金状況が悪化したときに有効な資金調達方法です。

例えば、

  • 一時的な要因で売り上げが減少したとき
  • 新規事業を始めたとき
  • 大きな設備投資を行ったとき
  • 過剰な仕入れにより在庫を多く抱えてしまっているとき

といった際に利用を検討すると良いでしょう。

一方、慢性的な資金不足に陥っている会社には、あまり利用をおすすめできません

  • 長期的な売り上げの減少によって人件費が不足している場合
  • 事業の見通しについて将来的な展望が見えない場合

などは、事業内容を見直したり、銀行融資などの借入を利用して長期的な目で資金繰りを改善するほうが適切な場合があります。

ファクタリング会社によっては、ファクタリングを利用するべきかどうか診断してくれる場合もありますので、まずは相談してみるのも良いでしょう。

ファクタリング会社を選ぶ際の7つの注意

ファクタリング会社の中には悪徳と呼ばれる会社も存在します。

また優良会社であっても、そもそも自分の条件に合わない場合もありますので、会社選びには以下の点を参考にしてください。

① 希望条件を満たしているか

② 手数料は妥当か

③ ホームページの内容は信頼できるか

④ 担当者の印象は良いか

⑤ 償還請求権は放棄されているか

⑥ 契約書は納得できる内容か

⑦ 契約書は2部あるか

それぞれ詳しくみていきましょう。

① 希望条件を満たしているか

まずは、利用したいファクタリング会社が、自分の希望条件を満たしているかどうか確認しましょう。

例えば、以下の3点です。

  • 売掛金を満額買い取ってもらえるか
  • 個人事業主でも利用できるか
  • 希望の契約方法に対応しているか

希望金額が大きい場合、ファクタリング会社によっては対応してもらえないことがあります。

買い取り金額が大きい会社を選びましょう。

また、個人事業主が利用できるファクタリング会社は多くはありません

個人事業主である場合は、注意して選ぶ必要があります。

さらに、希望の契約方法に対応しているかも重要ポイントです。

例えば、本日中に資金調達をしたい場合は、2社間ファクタリングを利用する必要があります。

対応しているサービスは、ファクタリング会社のホームページにも記載してありますので、確認して申し込みをしましょう。

② 手数料は妥当か

手数料の相場は、以下のとおりです。

  • 2社間ファクタリングは、およそ10~30%
  • 3社間ファクタリングは、およそ2~15%

相場の手数料を超える場合や極端に低い場合は、悪徳業者である可能性を否定できません。

利用を控えましょう。

③ ホームページの内容は信頼できるか

優良なファクタリング会社を選ぶために、必ず確認していただきたいのがホームページです。

信頼に値する会社かどうか判断する材料のひとつとなります。

特に重要なのは、会社概要です。

  • 代表者名、資本金、事業内容など詳しく記載があるか
  • 記載の電話番号に掛けたら、丁寧な対応をしてもらえるか

これらの記載がなく、内容が薄い会社は避けたほうが良いでしょう。

④ 担当者の印象は良いか

申し込み時や審査のなかで、担当者と電話やメールでやりとりをする場面があると思います。

丁寧に説明してくれるかどうかなど、ここでの印象も大切です。

たとえ契約条件が良かったとしても、言葉遣いが荒かったり、質問をはぐらかされるなど違和感を感じるようであれば、

そのファクタリング会社とは契約を避けたほうが良いかもしれません。

⑤ 償還請求権は放棄されているか

前述したように、ファクタリング契約の多くは、償還請求権がありません

償還請求権が付いているファクタリング会社には、相場より手数料が低いといった特徴があるようです。

しかし万が一、売掛先が倒産してしまった場合のことを考えると、償還請求権は放棄されていることが望ましいです。

契約時には、償還請求権が放棄されていることを確認しましょう。

⑥ 契約書は納得できる内容か

事前に説明を受けていたとしても、契約書の内容に相違がないか再度しっかり確認をしましょう。

よくわからないまま契約をしてしまうと、口頭で言っていたことが契約書に記載されていなかったということもあるそうです。

契約時に質問をはぐらかされたり、強引に押印を迫られる場合には、契約を辞退することも必要です。

⑦ 契約書は2部あるか

一般的な契約と同様ファクタリング契約においても、契約書は2部作製し、双方が1部ずつ保管します。

押印前に契約書が2部あるか必ず確認しましょう。

また、この後コピーをとると言われた場合でも、目の前でコピーしてもらったほうが安心です。

他の手続きをしている間にコピーのことを忘れさせたり、偽の契約書を渡されてしまう場合があるそうですので、十分注意してください。

ファクタリングの法的解釈

ここでは、ファクタリングの法的解釈について説明します。

2社間ファクタリング

2社間ファクタリングは、民法555条の売買契約に該当します。

第555条(売買契約)
売買は、当事者の一方がある財産権を相手方に移転することを約し、相手方がこれに対してその代金を支払うことを約することによって、その効力を生ずる。

売買契約とは、物やサービスを提供した対価として金銭を受け取るときに締結する契約のことです。

2社間ファクタリングは、売掛金を売却して金銭を受け取るため、この555条に該当します。

3社間ファクタリング

3社間ファクタリングは、民法466条の債権の譲渡性と民法467条の指名債権の譲渡の対抗要件に該当します。

第466条(債権の譲渡性)
1.債権は、譲り渡すことができる。ただし、その性質がこれを許さないときは、この限りでない。
2.略

第467条(指名債権の譲渡の対抗要件)
1.指名債権の譲渡は、譲渡人が債務者に通知をし、又は債務者が承諾をしなければ、債務者その他の第三者に対抗することができない。
2.略

466条では、債権は譲渡することが可能との内容が記されています。

また詳しく説明すると、ファクタリング利用者(譲渡人)とファクタリング会社(譲受人)の意思のみで譲渡は成立し、売掛先(債務者)の承諾は必要でないとされています。

ただし、債権の二重譲渡は法律で禁止されています。

ファクタリング利用者が複数のファクタリング会社に対して、同一の売掛金を譲渡したらどうでしょうか。

この場合、ファクタリング会社は「この売掛金は自分のものである」と第三者に主張する必要があります。

これを対抗要件といいます。

ファクタリングにおける対抗要件は、債権を譲渡したことの通知や登記などで、この手続きを行うことが法的に重要となります。

給料ファクタリングは利用しないでください

最近、「給料ファクタリング」を提供していた会社が摘発されたというケースが増えています。

給料ファクタリングは、「給料を受け取る権利」を業者に売却することで、給料日前に現金を手に入れることができるサービスです。

しかしこの仕組みは賃金業に該当するため、無登録の場合は違法行為にあたります。

法外な手数料を取られるなどのトラブルも多く発生しているため、くれぐれも給料ファクタリングは利用しないでください。

以下の記事でも給料ファクタリングについて詳しく解説しています。

当てはまったら注意!違法ファクタリング会社5つの特徴【法的根拠も】

売掛金買取を行っているファクタリング会社3選

現在は多くのファクタリング会社が存在するため、どの会社を選べば良いか迷われる方も多いのではないでしょうか。

当機構がおすすめする、売掛金買取を行っているファクタリング会社を紹介します。

取引実績が豊富な優良会社を3社選定しましたので、ファクタリング会社選びの際にご参考ください。

ビートレーディング

ビートレーディングは、これまでの取引社数が 累計27,000件を突破し、業界内でもトップクラスの実績を誇るファクタリング会社です。

スピーディーな対応が特徴で、審査結果は最短30分で提示、入金スピードは申込みから最短12時間です。

手数料は2%~となっており、他社からの乗り換えで手数料が安くなる乗り換えキャンペーンも実施しています。

丁寧で迅速な対応で、安心感を得られるファクタリング会社としておすすめです。

ベストファクター

ベストファクターは、来店不要で利用できるファクタリング会社です。

申込画面から請求書を送信するだけで、最短24時間以内で入金してくれます。

契約のためにファクタリング会社に向かう時間がとれない方や、遠方にお住まいの方も利用できるので嬉しいですね。

手数料は2%~で利用できるので、高額な手数料を取られないか心配している方でも安心です。

ファクタリングの手数料が診断できるシミュレーションもあるので、1度確認してみてもいいでしょう。

ピーエムジー

ピーエムジーはこれまでの総契約数が6000件と、実績豊富なファクタリング会社です。

東京・大阪・福岡の3か所に支店がありますが、全国各地に営業所もあるので各地域でサービスを提供しています。

入金スピードは、お申し込みから最短1日なのでお急ぎの方も安心ですね。

調達可能額は最大2億円ですが、それ以上の金額が必要な場合も相談可能なので、高額な資金調達が必要な場合はピーエムジーがおすすめです。

以下の記事で、おすすめのファクタリング会社をより豊富に紹介しています。

ぜひお読みください。

【最新】おすすめファクタリング厳選5社!優良会社を徹底比較

非対面で安心!オンライン完結のファクタリングサービス3選

近年はコロナの影響もあり、「契約時に相手と対面で話すのは避けたい・・・」と考える方も多いでしょう。

ファクタリングの契約は基本的に対面で行うことが多いですが、

最近では非対面で契約ができる「オンラインファクタリングサービス」が続々と登場しています。

オンラインファクタリングサービスは、ネット環境があればパソコンまたはスマートフォンから申し込めるので、ファクタリング会社に直接契約に行く必要はありません。

「コロナが心配だから対面での契約は抵抗がある・・・」

「契約に行くための時間をつくるのが難しい・・・」

という方は、オンラインファクタリングサービスを利用しましょう。

OLTA

OLTAは完全非対面のファクタリングサービスです。

利用できるのは2社間ファクタリングで、法人・個人事業主どちらでも利用可能です。

買取金額に制限はないため、幅広い業種のユーザーに利用されています。

AIが審査を行っており人的工数を削減できているため、手数料は2~9%と低い設定で提供しています。

入金は最短即日で対応してくれるので、お急ぎの場合でも安心ですね。

インボイスPay®オンライン

インボイスPay®オンラインは、スマートヘッジ株式会社が提供しているサービスです。

弁護士ドットコム株式会社が提供している「クラウドサイン」というサービスを用いて完全オンライン契約を実現しています。

申込方法は「電話」「FAX」「LINE」「Web」の4つの方法から選ぶことができ、請求書を撮影して送るだけで、最短10分で見積もりを提示してくれます。

手数料は2.5~8%と低水準なのも安心です。

電子請求書早払い

電子請求書早払いは、インフォマートとGMOが協同して提供しているサービスです。

大手金融機関の三井住友銀行と業務提携を行っているため、利用者にとっては安心感があるでしょう。

手数料は1~6%と前述した2社よりも低い水準ですが、請求書の現金化は最短2営業日と少し時間がかかります。

買取可能な金額は3,000万円以下が目安となっていますが、それ以上の金額でも対応できる可能性があります。

資金調達に時間的余裕があり、手数料を安く抑えたいという方は、相談してみましょう。

お急ぎの方はファクタリングサービスを利用して資金調達

ファクタリングは、企業が保有する売掛金をファクタリング会社に売却して、早期資金化する仕組みです。

借入にはない、5つのメリットがあります。

① 最短即日で現金化できる

② 担保や保証人が不要

③ 取引先が倒産しても回収の義務がない

④ 信用情報に影響がない

⑤ 赤字や税金・社会保険滞納でも利用できる

当機構では、金融知識に精通した専門のスタッフが、無償でご相談を受け付けております。

また、完全非対面で契約できる「オンライン契約」を導入しておりますので、

新型コロナウイルスの影響で対面契約に不安を感じる方でも、安心してご利用いただけます。

ファクタリングについて詳しく知りたい方、ご不安な点やご質問がある方は、どうぞお気軽にお問い合わせください。

 

まずは、お気軽にお問い合わせください。

一般社団法人 日本中小企業金融サポート機構