クレジットカードの審査落ちの原因とは？審査基準や通らない人におすすめのカードを紹介！ | おすすめクレジットカードランキング『クレジットカード比較SMART』

クレジットカードには必ず審査があり、審査の基準や申し込み資格などは各カード会社ごとに異なります。

信用情報がクリア・申し込み条件を満たしている・収入に適したステータスのカードに申し込むなど、基本的な条件を満たしていれば基本的には審査に通過する傾向があります。

しかし、中には審査に落ちてしまう人がいるのも事実です。

この記事ではクレジットカードの審査に落ちる理由や審査に通りやすいおすすめのクレジットカードを紹介していきます。

少しでも審査通過率をアップしたい人には、消費者金融のアコムが発行しているACマスターカードがおすすめです。

最短即日での発行にも対応しているので、審査に不安を抱えている人はぜひ申し込んでみてくださいね。

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（最終更新日：2022/04/20）

クレジットカードの審査に落ちる・通らない理由

クレジットカードの審査基準は公表されてるわけではないので、審査に落ちた理由を教えてくれるわけではありません。

しかし、審査に落ちてしまう場合はいくつかの理由が考えられます。

• 収入が不安定
• クレヒスに傷がある
• クレジットカードを利用した実績がない（スーパーホワイト）
• 申し込み時の情報に不備がある
• 短期間に複数のクレジットカードに申し込んでいる
• 借り入れやローンが高額
• そもそも申し込み条件を満たしていない

収入が不安定

ある程度の社会的地位があり年収が伴ってないと、クレジットカードの発行は難しいのが現状です。

クレジットカード会社はユーザーに一時的にお金を貸す事業。支払い能力がある人でないと決済金額を回収することはできないので、カードの発行はできません。

これはクレジットカードのステータスがアップするのに応じてより顕著になります。

収入が低く社会的な信用が低いと判断されると審査に落ちる可能性が高くなります。

クレジットカードごとの審査難易度をチェックしたい人は【クレジットカード審査難易度ランキング大学編【2022年最新版】】こちらの記事をチェックしてみてくださいね。

職業的懸念がある

申請者が勤めている会社、または行っている事業によって審査の通りやすさは大きく変化します。

大企業に勤めている人や、公務員として働いている人は「職が安定している」と判断され、審査が通りやすいです。逆にフリーターをやっていたり、社員が１人～５人の零細企業に勤めている方の多くは審査に不利になってしまいます。

どんなに収入があっても、安定した雇用ではない芸能人には部屋を貸さないという賃貸も稀にありますが、それと同じような審査基準を持っているクレジットカードもあります。

年収が高い人でもフリーランスや自営業だと審査に落ちるケースが多々あるのはこのせいです。

年齢＝勤続年数的考慮

年齢が不十分の場合でも審査を断られる場合があります。

理由は単純で、「連続勤務年数が浅いため、今後も継続して給料を受け取れる信用がまだないから」です。

故にプラチナカードやブラックカードなどのハイステータスカードは30代の高年収者になって初めて作れる事が多いです。

逆に高齢過ぎても審査が通らないことがあるため(将来性を考えて)、注意が必要です。ステータスカードがほしい場合は30~45歳くらいの間に申し込むのがおすすめです。

※若者向けのゴールドカードもあります。

おすすめゴールドカード人気比較ランキング【2022年最新版】

クレヒスに傷がある

クレヒスとは「クレジットカードヒストリー」の略で金融事故などからみる信用実績のことです。

カードローンや消費者金融の利用実績する分には問題ありませんが、返済の滞納・遅延が続いている場合はクレジットカードヒストリーは大幅に傷がついてしまいます。

また、カードローンや消費者金融だけではなく、公共料金の支払いや携帯料金の支払いを滞納している場合も同様です。

過去に何らかの支払いを長期間返済していない場合はクレヒスに傷がついてしまっているため、クレジットカードの審査に大きく影響してしまうのです。

クレジットカードを利用した実績がない（スーパーホワイト）

これまでに一度もクレジットカードを利用した実績がない人をスーパーホワイトと呼び、審査において不利になる傾向があります。

というのも、クレジットカードの審査では過去の利用実績から、クレジットカードをしっかりと利用しているかをチェックするためです。

クレジットカードの利用実績がないと、審査の対象となる項目が無いので審査が行えなくなってしまうことに。

20代前半の若い年齢であればスーパーホワイトでも問題ありませんが、20代後半～30代になって利用実績がないと審査に大きく影響すると考えれます。

ブラックリストに記載

過去に返済遅延の実績があったりすると「ブラックリスト」に名前を連ねることになり、審査に落ちやすくなります。

過去に返済が滞った経験があるとその情報は他社にも共有されます。そのため自分の金融的な信用に傷がついてしまうのです。

特に3ヶ月にわたって返済遅延を起こしてしまった（俗に言う延滞）方は、しばらくはクレジットカードを作れないと思ったほうが無難です。

上記のようなことをしてしまった方は「ブラックリスト」に載っている可能性が高く、金融機関からの信用は数年に渡り復活しません。

クレジットカードやローンの支払いだけでなく、携帯電話の料金やインターネット通信料の支払いなどが遅れた場合などもブラックリストに載る危険性があります。色んな支払いは真面目にコツコツ行いましょう。

申し込み時の情報に不備がある

クレジットカードに申込みした際に入力した個人情報や、引き落とし口座の情報などに不備があると審査に大きく影響します。

提出した情報を元に審査・確認をおこなうので、不備があると正常な審査がおこなわれません。

虚偽の申告と判断されると審査に落ちるのに加えて、信用情報にも傷がついてしまう事になるので非常に危険です。

そのため、クレジットカードに申込みする際にはダブルチェックをして不備がないようにしましょう。

短期間に複数のクレジットカードに申し込んでいる

短期間に複数のクレジットカードに申込むことを多重申込みと呼び、審査に大きく影響してしまいます。

「キャンペーン目当てなのでは？」「手当たり次第に申し込みをしているのでは？」など様々な不信感を持たれてしまう訳です。

クレジットカードに申込みをした際の情報は信用情報機関に保管され、各カード会社に共有されているので別ブランドのカードでも申し込みしたことは発覚します。

カードに申し込んだ情報は6ヶ月間保管されるので、一つのカードに申し込んだら半年間開けてから申し込みするようにしましょう。

借り入れやローンが高額

カードローンや消費者金融などでお金を借りており、金額が高額になっている場合はクレジットカードの審査にも大きく影響します。

カードローンや借り入れは借金であり、借金額が高い人に返済能力があるとは思えません。

カード会社からすると、返済能力が低い人にカードを発行してしまうと利用した分を返済してくれないリスクがあるのです。

少額であればそこまで問題はないものの、額が高い場合には審査に通過する可能性がかなり低いと思っておきましょう。

そもそも申し込み条件を満たしていない

クレジットカードには申し込み条件があるので、そもそも条件を満たしていないと審査には通過しません。

申し込み条件は審査基準と違って、カード会社ごとに明言されており、公式ホームページに記載されています。

一般カードの場合はほとんどが「18歳以上（高校生を除く）」です。

ゴールド・プラチナなど、クレジットカードのステータスが上がるほど、年齢に加えて年収や雇用形態などの条件がプラスされます。

そのため、検討しているクレジットカードの申込み条件を満たしてるかチェックしておきましょう。

ACマスターカードは申込みのハードルが低い！

消費者金融が発行しているACマスターカードは「満20歳以上で本人収入がある」というのが申込み条件です。

本人収入では具体的な額が設定されていないので、フリーター・主婦などの収入が安定していない人でも申込みが可能。

20歳以上であれば発行できる可能性があるので、「審査に落ちたくない」「別のカードで審査に落ちた経験がある」と不安を抱えている人でも安心。

最短即日での発行にも対応しているので、すぐにクレジットカードを発行したい人はぜひ申し込んでみてくださいね。

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クレジットカードの審査落ちしないための対策とコツ

以上のよくある審査落ちパターンにはまらないための対策やコツを紹介します。初めてクレジットカードに申し込む人、自分の信用情報は無事だと思うけど家族の信用が不安だという人も確認しておくと安心です。

• 自分の信用情報を機関に確認する
• キャッシング枠を０円にして申請
• 不要なクレジットカードがある場合は解約！
• 審査が甘い傾向のある流通系・消費者金融系のカードに申し込む

自分の信用情報を機関に確認する

自分でも気づかないうちにブラックリストに載ってしまっていることもあります。

そんな時は自分で解決しようと思っても難しいので、思い切って信用情報機関に自分の信用情報を確認してみましょう。

知らないうちに支払いを延滞していたなんてことも考えられるので要チェックです。

たとえば家族が自分名義で勝手に何かに申し込んでいて、その支払ができていないまま自動解約されている…なんて場合は自分では知る由もありません。

キャッシング枠を０円にして申請

キャッシング枠をアリにして審査を申し込むと審査に時間がかかる上、審査落ちになる原因の一つにもなってしまいます。

なんとなくの理由でキャッシング枠を付けるなら、キャッシング枠を0円にして申請した方が審査に通りやすくなります。

もしも海外旅行などでキャッシングをしたくなった場合には再度カード会社へ申請すれば問題ありません。

不要なクレジットカードがある場合は解約！

現在所有しているクレジットカードの中で、全く使っていない不要なカードがあれば解約しましょう。

保有している分のクレジットカードんの利用枠が合計で大きくなりすぎると、利用枠の総計が利用者の支払い能力を超えてしまい審査に通りずらくなってしまいます。

不要なクレジットカードを解約するだけなのでとてもカンタンにできる対策です。

審査が甘い傾向のある流通系・消費者金融系のカードに申し込む

クレジットカードには、銀行系・信販系・交通系・流通系・消費者金融系の5つに分類され、同じステータスでも審査難易度が異なります。

審査が甘い傾向があるのは、流通系・消費者金融系のクレジットカードです。

これら2種類であれば審査に不安を抱えている人でも通過する可能性がぐっとアップします。

この記事の後半で審査が甘い傾向のあるクレジットカードを紹介しているので合わせてチェックしてみてくださいね。

審査に不安を感じる人におすすめのクレジットカード

ここからは審査に落ちてしまった人におすすめのクレジットカードを紹介していきます。

どのカードも魅力の詰まっている一枚なのでぜひ再申し込みする際に検討してみてくださいね。

• ACマスターカード
• SMBCモビットTカードプラス
• 楽天カード
• ライフカード（学生用）

【2022年最新】審査が甘い・緩いおすすめのクレジットカードランキング18選｜審査難易度と即日発行で選ぶ！

ACマスターカード

ACマスターカードは消費者金融のアコムが提供しているクレジットカードで最短即日発行可能なのが特徴です。

数あるクレジットカードの中でも発行スピードが速いため、いち早くクレジットカードを利用したい人におすすめです。

また、キャッシング機能が付帯しており、利用した分の0.25％が口座に自動キャッシュバックされる少々変わった特徴もあります。

18歳以上であれば申込み可能という間口の広さも魅力です。

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SMBCモビットTカードプラス

SMBCモビットTカードプラスはSMBCモビットが発行している消費者金融系のクレジットカードです。

一枚のカードに、クレジット・カードローン・ポイントカードの3つの機能が付帯しており、1枚で3つの役割をしてくれます。

もちろん、Tカードとして利用できるので、Tポイントが貯まる店舗やネットショッピングサイトなどでカードを提示すれば、ザクザクTポイントが貯まります。

Tカードプラス(SMBCモビットnext)の詳細情報

スペック早見表

年会費	永年無料
発行速度	最短即日
申込み対象者	満20歳以上の方
審査時間	最短即日
還元率	0.5％
国際ブランド	Mastercard
旅行保険	海外旅行のみ付帯
ポイント	最大5.00％
家族カード	無料

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楽天カード

楽天カードはテレビCMや広告などで見かけることの多い、ダントツの知名度を誇るクレジットカードです。

常時1％の還元率を誇り、提携している店舗やネットショッピングサイトではポイント還元率がアップします。

また、楽天ブランドの自社サービスや、楽天経済圏の店舗ではポイント高還元や割引特典など様々なサービスを受けられます。

楽天カードの評判・特徴｜メリットやデメリットを詳しく解説！

スペック早見表

年会費	永年無料
発行速度	最短3営業
申込み対象者	満18歳以上(高校生除く)
審査時間	最短即日
還元率	1.0%~3.0%
国際ブランド	VISA/Mastercard/JCB /AmericanExpress
旅行保険	海外旅行のみ付帯
ポイント	最大5.00％
家族カード	無料

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ライフカード（学生用）

学生用ライフカードは18歳＾25歳限定のカードで、大学生だけでなく、もちろん専門学校・短期大学・大学院に通う人も対象となります。（※卒業予定月の1ヶ月前まで申し込み可能）

海外での利用で5％キャッシュバック、海外から利用可能な学生専用のお問い合わせ窓口も使えるので海外旅行に安心の一枚。

また、学生向けカードなので、一般的なクレジットカードよりは審査が甘いと言えるでしょう。

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イオンカードセレクト

イオンカードセレクトはイオングループが発行しているクレジットカードで、主にイオングループで使われるのを想定されています。

主婦層がメインの利用者であり、利用額がそこまで高額になるケースが少ないので、比較的審査基準が緩くて発行しやすい一枚です。

また、発行が最短5分でできるのも特徴であり、発行スピードが早いことからも発行しやすいのが分かります。

イオンカードセレクトの利用実績を積めば無料でイオンカードゴールドをゲットできるのも大きな魅力と言えます。

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三井住友カードRevoStyle

三井住友カードRevoStyleはリボ払い専用のクレジットカードです。

リボ払いは利用金額に関わらず毎月一定の金額を返済するため、貸し倒れのリスクが低くて審査難易度も緩い傾向があります。

最短3日で発行でき、コンビニ三社とマクドナルドではポイント還元率がアップするのもポイント。

リボ払い手数料も9.8％と他社のリボ払い手数料と比較しても良心的なので、リボ手数料が高額で返済しきれないというリスクも低くなります。

クレジットカードの審査基準を解説

クレジットカードの審査基準は各カード会社によって異なるため、審査内容や基準が明確に定められているわけではありません。

しかし、審査の大枠は「信用情報」「申込者本人の属性」の2つです。

信用情報

信用情報はこれまでの返済状況や申し込み状況などのことです。

クレジットカードへの申込み内容・返済状況・借り入れなどなど、信用情報機関に登録されている情報です。

これらの情報を元にして、クレジットカード申し込み者が信用できる人なのか・返済能力があるのかなどを審査しています。

申込者本人の属性

申込者本人の属性とは本人にどの程度の支払い能力があるのかを計るための情報です。

勤務先の情報・勤続年数・役職・年収などがチェックされ、これらの情報を加味してカード会社が総合的に審査を行っているのです。

支払可能見込額を満たしていないとクレジット契約は不可

支払可能見込額とは、カード申し込み者の年収などから生活を維持するための費用を除いて、1年間のクレジットカードの支払いに充てられる費用のことです。

クレジットカードを発行する際には割賦販売法で義務付けられた支払可能見込額を超えるクレジット契約は原則としてできません。

支払可能見込額の算出方法は【年収－生活維持費＝支払可能見込額】です。

クレジットカード申込時に限度額を記入する際、支払可能見込額を超えていると審査落ちする可能性が非常に高いので注意しておきましょう。

キャッシングに申し込む場合は総量規制を理解しておこう

総量規制は、利用者のお金の借りすぎや貸す側の過剰な貸し付けを防ぐための制度で、カードローンのサービスを提供している貸金業者を対象にした貸金業法に含まれます。

貸金業者から借り入れ可能な額は年収の3分の1まで定められており、その金額以上は貸し借りができません。

ひとつのカード会社から借りるケースと複数のカード会社から借りるケースのどちらでも借りられる額は3分の1までです。

そのため、クレジットカード申込時にキャッシングを利用する場合には、自身の収入の3分の1までにしておきましょう。

それ以上のキャッシング利用はできませんし、申し込み時に希望していると審査に落ちてしまう可能性がアップするので注意が必要です。

クレジットカードの審査の流れ

クレジットカードの審査は過去の取引情報の照会・スコアリング・発行という流れで進んでいきます。

各ステップでどのような点を確認されるのか紹介していきます。

過去の取引情報の照会

クレジットカードへの申込みが完了したら、まずはこれまでのクレジットカードをはじめとした取引情報の照会が行われます。

これまでに金融事故を起こしていないか・現在どの程度借り入れをしているのかなどの返済能力があるかという点を確認しています。

返済能力があると判断されれば問題なく次のステップに進みますが、返済能力が低いと判断されると審査に落ちる可能性が高くなります。

スコアリング

スコアリングでは申込み者の年齢・年収・勤務先情報などを一つ一つ項目化し、それぞれ点数をつけていきます。

スコアリングしている項目に関しては、カード会社によって異なり、重視しているポイントも異なります。

スコアリングの得点がカード会社が設定した点数を満たしていれば審査に通過しますが、満たしていない場合は審査にはじかれえてしまいます。

審査完了～発行

取引情報の確認・スコアリングを経て、信用情報・返済能力などに問題がないと判断されれば無事に審査は完了です。

クレジットカードの審査にかかる時間は会社によって異なるものの、最短で数分・長くて2週間程度。

審査に完了してクレジットカードが発行されるまでの時間はおおよそ1週間程度です。

クレジットカードの審査に落ちた場合はどうすべき？

クレジットカードの審査に落ちてしまった場合は、再申し込みをしたり別のカードにすぐ申し込むのは避けましょう。

何度も申し込みを繰り返してしまうと申し込みブラックになってしまい、信用情報に傷がついてしまうので審査に通過しなくなってしまいます。

クレジットカードに申込みをした情報は半年の間信用情報機関に保管されるので、一般的に言われている再申請のベストタイミングは半年後だと言われています。

カードを作りたい気持ちは一旦堪えて半年がたつのを待ちましょう。

ひとまず信用回復に徹しよう

信用情報の回復には時間がかかるのはもちろんですが、その他にも示しておいた方が良いことがあります。

まず、定期収入があることを示しましょう。信販会社が顧客のどこを重点的にみているかというと、返済能力の有無です。定期的な収入を得ていることが確認されれば信用回復への道の第一歩になります。

また、信用情報回復のために未払い金を精算してしまうのも重要です。完済して初めて信頼回復となるので、早めに支払ってしまいましょう。

クレジットカードの審査に落ちたら再申し込みできない？再申し込みの方法と注意点

クレジットカードを審査なしで所持する裏技

クレジットカードは基本的に審査が行われますが、実は審査なしでクレジットカードを発行できる裏技もあります。

審査に不安を抱えている人はぜひチェックしてみてくださいね。

• デビットカード
• 家族カード
• プリペイドカード

審査なしで作れるクレジットカードはある？おすすめのクレジットカードを紹介！

デビットカード

デビットカードは支払いしたタイミングで設定してる銀行口座から自動で引き落としが行われるカードのことです。

このデビットカードは後払いではなく即時支払いになるため、審査が行われずにすぐに発行可能です。

銀行・ATMからお金を引き出さずに支払いができるのでスムーズに会計を済ませることできます。

家族カード

家族カードとはクレジットカードの契約者の家族に対して発行されるカードのことです。

契約者本人が審査に通過していれば、家族カードを作る際には審査なしで発行されます。

家族が所持しているクレジットカードに家族カードが付帯しているかチェックしてみましょう。

プリペイドカード

プリペイドカードとは事前にカードにお金を入れ、入金した分だけ利用できるカードのことです。

後払いのクレジットカードとは違い、前払いになるので審査不要で発行できます。

プリペイドカードでも利用した分のポイントが貯まるので、ポイントを有効活用することも可能です。

クレジットカードの審査に落ちても焦らず原因を考えよう！

その他にも、カード会社が発行枚数を制限している場合や、同時に複数枚のクレジットカードに申し込みをしている場合にも審査に落ちてしまう事が多くあります。

申し込みの際には自分の状況と申し込み内容をしっかりチェックすることが大切です。

審査に落ちたらとりあえず審査基準や申請内容をよく確認して不備がなかったかどうか確認しましょう。信用情報を回復するには①時間の経過を待つ②未払いを精算するのがベストです。そして半年後に再チャレンジしてみてくださいね。